Vad är en kassakredit?
Ett kassakredit är den maximala dollargränsen som en bank kan skicka till en annan finansiell institution (FI) på en dag. Taket begränsar beloppet som en bank kan dra över sitt Federal Reserve-konto för att göra Fedwire-betalningar, ett realtidsbruttoavvecklingssystem (RTGS) av centralbankens pengar som används av Federal Reserve Banks för att överföra medel elektroniskt mellan medlemsinstitutionerna.
Krediträkningen är också känd som nettodebit.
Key Takeaways
- Krediträkningen är den maximala dollargränsen som en bank kan dra över sitt Federal Reserve-konto varje dag för att göra Fedwire-betalningar till andra finansiella institut. Några banker kan fortsätta ta ut pengar även när deras Federal Reserve-konton är tomma, förutsatt att saldot fylls på i slutet av dagen. Överföringsgränserna varierar beroende på bankens ekonomiska ställning och är inställda på ett år. Federal Reserve är beväpnad med flera verktyg för att hantera kränkningar, inklusive rådgivningsåtgärder, ändring av mössor, och i allvarliga fall avslutande av konton.
Förstå kassakredit
I USA är kvalificerade banker tillåtna att dra över på sina Federal Reserve-konton för att göra Fedwire-betalningar till andra finansinstitut. Under dagtidsöverskridningssystemet kan vissa banker fortsätta att ta ut pengar även om de inte har några pengar kvar, så länge som i slutet av dagen deras saldo i Federal Reserve-konton återställs tillbaka till över noll.
Kreditgränserna varierar beroende på bankens finansiella ställning. De som registrerar massor av inkommande betalningar och anses ha svårt att fylla på några lånade medel i slutet av Fedwire-verksamhetsdagen ges en hel del svårighet. Andra institutioner kanske under tiden inte får överträffa sina konton alls.
Övertid för dagsljus bidrar till att öka det finansiella systems likviditet och effektivitet, men det kan också utgöra en systemisk risk.
Krediträkningen är en multipel av varje banks riskbaserade kapital, det teoretiska kapitalbelopp som krävs för att absorbera de risker som är involverade i dess affärsverksamhet och fastställs för en period av ett år.
När en institution överskrider sin kassakraftsgräns kallas det för ett kapselbrott. Federal Reserve är beväpnad med flera verktyg för att hantera kränkningar, inklusive rådgivningsåtgärder, ändringsgränser och, i allvarliga fall, stänga konton. Dagskraftsräkningar som inte finansieras av stängningen av Fedwire debiteras också en mycket högre avgift.
Exempel på kassakredit
Bank X har 100 miljoner dollar i tillgångar och en Federal Reserve-skyldighet att inneha 10% eller 10 miljoner dollar på sitt Federal Reserve-konto. En dag måste Bank X uppfylla 10, 5 miljoner dollar i uttag. Det har inte tillräckligt med pengar på sitt Federal Reserve-konto för att uppfylla detta krav, så det överför en kassakredit på en halv miljon dollar.
Bank X har en skyldighet att återbetala dessa pengar i slutet av dagen. Detta är tillåtet under förutsättning att Bank Xs kassakredit är minst 500 000 USD.
Typer av kassakredit
Som tidigare nämnts varierar kassakraften från bank till bank. Federal Reserve känner igen följande sex kassakreditkategorier:
- ZeroExempt-from-arkiveringDe minimis Täckning Över genomsnittet Högt
Nolllock
Nollkapslar tilldelas institutioner som betraktas som särskilt svaga, inte har tillgång till rabattfönstret eller medför dagräkningar som inte överensstämmer med Federal Reserve policy. Dessa institutioner anses utgöra den största risken för Reserve Bank.
Undantag från arkiveringslock
Institutioner i denna cap-kategori, de vanligaste av dem alla, kan drabbas av dagslån på upp till 10 miljoner dollar eller 20% av deras kapital, beroende på vad som är mindre. För att vara berättigad till kategorin med undantag från ansökan om kapacitet måste institutionen vara ekonomiskt frisk och minimera sitt beroende av dagslånskredit.
De Minimis Cap
Institutioner i denna kategori kan drabbas av dagstidskatt på upp till 40% av sitt kapital. För att bli kvalificerad måste banken lämna in en årlig styrelsebeslut (B of D) som godkänner användning av dagsljusräkningen i denna utsträckning.
Självbedömd
Institutioner i kategorierna genomsnitt, över genomsnittet och högkapacitet bedöms själv. De kan drabbas av överdrag på mer än 40% av sitt kapital, men de måste också uppfylla stora självbedömningsbördar, inklusive kreditvärdighet, kundkreditpolicyer och kontroller och förvaltning av interna fonder.
