Det snabba svaret är ja, du kan ha både ett 401 (k) och ett individuellt pensionskonto (IRA) på samma gång. Egentligen är det ganska vanligt att ha båda typer av konton. Dessa planer delar likheter i det att de erbjuder möjlighet till skatteuttagande besparingar (eller, i fallet med Roth 401k eller Roth IRA, skattefria intäkter). Beroende på din individuella situation kan du emellertid vara berättigad till skattefördelade bidrag till båda under ett givet skatteår.
Key Takeaways
- Om du har fått intäkter kan du lägga in pengar i både en 401 (k) -plan och en IRA.A 401 (k) låter dig spara 19 500 dollar per år (25 000 dollar om du är 50 år eller äldre), och ditt företag kan matcha en del av dina bidrag. Men investeringsalternativ kan vara begränsade och avgifterna kan vara höga. Vi erbjuder ett större utbud av investeringsval, men IRS begränsar bidrag till $ 6 000 (eller $ 7 000) per år, och din berättigande till skatteavdrag kan begränsas av din inkomst.
401 (k) Fördelar och nackdelar
Många företag erbjuder 401 (k) pensionssparplaner för sina anställda. 401 (k) har relativt stora bidragsbegränsningar, och arbetsgivare matchar ofta några eller alla pengar du bidrar med. Om ditt företag matchar bidrag, bör det alltid vara ditt första steg att lägga in minst tillräckligt för att få full arbetsgivarmatch. Annars lämnar du gratis pengar på bordet.
Investeringarna är begränsade till de alternativ som erbjuds i planen. Medan många företag nu tillhandahåller en stor och mångfaldig meny med investeringsval, hindras vissa 401 (k) planer fortfarande av ett smalt urval och höga avgifter.
För 2020 är inkomstbeloppet du kan bidra till en 401 (k) $ 19 500, med ett eventuellt ytterligare bidrag på 6 500 USD om du är 50 år eller äldre. I vissa fall kan din plan begränsa bidrag till ett lägre belopp.
IRA-fördelar och nackdelar
Investeringsvalen för IRA-konton är stora. Till skillnad från en 401 (k) plan, där du sannolikt kommer att vara begränsad till en enda leverantör, kan du köpa aktier, obligationer, fonder, ETF: er och andra investeringar för din IRA hos valfri leverantör du väljer. Det kan göra det lätt att hitta ett billigt och solidt utförande alternativ.
Men hur mycket pengar du kan bidra till en IRA är mycket lägre än med 401 (k) s. För 2020 är det högsta tillåtna bidraget till en traditionell eller Roth IRA $ 6 000 per år, eller $ 7 000 om du är 50 år eller äldre. Om du har båda typerna av IRA: er, gäller gränsen för alla dina IRA: er tillsammans.
En extra attraktion av traditionella IRA är dina potentiella skattemässiga avdragsgilla. Men, som diskuterats ovan, är avdraget endast tillåtet om du uppfyller de modifierade justerade bruttoinkomstkraven (MAGI). Din MAGI kan också begränsa dina bidrag till en Roth IRA. År 2020 måste enskilda filers tjäna under $ 139 000, medan gifta par som tillsammans ansöker måste tjäna mindre än $ 206 000 för att vara berättigade till en Roth.
Att ha intjänad inkomst är ett krav för att bidra till en IRA, men en familj IRA låter en fungerande make bidra till en IRA för sin icke arbetande make, vilket gör det möjligt att fördubbla sin pensionssparande för året.
Vilket konto är bättre?
Inget konto är nödvändigtvis bättre än det andra, men de erbjuder olika funktioner och potentiella fördelar, beroende på din situation. Generellt sett bör 401 (k) investerare bidra med minst tillräckligt för att tjäna den fulla match som erbjuds av sina arbetsgivare. Utöver detta kan kvaliteten på investeringsval vara en avgörande faktor. Om dina 401 (k) investeringsalternativ är dåliga eller för begränsade kanske du vill överväga att rikta ytterligare pensionssparande mot en IRA.
Din inkomst kan också diktera vilka kontotyper du kan bidra till under ett visst år, som förklarats tidigare. En skatterådgivare kan hjälpa dig reda ut vad du är berättigad till och vilka kontotyper som kan vara att föredra.
Rådgivare Insight
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Financial Group, Los Angeles, Kalifornien
Ja, du kan ha både konton och många gör. Det traditionella individuella pensionskontot (IRA) och 401 (k) ger fördelen av skatteuttagande besparingar vid pensionering. Beroende på din skattesituation kan du också kunna få ett skatteavdrag för det belopp du bidrar till en 401 (k) och IRA varje skatteår.
När du går i pension efter åldern 59½ år beskattas utdelningar som inkomst under året. IRS sätter årliga gränser för hur mycket du kan bidra till en 401 (k) och IRA. Roth IRA och Roth 401 (k) bidragsgränser är desamma som deras icke-Roth motsvarigheter, men skattefördelarna är olika. De har fortfarande nytta av skatter uppskjuten tillväxt, men bidrag görs med dollar efter skatt och utdelningar efter ålder 59½ är skattefria.
