Vad är ett B / C-lån?
AB / C-lån är ett lån till låntagare och låntagare med låg kreditkvalitet med minimal kredithistoria. Denna typ av finansiering, som inkluderar personliga konsumentlån och inteckningar, utfärdas vanligtvis av alternativa långivare som tar ut höga räntor och avgifter. De erbjuder en andra nivå av lån berättigande till subprime eller tunna fil låntagare, den typ av sökande som inte skulle kvalificera sig för ett A-märkt lån, som följer mer konventionella standarder och utfärdas av traditionella finansinstitut.
Låntagare i den B / C-märkta lånekategorin har ofta dåliga betalningsregister - massor av missade eller sena betalningar - eller kredithistorik (konkurs) eller de kan ha ett för stort skuldbelopp. Det kan emellertid också vara vad branschen kallar tunna filtagare: Konsumenter med ingen eller begränsad kredithistoria för att generera en kreditpoäng. Unga människor eller de som inte har använt kreditkort i sitt eget namn faller ofta i denna kategori.
Trots deras mindre fördelaktiga - till och med rovdjursvillkor - kan B / C-märkta lån ofta vara ett bra sätt för låntagare att få finansiering samtidigt som de förbättrar deras kreditpoäng och kredithistoria (förutsatt att de gör trogna återbetalningar). Allt detta kan hjälpa dem att få mer gynnsamma finansieringsvillkor i framtiden.
På grund av den ytterligare kreditrisk som är förknippad med B / C-lån kommer långivare vanligtvis att kräva högre avgifter och räntesatser än de som krävs för A-märkta primlån.
Hur fungerar ett B / C-lån
B / C-lån kan i allmänhet klassificeras som subprime-lån. De har en större standardrisk för långivaren eftersom låntagarens kreditpoäng vanligtvis är 650 eller lägre, en rangordning som sätter dem i den rättvisa, dåliga eller mycket dåliga kategorin, enligt VantageScore, poängsystemet som utvecklats av tre kreditvärderingsinstitut, Equifax, TransUnion och Experian. Enligt data från Experian passar 69, 10% av låntagarna in i dessa kategorier.
Ett växande antal alternativa kreditbyråer och alternativa långivare har utvecklats på kreditmarknaden för att betjäna dessa typer av låntagare. Kreditgivare och kreditrapporterande byråer som fokuserar på tunna filtagare kommer att försöka analysera alternativa typer av betalningsdata som mobiltelefonräkningar, verktygsräkningar, hyresbetalningar och till och med offentliga poster.
På grund av den ytterligare kreditrisk som är förknippad med B / C-lån kommer långivare vanligtvis att kräva högre avgifter och räntesatser än de som krävs för A-märkta primlån. Årliga räntenivåer ligger i allmänhet inom intervallet 25% till 75% för personliga B / C-lån.
B / C-lån är dock inte de tuffaste i stan. Faktum är att deras räntor i allmänhet är mer gynnsamma än D-märkta lån. Denna kategori kan omfatta avlöningsdagslån från långivare som tar ut en årlig ränta upp till 400%. B / C-lån har vanligtvis räntor som är relativt högre än A-märkta lån men väsentligt lägre än D-märkta lån.
Särskilda överväganden för B / C-lån
I Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act från 2010 infördes nya utlåningskrav för alla långivare. I grund och botten har dessa skärpta standarder för låneförsäkring i hela branschen och gav större incitament för lån av högre kvalitet. Lagen skapade också kvalificerade inteckningar, som är hypotekslån som uppfyller vissa krav som kan få speciella skydd och gynnsammare villkor på sekundärmarknaden.
Som ett resultat omfattar A-märkta lån en större majoritet av kreditmarknaden. Även om lagens bestämmelser kan göra det svårare för konsumenterna att få finansiering, ger lagen också mer skydd mot rovdjursutlåning, förbjudna förskottsbetalningar i vissa fall och i allmänhet mandat till tydligare, mer öppna villkor i lån och inteckningskontrakt.
Fullständigare upplysningar kan vara särskilt viktiga med B / C-lån. Ofta kan en låntagare börja med ett av dessa alternativa lån och sedan försöka senare kvalificera sig för ett A-märkt lån - bara för att upptäcka vissa villkor (till exempel förskottsbetalningar) som gör det svårt eller ekonomiskt nackdelar att refinansiera.
