Banking 101

Innehållsförteckning

• Varför använda en bank?
• 1. Banksäkerhet
• 2. Bankbekvämlighet
• 3. Spara och investera
• Hur man väljer en bank
• Banklegitimitet och rykte
• Endast online mot Brick-and-Mortel
• Bankens plats och storlek
• Bankavgifter
• Öppna ett kontrollkonto
• Ta emot insättningar
• Fondernas tillgänglighet
• Konton för dina besparingar
• Regelbundna besparingskonton
• Spararkonton online
• Automatiska besparingsplaner
• Konton för pengemarknadsinsättningar
• Certifikat av uttagning
• Federal insättningsförsäkring
• Poängen

Oavsett om du bara öppnar ditt första bankkonto - eller ditt första amerikanska bankkonto - eller har haft ett i flera år, har du kanske aldrig tänkt på varför det är vettigt att ha ett bankkonto. Du öppnade precis en.

Nu när det finns alternativ för att få kontanter och betala räkningar blir frågan mer intressant. Med tanke på de eventuella avgifterna och irritationerna med att ha ett bankkonto, behöver du verkligen ett? Läs vidare för att utforska denna fråga.

Varför använda en bank?

Förbetalda betalkort gör det möjligt att handla online och i butiker - och till och med betala räkningar och ta ut pengar från bankomater - precis som någon som har ett bankkonto. IRS kommer att deponera ditt skatteåterbetalning på ett förbetalt betalkort och många arbetsgivare laddar din lönecheck på en (även om det här alternativet har många nackdelar).

(Se Hur fungerar förbetalda betalkort? )

Onlinetjänster som PayPal och Venmo låter dig skicka och ta emot pengar utan bankkonto. Du kan också använda ett kontantsystem genom att betala in din lönecheck i Walmart eller en check-cashing-butik och sedan betala dina räkningar personligen i ett Walmart Money Center eller i en check-cashing-butik.

(För relaterad läsning, se Hur man hittar rätt förbetalda betalkort .)

Men om du uppfyller de grundläggande kvalifikationerna för att öppna ett bankkonto, kanske du uppskattar de många fördelarna med en bank, börjar med att hålla dina pengar säkrare.

1. Banksäkerhet

Att lagra alla dina pengar kontant hemma är inte säkert. Ditt hem kan vara inbrott. Någon som känner dig och vet att du håller dina pengar hemma - ett barn, släkting eller vän - kan hämta din stash. Inbrottstjuvar vet att de flesta platser människor döljer sina pengar. Ännu värre kan du bli rånad medan du är hemma.

Om ditt hus översvämmar eller brinner, kommer dina pengar troligen att förstöras, och husägarförsäkring täcker bara en begränsad mängd förlorade kontanter. Om du begraver den i trädgården kan behållaren du placerade den bli skadad eller börja sönderdelas och förstöra dina pengar. Du kan också helt enkelt glömma alla platser som du har gjort dina kontanter. Tejpade du de $ 100 på baksidan av familjefotonet i ditt sovrum, gick det in i din favoritbok på sidan 52 eller gömde det i en havremjölskåpa på baksidan av skafferi? Att hålla alla dina pengar i förbetalda betalkort är också mindre säkert än att hålla dem i banken.

Det säkraste stället att lägga dina pengar på är ett bankkonto. Så länge du väljer en legitim bank som har Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) -försäkring (eller en kreditförening som har National Credit Union Association-försäkring), är alla pengar som du lägger i banken (upp till FDIC-försäkringsgränser) skyddade. Hittills har FDIC: s garanti visat sig vara helt tillförlitlig, även under tider med finansiell kris som lågkonjunkturen 2008 eller spar- och lånekrisen i början av 1990-talet.

(För mer information om FDIC: s skydd, se Är dina bankinsättningar försäkrade? )

2. Bankbekvämlighet

När du har pengar i banken kan du få tillgång till dem var som helst - personligen i din lokala filial, från ATM i din livsmedelsbutik, online, över hela staden, även utomlands. Ett checkkonto gör det också mycket enklare och billigare att betala räkningar - du behöver inte längre besöka en butik, en kassan eller en tjänsteleverantörs kontor för att göra betalningar, och du behöver inte köpa en kassas check eller betala en överföringsavgift för att skicka dessa betalningar.

Istället kan du använda din banks gratis online-bill-betaltjänst eller - om du föredrar att göra saker på det gammaldags och mindre säkra sättet - kan du skriva en check och lägga den i posten, som också är gratis utom för kostnaden porto. Fördelarna med att använda en bank för att skydda dina pengar liknar fördelarna med att använda en kreditförening.

3. Spara och investera

När du tjänar mer pengar än du behöver för varje månad, vill du gå utöver ett checkkonto och börja spara och investera dina pengar för att ge dig själv mer ekonomisk säkerhet.

Med pengar i besparingar kan du hantera oregelbundna utgifter som bilreparationer även om de inte passar in i din månatliga budget. En tillräckligt stor akutfond kan strida över dig under en arbetslöshetsperiod. Och när du har flera månaders värde på nödsparande vill du överföra dina extra besparingar till ett pensionskonto.

Du kan helt enkelt inte utnyttja möjligheten att tjäna pengar på aktiemarknaden eller tjäna ränta på insättningar om du bara är villig att hålla dina pengar under din madrass eller på ett förbetalt betalkort.

Hur man väljer en bank

Med lite sunt förnuft har de flesta människor inga problem med att välja en ansedd bank. Det är sant att även banker med stora namn kan misslyckas (som Washington Mutual gjorde 2008), men FDIC-försäkring skyddar dina pengar i dessa situationer. Det ger $ 250 000 i täckning per ägare, per konto. Så om du har ett gemensamt konto med en make, skulle en saldo på upp till 500 000 dollar täckas.

(Läs mer i Är dina bankinsättningar försäkrade? )

Om du kommer från ett utvecklingsland som inte har insättningsförsäkring, där du inte kunde lita på att dina pengar var säkra i banken, bör det amerikanska systemet vara en stor lättnad. Från den 30 juni 2018 fanns det 5 542 FDIC-försäkrade affärsbanker och sparinstitut i USA, enligt FDIC.

Det är svårt att göra ett stort misstag när man väljer var man ska banka, men vissa alternativ är bättre än andra när det gäller bekvämlighet, avgifter och ränta. Här är de viktigaste kriterierna att beakta när du beslutar var du ska öppna ditt kontrollkonto.

Banklegitimitet och rykte

Först och främst vill du använda en legitim bank. Att hålla sig till en stor, allmänt känd bank bör vara en säker satsning. Om du funderar på en mindre institution - eller om du bara vill vara extra säker - använd Bank Find-verktyget på FDIC: s webbplats för att se till att banken är medlem i FDIC, vilket innebär att dina insättningar kommer att vara försäkrade till FDIC-gränser.

Att välja en bank med ett gott rykte är lite svårare. 2016 avskedade Wells Fargo 5 300 anställda som hade öppnat 2 miljoner obehöriga bankkonton för bankens kunder för att uppfylla försäljningsmål och tjäna bonusar. Dessa kunder slutade sedan att betala avgifter på dessa konton. Banken arbetar nu för att omklassificera sig själv som "återupprättat 2018." Chase Bank har också betalat hundratals miljoner dollar i böter och bosättningar under de senaste åren för att beställa utländska tjänstemän, manipulera räntor och andra felaktigheter. Dessa är inte de enda bankerna som har uppfört sig i massiv skala, men de är de två mest kända exemplen. Du kanske vill göra din forskning om rykte innan du åtar dig till en bank.

Endast online mot Brick-and-Mortel Banks

Ett av de största besluten du behöver fatta är om du väljer en bank som är helt internetbaserad eller en som har både en fysisk och online-närvaro. De flesta banker har idag en stark online-närvaro även om de började som mur- och murbrukinstitutioner, vilket innebär att oavsett vilken bank du väljer, kommer du att ha tillgång till funktioner som online-bill-betalning, mobil check-insättning och appar som låter dig bank när som helst, var som helst från din dator, surfplatta eller smartphone.

Vilka är de största skillnaderna mellan banker och banker online där du kan gå in i en filial och prata med en berättare? I allmänhet är det avgifter och räntor. Eftersom endast banker på nätet har mycket lägre omkostnader kan de överföra besparingarna till konsumenterna genom att inte ha månatliga underhållsavgifter eller minimikrav på balans, och de har råd att betala en högre ränta på sparkonton och insättningsintyg. Några av de stora namnen inom online-banker är Ally Bank, Discover Bank och Capital One 360.

Som sagt, samhällsbanker erbjuder ibland samma lägre avgift och högre ränta som banker som bara gör online och ger dig också möjligheten att träffa en bankir ansikte mot ansikte. Du kan också hitta lågavgiftskonton i en stor traditionell bank, så räkna inte ut dem utan att kontrollera.

Tänk på vad som skulle göra bankanpassning bekväm och bekväm för dig.

• Föredrar du att prata med någon person eller interagera med en maskin? Vill du kunna skriva massor av checkar eller vill du hellre betala räkningar online? Sätter du regelbundet kontanter? (Det här är besvärligt att göra med en internetbank; du behöver en speciell bankomat, postanvisning eller andra mellanhänder.) Vilken tid på dagen och veckodagen är det bekvämt för dig för banken? Hur ansvarsfull / glömsk är du med dina pengar ? Olika banker har olika funktioner, och till och med olika kontrollkonton inom samma bank är utformade för att tilltala olika behov.

Bankens plats och storlek

De flesta som vill ha ett konto på en mur- och murbrukinstitution vill använda en bank som har en filial nära där de bor och / eller arbetar så att det är bekvämt att besöka en berättare och göra insättningar och uttag. Om du inte reser ofta kan det vara en stor, nationell bank eller en mindre regional bank- eller samhällsbank. Om du reser ofta, vill du göra en del undersökningar för att se vilka banker som har platser där du befinner dig oftast. Du vill ha enkel tillgång till dina pengar när du är ute i stan, en riktig person att prata ansikte mot ansikte om du har några problem och inga serviceavgifter för att använda bankomater utanför nätverket.

Den andra stora överväganden när det gäller storlek är att kundtjänsten kan vara bättre på mindre banker och att dessa banker intresserar sig mer i de lokala samhällen där de verkar. Det finns dock ingen universell regel, så om dessa faktorer är viktiga för dig är ditt bästa sätt att besöka banken personligen och se vilken typ av erfarenhet du har.

Bankavgifter

Vissa banker är fria att använda så länge du håller ditt kontosaldo i svart, medan andra nickel-och-dime sina kunder med avgifter vid varje tur. Även små avgifter kan läggas upp över tid och äta i din kontosaldo, så titta noga på en banks avgiftsschema och se till att du förstår vad du behöver göra för att undvika dem innan du öppnar ett konto där.

Detta råd gäller även om du registrerar dig hos en bank som annonserar gratis kontroll; det finns alltid avgifter någonstans. Du kan stöta på avgifter för att låta din saldo falla under en viss tröskel, inte att ha din lönecheck direkt deponerad på ditt konto, överträffa ditt konto, använda en ATM, begära pappersuttalanden och till och med stänga ditt konto.

(För mer se Insättningar och utbetalningar av bankavgifter .)

Öppna ett kontrollkonto

Om du oftast använder ditt bankkonto som en källa till färdiga kontanter och för att betala räkningar, är det du behöver ett kontrollkonto. (Du kanske också behöver ett sparkonto om du vill använda din bank för pengar; se nedan.) Förutom några specialiserade gratis- eller låginkomstkonton kan du genom att kontrollera konton i allmänhet göra obegränsade insättningar och uttag, till skillnad från reglerna som begränsar antalet månatliga uttag från sparkonton.

Innan du lägger för mycket tid på att bestämma vilken bank du ska använda bör du först se till att du kommer att kvalificera dig för att öppna ett kontrollkonto. Här är vad banker vanligtvis behöver från kunder.

Öppna insättning

Hur mycket pengar du behöver för en insättning beror på vilken bank du väljer och vilken typ av konto du vill öppna. Massor av banker gör att du kan öppna ett konto med så lite som $ 1, så om du inte har mycket att deponera, shoppa runt. Det är mer troligt att du behöver en betydande insättning vid en traditionell tegel- och murbruk än hos en online-bank.

Identifiering

För att öppna ett konto personligen måste du ange identifikation som ett socialt kort, födelsecertifikat, pass, körkort eller statligt ID-kort. För att öppna ett konto på nätet kommer du att uppmanas att ange ditt födelsedatum, personnummer och eventuellt ditt körkort, och banken kan följa upp med begäran om kopior av underlag. Om du öppnar ett amerikansk bankkonto och inte är bosatt i USA, behöver du ett eller två av följande: ett utländskt pass med foto, ett utländskt körkort med foto, ett utländskt utfärdat ID, ett anställnings-ID med foto, ett college-ID med foto, ett utländskt registreringskort med foto, ett permanent bosattkort med foto.

Kontaktinformation

Detta kommer att inkludera din fysiska adress (där du bor), telefonnummer och e-postadress. Anledningen till att bankerna ber om all denna information är att följa federala lagar som kräver att de ska skaffa och verifiera identifierande information för varje person som öppnar ett konto.

Du måste också vara minst 18 år (eller majoriteten ålder, som är högre i vissa stater - till exempel 19 i Alabama) för att öppna ett bankkonto. Om du är yngre kan du kanske öppna ett gemensamt konto med en förälder eller vårdnadshavare.

6 sätt att få insättningar på ditt konto

Att göra insättningar är en viktig del av att ha ett kontrollkonto. Om du inte gör insättningar kommer dina konton att gå slut. Du kan inte göra betalningar eller ta ut kontanter från det eller köpa något med ditt betalkort.

Det finns flera sätt att göra en insättning, oavsett om du sätter in en check eller kontant. Men först måste du förbereda din insättning.

När du får en check till insättningen, vänd den. Det finns vanligtvis några rader i den ena änden av kontrollen som säger "Endorse Here." Ibland ser du också "Skriv inte eller stämpla under denna rad" - se till att du stöder kontrollen ovanför den formuleringen, som visas här. Du kan skriva under ditt namn först eller efter att du har lagt in den andra informationen.

Att godkänna en check betyder att du skriver under namnet på baksidan. Banken avvisar alla checkar du försöker sätta in som inte godkänns. Beroende på bank och insättningsmetod, kan du också behöva skriva "Endast insättning" och numret på kontot där du sätter in checken. Om du sätter in kontanter, se till att du anger hur mycket du sätter in.

1. Att göra insättningar personligen på en filial

Det gammaldags sättet att deponera en check eller kontant är att besöka en filial i din bank personligen, vänta i rad och presentera pengarna för kassören tillsammans med en insättningsslipp, som vanligtvis finns på en monter nära där linjen startar. Om du har en checkbok kan du hitta insättningsmeddelanden med dina checkar. Här är ett exempel:

De insättningsslips som finns i banken kommer inte att innehålla någon av dina kontouppgifter, medan de som följer med din checkbok kommer att spara dig för att fylla i din information på bankens generiska insättningsslipp. Lista varje check efter checknummer och belopp där det anges på insättningsskedan. Om du sätter in kontanter, listar det totala beloppet på den linje som är avsedd för kontanter.

När du når räknaren kan du behöva svepa ditt ATM-kort och / eller presentera ditt foto-ID. Sedan kommer kassören att sätta in dina pengar på ditt konto och, om du vill, ge dig ett kvitto.

2. Att göra insättningar vid en bankomat

Om du gör en insättning vid en bankomat är processen för att godkänna en check samma, men du behöver inte fylla i en insättningsslipp. Och även om du kan ta ut pengar från vilken bank som helst bankautomat, måste du använda en av din egen banks bankomater för att göra en insättning. Om du använder en online-bank kan du kanske göra insättningar vid vissa bankomater. Du kan generellt sätta in både checkar och kontanter i bankomater.

Sätt in ditt betalkort i maskinen och ange ditt personliga identifikationsnummer (PIN) för att komma åt ditt konto. Följ instruktionerna på skärmen för att berätta för vilket konto du ska sätta in dina pengar till. Därefter kommer du vanligtvis att ange beloppet på din insättning. Vissa uttagsautomater behöver inte detta steg eftersom de kommer att läsa dina checkar eller räkna dina räkningar när du sätter in dem, och ber dig sedan verifiera beloppet innan du slutför din insättning.

Beroende på ATM kommer du antingen att lägga din insättning i ett kuvert innan du lägger den i ATM eller så kommer du att lägga den direkt i ATM utan ett kuvert. Få ett kvitto för din insättning om det finns ett problem med hur det krediteras till ditt konto - det är osannolikt, men det är bättre att vara beredd.

3. Att göra insättningar online eller via smartphone

Det mest praktiska och enklaste sättet att sätta in en check, när du har tagit hand om det, är att använda din smartphone. Många banker har mobilappar som låter dig använda telefonens kamera för att knäppa ett foto på framsidan och godkänt baksidan av checken, skriv in checkbeloppet och berätta för appen vilka konton som ska deponeras.

Att göra insättningar online följer en liknande process, förutom att du måste skanna dina checkar eller överföra foton av dina checkar från din kamera eller smartphone till din dator innan du kan ladda upp dem. Din bank kommer att låta dig veta hur länge du behöver hålla papperskontrollerna Efter det att tiden har gått kan du strimla dem.

4. Att göra insättningar per post

Mailing-insättningar är det långsammaste sättet att få tillgång till dina insättningar eftersom din check måste gå igenom posten innan den kan behandlas av din bank och rensas. Det finns en anledning till att de kallar det "snail mail."

5. Få direkta insättningar

Du kan också lägga till pengar till ditt konto via direktinsättning av din lönecheck om din arbetsgivare erbjuder denna betalningsmetod. Detta arrangemang kan göra livet enklare för både dig och din arbetsgivare.

Direktavsättningar utförs via automatiserad clearinghusöverföring, mer känd som en ACH-överföring. Denna typ av transaktion är ett sätt att skicka pengar elektroniskt. Det tar ofta flera dagar för transaktionen att slutföra, men det är i allmänhet inga avgifter inblandade. Avsändaren kan bestämma det datum då betalningen ska vara tillgänglig för mottagaren - det är hur du kan få dina pengar på betalningsdag utan dröjsmål via direktinsättning. För att genomföra en ACH-överföring måste du ange ditt namn, bankkontos routningsnummer och kontonummer till företaget eller institutionen du vill ta emot pengar från.

6. Överföra medel elektroniskt från ett annat konto

ACH-överföringar kan också användas för att överföra pengar mellan finansiella institut. Om du till exempel har ett kontrollkonto i en viss bank och ett mäklarkonto hos ett visst investeringsföretag kan du använda ACH-överföring för att skicka pengar från ditt checkkonto till ditt investeringskonto (eller vice versa).

Här är ytterligare ett exempel på hur du kan sätta in pengar på ditt konto elektroniskt: Anta att du har ett PayPal-konto anslutet till ett eBay-säljarkonto, som du använder för att tjäna pengar genom att sälja leksaker, kläder och andra föremål från ditt hem som du inte längre vill ha. Du kanske föredrar att utföra alla dina bankaktiviteter från ditt primära kontrollkonto, så du måste först överföra de pengar du har tjänat från ditt PayPal-konto till din bank. Du kan göra detta online via PayPal-webbplatsen eller via PayPal-appen genom att tillhandahålla din bankinformation.

Du kan också sätta in pengar på ditt bankkonto efter att ha fått pengar från vänner, familj eller personer du arbetar för via en online-betaltjänst som Venmo, PayPal eller Popmoney. När pengarna är på det kontot kan du sedan överföra pengarna till ditt checkkonto. Ibland finns det en avgift i samband med dessa transaktioner.

Fondernas tillgänglighet

Som en allmän policy håller bankerna på kundernas insättningar för att skydda sig mot bedrägeri. När du letar upp ditt bankkontosaldo i uttagsautomaten eller online efter att du gjort en insättning kan du se skillnaden mellan ditt kontosaldo och ditt tillgängliga saldo. Detta låter dig veta att en insättning du har gjort inte har rensats än. Det är oerhört viktigt att vara medveten om hur din banks insättningspolicy fungerar så att du inte straffas för att försöka göra en betalning med pengar du ännu inte har tillgång till. Bankens hållpolicy gäller alltid för arbetsdagar, inte kalenderdagar. En arbetsdag är varje dag som inte är en lördag, söndag eller federala helgdagar.

Hur länge du måste vänta för att få tillgång till insatta medel varierar. Enligt US Treasury's Office of the Comptroller of Currency har en bank viss flexibilitet i de hålltider som den ålägger insättningar: Den kan göra dem tillgängliga omedelbart eller så kan de försena tillgången på insättningar till den maximala tid som föreskrivs i lag enligt federala regler CC. Det kan också vara avbrottstider, som varierar beroende på bank, som påverkar när dina insatta medel kommer att finnas tillgängliga. En bank kan till exempel uppge att insättningar måste tas emot kl. 21.00 ET för samma dagskrediter och att medel generellt kommer att finnas tillgängliga nästa arbetsdag. Kontoavtalet du får när du öppnar ett kontrollkonto kommer att förklara bankens regler för depositioner, men här är några allmänna riktlinjer.

• När du är en ny kund som har haft ett konto i banken i 30 eller färre kalenderdagar får banken hålla dina insättningar längre under lagen om expedited Funds Disposition. Större insättningar, särskilt de över 5 000 dollar, tar vanligtvis längre tid att kreditera till ditt konto än mindre insättningar. Banker kan ha insättningar som överstiger 5 000 USD för upp till fem arbetsdagar och ibland längre. Kassafyndigheter är vanligtvis tillgängliga nästa arbetsdag. Kontanter kanske inte är tillgängliga omedelbart även om de deponeras hos en teller. Regeringskontroller som deponeras via teller kommer att vara tillgängliga senast nästa arbetsdag. Direkta insättningar blir fullt tillgängliga för dig nästa arbetsdag efter insättningen. (Det är därför du kan se din lönecheck på ditt konto sent på torsdag kväll - så att du kan få tillgång till pengarna på lönedag, fredag, istället för att behöva vänta till måndag.)

Det amerikanska finansministeriets kontroller av valutan har mer information om reglerna för tillgången på insättningar på sin webbplats, Answers About Funds Tillgänglighet.

Regler om tillgänglighet av pengar gäller också för pengar som du sätter in på ett sparkonto, pengemarknadsinlåningskonto eller andra fordon för sparande tillgängliga i en bank.

Konton för dina besparingar

Efter att ha kontrollerat konton är sparkonton nästa erbjudande som de flesta tänker på när de tänker på bank. Att ha ett sparkonto där du säkert kan lagra extra kontanter som du enkelt kan komma åt i en nödsituation - men inte så lätt att du kommer att spendera pengarna på saker du inte tänkte göra - är en nyckelkomponent i någon bra personlig ekonomisk plan. Medan ett kontrollkonto hjälper till att skydda dina pengar och underlätta betalning av räkningar, hjälper enkla sparkonto dig att avsätta pengar för kortfristiga mål som att åka på semester, betala en stor kommande räkning eller etablera en nödfond.

Det finns ett antal olika typer av sparprodukter som bankerna erbjuder; framöver finns fördelar och nackdelar med var och en. Först kommer vi att göra två typer av sparkonton.

(Ta reda på hur du kan öka dina besparingar genom att skydda dina besparingar från deras största hot - Du .)

Regelbundna besparingskonton

Nästan alla banker erbjuder ett vanligt, grundläggande sparkonto som du kan registrera dig personligen, via telefon eller online. Detta är den typ av sparkonto du kan få som standard från en traditionell tegel- och murbrukbank. Skillnaden mellan det här kontot och ett kontrollkonto är att det i allmänhet inte har behörigheter för checkskrivning och det kan ha ett högre krav på insättningsöppning och eventuellt ett högre daglig minimikrav på balans. Sparkonton har också en gräns på sex månatliga uttag eller andra utgående transaktioner. Denna typ av konto kan kallas "Statement Savings", "Goal Savings", "Day-to-Day Savings", "Way2Save", "Savings Plus" eller något annat som bankens marknadsavdelning tyckte var smart.

Ett vanligt sparkonto är enkelt att installera och underhålla. Du kan länka det direkt till ditt checkkonto i samma bank och snabbt och enkelt flytta pengar mellan de två kontona. Att ha dessa två konton länkade kan ibland hjälpa dig att undvika kassakostnader och minimibalansavgifter från ditt kontrollkonto.

Den största nackdelen med denna typ av konton är dess ofta ynkliga ränta. Den nationella genomsnittliga sparandeskursen i slutet av juni 2018 var bara 0, 07%, enligt FDIC. Om du ser allvar med att få dina pengar att fungera för dig, kommer du förmodligen att minimera mängden pengar du har på ett vanligt sparkonto - om du använder ett alls - och välja ett kraftfullare sparfordon istället.

(Se de här sparekontona har de högsta räntesatserna .)

Spararkonton online

Ett online-sparkonto skiljer sig från ett vanligt besparingskonto genom att du endast hanterar det via internet (ibland också via telefon, men inte personligen) och det betalar en högre ränta. Från och med 20 september 2018, till exempel, var en av de högsta räntorna som finns tillgängliga för ett sparkonto 2, 25% för CIBIC Agility Onling Saving Account från CIBC Bank USA, enligt Bankrate. Under tiden betalade Chase, USA: s största bank, 0, 01% på sina spararkonton. Många sparande på nätet erbjöd räntor på cirka 1, 80%.

Vissa onlinesparekonton erbjuds av samma banker som erbjuder regelbundna kontroll- och sparkonton, medan andra erbjuds av banker som inte har fysiska filialer och som uteslutande erbjuder onlineprodukter. Om du är bekväm med onlinebank kan ett online-sparkonto vara ett bättre val än vanligt sparkonto på grund av dess större intjäningspotential. Många sparande på nätet har inte heller en minsta insättning för att öppna ett konto, minimikrav på daglig balans eller en månatlig underhållsavgift, till skillnad från många sparkonton som är kopplade till tegel- och mortelbanker.

Med vissa typer av sparkonton, både vanliga och online, beror den räntesats som banken betalar dig beroende på hur mycket pengar som finns på ditt konto. Dessa konton kallas nivånivåskonton. Kunder med högre saldo tjänar ränta till högre ränta.

(Läs mer om högkursbesparande konton i hantering av högavkastningssparekonton .)

Automatiska besparingsplaner

Många banker erbjuder automatiska sparplaner, och dessa kan vara ett bra sätt att utveckla en vanlig vana att spara pengar. Hos vissa banker är upprättandet av en sådan plan också ett sätt att få lägre bankavgifter.

En automatisk sparplan är något du behöver konfigurera. Det handlar helt enkelt om att välja ett specifikt dollarbelopp som du är villig att automatiskt överföra från ditt kontrollkonto till ditt sparkonto, vanligtvis en gång i månaden och på samma dag varje månad (utom när den dagen faller på en helg eller semester).

Även om vissa människor är nervösa över idén att åta sig att spara ett visst belopp automatiskt varje månad, säger de flesta investeringsguruer att att betala dig själv först är en viktig del av att bygga förmögenhet. Den andra stora fördelen med att skapa en automatisk sparplan är att du inte behöver komma ihåg att avsätta pengar för sparande varje månad - din bank gör det åt dig.

Konton för pengemarknadsinsättningar

Pengemarknaden är ett segment på den finansiella marknaden där finansiella instrument med hög likviditet och mycket kort löptid handlas. Det anses vara ett säkert ställe att placera pengar på grund av värdepappers mycket likvida karaktär och deras korta löptider. Medan investeringar i pengemarknadskonton inte är utan risk, är pengemarknadsinlåskonton praktiskt taget riskfria eftersom de är FDIC-försäkrade, precis som kontroll- och sparkonton. Inlåningskonton för penningmarknaden ska inte förväxlas med fondmarknadsfonder som erbjuds av investeringsföretag och inte är FDIC-försäkrade.

Inlåningskonton för penningmarknaden tenderar att ha högre krav på minimibalans än vanliga eller onlinebesparande konton. Detta minimum sträcker sig vanligtvis från $ 100 till $ 2500. Det kan finnas en månatlig avgift förknippad med den här typen av sparkonto. De räntor som betalas kommer att vara högre än för ett vanligt sparande på saldot, men kanske mindre än ett online-sparkonto skulle betala. Till exempel, från och med den 20 september 2018, betalade CIT Bank, en enbart online-bank, 1, 85% APY på penningmarknadskontosaldo och 1, 55% APY på högavkastningsspararkontosaldo. minsta insättning är $ 100. Ur funktionell synvinkel kanske du inte märker mycket, om någon, skillnaden mellan ett pengemarknadsinlåskonto och ett vanligt eller onlinebesparande konto.

Certifikat av uttagning

Ett insättningscertifikat (CD) är ett sparcertifikat som ger innehavaren rätt att få ränta. På många sätt liknar det en obligation, förutom att istället för att betala ränta periodvis under investeringens livslängd, betalar den alla sina räntor på en gång när den förfaller. Eftersom CD-skivor är en bankprodukt kommer de också med FDIC-försäkring.

En CD har ett förfallodag och en fast ränta och kan emitteras i valfri valör. Längden på en CD sträcker sig vanligtvis från en månad till fem år. Hur mycket ränta en CD betalar beror på dess löptid, med längre villkor som i allmänhet betalar högre räntor. CD-skivor, som sparkonton, kommer att betala mer eller mindre beroende på marknadsförhållanden. I den låga räntemiljön som USA har upplevt sedan 2008 har CD-skivor betalat lite, men de betalar ofta mer än ett onlinebesparingskonto gör, beroende på vilka banker du jämför. FDIC: s 17 september 2018 satte den genomsnittliga CD-räntan på 60 månader (5 år) till 1, 11%, betydligt högre än den genomsnittliga sparandeskontosatsen på 0, 08%. Samtidigt, den 20 september 2018, erbjöd Capital One 360 ​​och American Express National Bank en av de högsta priserna i landet, enligt Bankrate: 3, 00% på en 60-månaders online-CD.

Tillsammans med den högre räntan som du tjänar med en CD kommer restriktioner för att ta ut dina pengar innan CD-skivan förfaller. Gör det och det kommer vanligtvis att kosta dig pengar i form av en straff för tidig uttag.

(Ta reda på allt du behöver veta om detta investeringsfordon i Insättningscertifikat .)

Federal insättningsförsäkring: sprida ut dina pengar för att vara säker

Federal insättningsförsäkring skyddar konsumenternas bankkonto balanserar upp till ett visst belopp så länge de är i en legitim bank som är medlem i Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Enligt FDIC, sedan skapandet 1933, "har ingen insättare någonsin tappat ens ett öre av FDIC-försäkrade medel."

Enligt lagstiftning som antogs under finanskrisen 2008 utvidgades FDIC-försäkringsskyddet från $ 100 000 till $ 250 000 per insättare på alla konton i samma kategori. Om mängden pengar du har på bankkonton överskrider de nuvarande gränserna för federala insättningsförsäkringar, måste du göra en viss planering så att om en bank misslyckas kommer alla dina pengar att skyddas, inte bara de första 250 000 USD.

Det finns inget fel med att göra detta - det är helt lagligt. Om ditt kontosaldo överskrider FDIC-försäkrade gränser och du vill se till att alla dina pengar är säkra, besök FDIC: s webbplats för mer information. Ally Bank har också en användbar sida som förklarar hur du kan uppnå 2 miljoner dollar i FDIC-täckning i samma bank genom att använda olika konton. Du kan naturligtvis också hålla dina pengar i mer än en bank för att sprida din risk.

Att sprida dina pengar över flera konton är inte det enda sättet att skydda dem. Oavsett om du bankar online eller inte, vill du förhindra att skrupelfria individer stjäl din identitet och dina pengar. Det finns några steg du kan vidta, till exempel att tappa kontoutdrag och att vara på jakt efter kortspridare. i Hur du håller ditt bankkonto säkert.

Poängen

Banker ger säkerhet och bekvämlighet för att hantera dina pengar och gör att du ibland kan tjäna pengar genom att tjäna ränta. Bekvämlighet och avgifter är två av de viktigaste sakerna att tänka på när du väljer en bank, oavsett om du öppnar ett check-, spar- eller pengemarknadskonto eller sätter in pengar på ett insättningsintyg. Se till att utveckla metoder för att hålla dig uppe i ditt kontosaldo för att undvika avgifter, avvisade transaktioner och avvisade betalningar.

För att skydda dina pengar från elektronisk stöld, identitetsstöld och andra former av bedrägeri är det viktigt att genomföra grundläggande försiktighetsåtgärder som att ha komplexa lösenord, skydda din PIN-kod och endast genomföra online- och mobilbank genom säkra internetanslutningar.