Huruvida en borgenär kan utnyttja din pensionssparande beror på vilken kontotyp du har i dina pengar och vilken typ av borgenär som söker återbetalning. I ett nötskal: Ditt boägg är vanligtvis skyddat från allmänna borgenärer, men det är inte skyddat från statliga organisationer som du är skyldig pengar till.
Key Takeaways
- Fonder som innehas i kvalificerade pensionsplaner — 401 (k), IRA och pensionsplaner — är vanligtvis skyddade från allmänna borgenärer, såvida de inte användes som låneförsäkringsbelopp. Kvalificerade pensionsplaner är i allmänhet inte skyddade från federala byråns borgenärer. något skyddat vid konkurs.
Skydd mot allmänna borgenärer
Dina 401 (k), IRA och pensionsplanfonder är skyddade mot allmänna borgenärer som du kan vara skyldig till utestående skulder. Planer som upprättats enligt lagen om anställda för pensionering av anställda för pensionering (ERISA), liksom 401 (k) s, förenklade anställda planer (SEP) IRAs och besparingar incitament Matchplan för anställda i små arbetsgivare (ENKEL) IRA, är i allmänhet skyddade från domstolar. Sådant skydd gäller dock inte om du har betecknat dessa finansiella tillgångar som säkerhet för lån.
Om du är i konkursförfarande finns det fortfarande ett visst skydd mot eventuella borgenärer som tar beslag på alla dina pensionsförmåner. Federala konkurslagar har länge skyddat 401 (k) planer och andra arbetsgivarsponserade pensionssparprogram. Skydd för IRA: er undertecknades i lag av president George W. Bush enligt lagen om konkursmissbruk och konsumentskydd, eller BAPCPA, från 2005. Både traditionella och Roth IRA: er är skyddade till ett totalt dollarvärde på 1 362 800 dollar per person. Detta begränsade skydd gäller summan av alla traditionella och Roth IRA-konton som innehas av en viss individ, inte för varje IRA-konto isolerat.
Dollarns värde justeras vart tredje år; den nuvarande summan rymmer bra fram till 2022. Konton som överstiger 1 362 800 dollar skyddas inte enligt BAPCPA, men lagen säger att konkursdomstolar är fria att utöka ytterligare skydd om rättvisan motiverar det och domaren beslutar att bevilja det.
Inget skydd mot feds
Om din borgenär är en federal byrå, till exempel Internal Revenue Service (IRS) eller Institutionen för utbildning (om du har offentliga studielån), är inget av dina konton, inte ens din 401 (k) plan eller din pensionsplan, är skyddad. IRS kräver inte en domstolsbeslut för att garnera dina pengar för tillbaka skatter, barnstöd eller underhållsbidrag, heller - det kan göra det på egen hand.
Det faktum att dessa pensionsplaner och 401 (k) planer lagligen tillhör din arbetsgivare erbjuder ett visst skydd mot federala skatteskuld. Enligt lagen om sysselsättning för sysselsättningspension från 1974 (ERISA) tillhör medlen i dina 401 (k) endast lagligt till dig när du drar in dem som inkomst. Fram till dess är de juridiskt sett tillhörande planadministratören - din arbetsgivare - som inte kan släppa dem till någon annan än dig. Som ett resultat är det osannolikt att IRS kan tvinga dessa pengar direkt från ditt konto. Men det kan rekvirera hela eller en del av eventuella distributioner du tar - det vill säga alla pengar du tar ut.
För att säkerställa att en rollover från en kvalificerad pensionsplan skyddas från en borgenär, hjälper det att skapa ett separat konto bara för dessa tillgångar.
Vad kan du göra
Pengar som innehas i kvalificerade pensionsplaner, såsom IRA, 401 (k) s och pensionsplaner, kommer sannolikt att skyddas.
Ändå, för att förhindra dina borgenärer från att utnyttja någon av dina pensionssparande, bör du vara säker på att maximera dina bidragsberättigade bidrag till registrerade pensionsavtal och aldrig namnge några pensionssparande som säkerhet för ett lån. Förvara pengar i pensionskonton så länge du kan. När de lämnar det, kan de bli beslagliga under konkurs- eller inkassoprocesser.
