Individer som sparar för pensionering förlitar sig vanligtvis på en mängd olika investeringar för att ackumulera medel över tid, inklusive aktier, fonder och kontantkonton. I många fall delas även statsobligationer (T-obligationer) in i blandningen, som en metod för att minska portföljens totala risk.
T-obligationer är verkligen säkra och pålitliga investeringar. Till skillnad från aktier betalar dessa instrument en stabil ränta under hela obligationens löptid. Dessutom är dessa räntebetalningar undantagna från både statlig och federal beskattning.
Slutligen stöds T-obligationer av den amerikanska federala regeringens fulla tro och kredit. Men dessa attribut gynnar inte lika alla investerare. Beroende på deras ålder kan faktiskt vissa investerare vinna på T-obligationer, framför andra.
Unga investerare
Avkastningen på de flesta T-obligationer är knuten till den femåriga statsräntan, och de har ofta en lång löptid. På grund av dessa egenskaper erbjuder T-obligationer en relativt låg årlig avkastning på cirka 3% de senaste åren. Denna nivå överträffar snarare inflationen, som har svävt med cirka 2%, under samma tidsperiod. T-obligationer har på samma sätt tagit avkastning som genererats från mindre konservativa aktieinvesteringar.
Allt som sagt finns det fortfarande utrymme för T-obligationer i en ung persons pensionskonto, vilket oåterkalleligt drar nytta av de stadiga räntebetalningarna i samband med dessa fordon. Men trots detta bör T-obligationer utgöra en minoritetsandel av sådana individs portföljinnehav. Den exakta andelen bör noggrant bestämmas av en investerares riskprofil.
Generellt sett gäller dock en tumregelformel att investerare bör formulera sin fördelning mellan aktier, obligationer och kontanter genom att subtrahera deras ålder från 100. Den resulterande siffran anger procentandelen av en persons tillgångar som borde investeras i aktier, medan återstoden borde vara viltspredning mellan obligationer och kontanter. Med denna formel bör en 25-årig investerare överväga att hålla 75% av sin portfölj i aktier, samtidigt som de resterande 25% placeras i kontanter och obligationer.
Key Takeaways
- Alla pensionskonton bör innehålla åtminstone en del av statsobligationer i tillgångsallokeringsmixen. T-obligationer är en attraktiv komponent eftersom de är stabila investeringar som erbjuder stabila ränteintäkter under obligationens livslängd. Ju äldre individen är, desto större andelen T-obligationer bör vara. Ju yngre individen är, desto mindre ska andelen T-obligationer vara.
Denna investering kommer att förbli en Boomers bästa vän
Investerare nära eller i pension
Ju närmare man kommer sin pensionsålder, desto större bör T-obligationens del av hans eller hennes portfölj vara. Så småningom bör T-obligationer kräva en majoritet av en investerares tillgångsallokeringsmix.
Med sina konsekventa räntebetalningar och lugnande garanti från den federala regeringen kan T-obligationer erbjuda en idealisk inkomstström när anställningslönen upphör. T-obligationer finns på kortare termer än traditionella sparobligationer, eller EE-obligationer, och kan vara stege för att skapa en kontinuerlig inkomstström som många pensionärer söker.
En typ av statsobligationer som till och med erbjuder ett mått på skydd mot inflation som kallas inflationsskyddade T-obligationer - även kallad I-obligationer - har en ränta som kombinerar en fast avkastning på obligationens livslängd, med en del av som varierar beroende på inflationen.
