Innehållsförteckning
- Kosta på ett inteckning
- Hjälp till utbetalning
- Hyra till föräldrar
- Poängen
Om du har nått den punkten där du är ekonomiskt stabil kan hjälpa mamma och pappa få ett nytt hem som en dröm. Men det är också ett beslut som är mer komplicerat - och mer riskabelt - än du kanske inser.
Det finns ett antal sätt på vilka vuxna barn kan hjälpa sina föräldrar med ett nytt hemköp, från att belåna på ett lån till att erbjuda medel för en utbetalning. Innan du fortsätter är det viktigt att inse fördelarna och nackdelarna med varje strategi.
Key Takeaways
- Om dina föräldrar har begränsad inkomst är det enklaste sättet att hjälpa till genom att belägga inteckning. Hjälp med utbetalning kan vara ett kraftfullt verktyg för äldre eftersom ett mindre lån är lättare att betala på en fast inkomst. Att köpa ett hus och hyra det till dina föräldrar kan vara ett bra alternativ på grund av de många skatteavdrag du kvalificerar för.
Kosta på ett inteckning
Om dina föräldrar har begränsad inkomst är det enklaste sättet att hjälpa dig genom att belåna om.
För inte så länge sedan var det ganska ovanligt för låntagare att behöva någon annans namn på sitt lån. Men efter hypoteksmarknaden krasch har långivarna verkligen skärpt sina försäkringspolicyer. För individer utan en betydande inkomstnivå blev det svårare att kvalificera sig för en sedel eller få gynnsamma villkor.
Tänk på att de flesta långivare kommer att titta på kreditgivningen för alla låntagare innan de erbjuder ett lån. Så om dina föräldrar har dålig kredit eller har genomgått en konkurs nyligen, kanske en samboare inte gör någon stor skillnad.
Emellertid kombinerar långivare vanligtvis alla låntagares inkomster vid fastställandet av lånevärdet. Därför kan en koster göra det lättare att kvalificera sig för ett större lån än vad låntagaren annars skulle få.
Träning kan också gynna dig om dina föräldrar når en mer avancerad ålder. Anledningen: När barnets namn står på titeln och utses till en gemensam hyresgäst med rätt till överlevande, kommer fastigheten omedelbart att överföras till dem efter föräldrarnas död. Det kan eliminera en lång och komplex skiftprocess.
Men här är fångsten: Oavsett om du bor i hemmet eller inte, är du lika ansvarig för hypoteksbetalningarna. Om dina föräldrar faller bakom några år på raden kommer det troligtvis att hamna på din kreditrapport.
I själva verket kan omfördelning skada din kredit även om dina människor konsekvent betalar i tid. Andra långivare ser att du har tagit ett stort lån, även om du inte bor i hemmet. Om du vill hitta ett större hus själv, kan beslutet att cosign göra det svårare att få godkänt en inteckning.
Resultatet är att även om kosignering kan verka som ett relativt trivialt drag kan det få några mycket verkliga konsekvenser längs vägen.
Hjälp till utbetalning
Ett annat sätt att hjälpa - och ett som inte kommer att sätta din kredit i fara - är att erbjuda hjälp med dina förälders utbetalning. Detta kan vara ett kraftfullt verktyg för äldre i synnerhet eftersom ett mindre lån är lättare att betala på en fast inkomst.
Men om du inte har ovanligt djupa fickor är det värt att överväga de långsiktiga effekterna av denna strategi också. Alla pengar du tillhandahåller dina föräldrar nu är pengar som du inte kommer att kunna ha under din egen pension eller för dina barns universitetsstudier.
För att undvika problemet säger experter att det är bättre att ge pengarna långt i förväg. På det sättet, när dina föräldrar ansöker om inteckning och långivaren ber om de senaste kontoutdragen, kommer den insättningen inte att dyka upp.
Var medveten om att det kan vara långsiktiga skattekonsekvenser, beroende på presentens storlek. IRS tillåter individer att ge upp till $ 14 000 per år till varje mottagare. Alla belopp som går utöver detta går mot givarens uteslutning av gåva-skattskyldig livstid, vilket kan leda till en skatt på större gods.
Var medveten om att det kan vara långsiktiga skattekonsekvenser, beroende på presentens storlek. IRS tillåter individer att ge upp till $ 14 000 per år till varje mottagare.
Om du ger pengar till båda föräldrarna, betyder det att du kan ge var och en $ 14.000 utan att minska livstidsuteslutningen (om du har en make, kan han eller hon också gåva upp till $ 14 000 till varje förälder). För belopp som är större än så kan du överväga att dela gåvan i separata utbetalningar för att hålla dig under den årliga gränsen.
Hyra till föräldrar
Ännu ett alternativ är att köpa huset och hyra ut det till dina föräldrar. Detta kan vara ett frestande alternativ på grund av de otaliga skatteavdrag som du kan kvalificera dig för när du hyr en fastighet, inklusive hypoteksränta, fastighetsskatter, underhållskostnader och avskrivningskostnader.
Men var försiktig: Långivare klassificerar vanligtvis andra bostäder som förvaltningsfastigheter, som har en högre räntesats än andra inteckningar. Dessa högre skattesatser kan kompensera eventuella skattelättnader du får.
Kreditgivare klassificerar vanligtvis andra bostäder som förvaltningsfastigheter, som har en högre ränta än andra inteckningar.
Innan du ställer in hyran ska du veta detta: För att ta av dina hyresrätteravdrag måste du ta ut ett konkurrenskraftigt pris. Om du frågar mindre än fastighetens verkliga marknadsvärde anser IRS att det är ett hem för din personliga användning. Följaktligen kan du inte dra av hyrebaserade kostnader som avskrivningar.
Du kanske frestas att göra en affär för dina föräldrar, men se till att du förstår de ekonomiska konsekvenserna innan du gör det. Möte med en skatterådgivare innan du köper hyresfastigheten kan vara ett bra sätt att navigera i dessa frågor.
Poängen
För dem som har råd med det är att hjälpa mamma och pappa med ett hemköp ett av de bästa sätten du kan stödja dem under de senare åren. Men innan du går vidare är det viktigt att förstå alla konsekvenserna av dina olika alternativ.
