Vad är en livräntestege?
En livränta stege är en investeringsstrategi som innebär köp av omedelbara livränta över en period av år för att ge garanterade inkomster samtidigt som ränterisken minimeras. Livränta stegar tillåter pensionärer att behålla en del av sina investeringar i aktier och obligationer medan de periodvis använder en del för att köpa livränta. Att köpa livränta från olika försäkringsbolag minimerar risken för förluster om försäkringsgivaren går under.
Key Takeaways
- En livräntestege används för att garantera inkomster och minimera risken för räntesatser. Årsstegen betalar ut fasta betalningar. Det kan finnas påföljder för uttag innan garantin löper ut.
Hur en livräntestege fungerar
En livränta är en finansiell produkt som betalar ut en fast betalningsström till en person, främst används som inkomstström för pensionärer. Livränta skapas och säljs av finansiella institutioner som accepterar och investerar medel från individer och sedan vid annuitisering utfärdar en betalningsström vid ett senare tillfälle. Den tid då en livränta finansieras och innan utbetalningarna börjar kallas ackumuleringsfasen. När betalningarna påbörjas är kontraktet i annuiteringsfasen.
När räntorna är låga är det inte vettigt att låsa in den räntan under lång tid. Eftersom ingen kan förutsäga var räntorna kommer att gå, tillåter köp av livränta över en period av år en investerare att minimera risken för låg avkastning. En livränta stege kan också generera skattefria inkomster genom att använda en Roth IRA omvandlingsstrategi.
Till exempel för livränta som garanteras av försäkringsgivaren som emitterar dem, var avkastningen i slutet av 2019 cirka 2, 20% till 3, 50% årligen i två till fem år. En flerårig garanterad livränta kan byggas genom att köpa en 2-, 3- och 5-årig livränta. Emellertid kan utbetalningen variera beroende på det försäkringsbolag som erbjuder livränta.
Nackdelarna med en livrändsstege
Liksom alla livräntor kan påföljder gälla för uttag innan garantin löper ut och inkomstskatt kan skjutas upp tills pengar dras tillbaka. Uttag före åldern 59-1 / 2 kan utlösa en 10% påföljd utöver ordinarie inkomstskatt. Tänk på att det inte är CD-skivor och inte har FDIC-skydd.
Tillgången till dina kontanter är begränsad, och om du dör när kontraktet träder i kraft förlorar du din huvudstad och betalningarna kommer att upphöra om inte livränta inkluderar en gemensam utbetalning och överlevande.
Variabla livränta kan också användas på en stege. Medan rörliga livränta har en viss marknadsrisk och potentialen att förlora kapital, kan ryttare och funktioner läggas till livräntaavtal (vanligtvis för vissa extra kostnader), vilket gör att de kan fungera som hybridfasta variabla livränta. Kontraktsägare kan dra nytta av portföljpotentialen samtidigt som de åtnjuter skyddet av en garanterad livslängd för minimalt uttag om portföljen minskar i värde.
