Vad tänker på livränta?
En livräntavederlag eller premie är pengarna som en individ betalar till ett försäkringsbolag för att finansiera en livränta eller få en ström av livränta. En livränskostnad kan göras som ett engångsbelopp eller som en serie betalningar, ofta benämnda bidrag.
Key Takeaways
- En livräntavederlag är en betalning eller premie som görs för att finansiera en livränta. Förmåner kan struktureras på många sätt, såsom omedelbar eller uppskjuten, fast eller variabel, och kvalificerade eller icke-kvalificerade. Medelränta genererar betalningar vid utfärdande, efter att ersättning har erhållits. Uppskjutna livränta tillåter kontoinnehavare att återbetala bidrag för att tjäna ränta och skjuta upp mottagande betalningar till ett senare datum.
Hur överväganden vid livränta fungerar
Kontoägarna som får inbetalningar från livränta kan välja olika distributionsfrekvenser, till exempel månadsvis, kvartalsvis, halvårligen eller årligen. Betalningar baseras på flera faktorer, inklusive beloppet för livränta eller ackumulerat värde på en befintlig uppskjuten livränta, den ålder då livränta börjar få betalningar, livränta livslängd eller löptid, livräntans förväntade investeringsavkastning, och om livräntan är fast eller variabel. Betalningar kan garanteras under livslången eller en viss period (t.ex. 5, 10 eller 20 år). Betalningar som garanteras för en kortare period är ofta högre.
Hur livränta fungerar
Livränta kan struktureras enligt ett brett spektrum av detaljer och faktorer. Omedelbara livräntor genererar en ström av betalningar vid utfärdande. Uppskjutna livränta är pensionsprodukter där betalningar skjuts upp tills de initieras av kontoägaren. Kontoinnehavare kan överföra bidrag till sina konton för att tjäna ränta. beroende på skattestrukturen (t.ex. kvalificerade eller icke-kvalificerade) kan överväganden eller avgifter begränsas. Om du annuiterar den uppskjutna livränta uppmanas betalningsfunktionen, där en betalningsström görs.
Livränta kan generellt struktureras antingen som fast eller variabel. Fasta livräntor tjänar fast ränta och har ofta en minimi garanterad ränta. Variabla livräntor gör det möjligt för kontoägare att investera i fonder bundna till marknaden. De flesta rörliga uppskjutna livräntor har ett fast konto, vilket ger en skydd mot skydd mot marknadssvingningar. Vissa omedelbara livränta innehåller ett variabelt konto, vilket gör att ägaren kan investera olika fonder. Av denna anledning varierar ofta betalningar från dessa livräntor.
Livränta kan skapas så att betalningar kommer att fortsätta vid annuitisering så länge antingen livränta eller deras make (om överlevnadsförmån väljs) lever. Exempel på livgaranterade livränta inkluderar livstid endast livränta (betalningar garanteras endast för livränta liv) och liv med en garanterad period livränta (betalningar garanteras för livränta livslån men om han / hon upphör inom den garanterade perioden, återstående garanti betalningar betalas till hans / hennes stödmottagare. Alternativt kan livränta struktureras för att betala ut medel under en viss period, till exempel 20 år.
Särskilda överväganden
Dessa instrument är inte för alla, särskilt de som kan behöva tillgång till sina pengar. Uppskjutna livränta har ofta överlämningsplaner, där hela eller en del av uttagna pengar är föremål för en straff. Avgifterna under överlämningsperioden kan vara höga, i synnerhet under de första ägaråren. Dessa överlämningsperioder kan pågå från två till mer än tio år, beroende på den specifika produkten. Avgiftsavgifter kan börja med 10% eller mer, även om straffet vanligtvis minskar årligen under överlämningsperioden. För vissa omedelbara livränta är överlåtelser inte möjliga efter att betalningarna börjar.
Vissa rådgivare hävdar att investerare som letar efter en ström av betalningar kan strukturera sina livräntaliknande instrument med en kombination av utdelningsbetalande aktier, obligationstegar och penningmarknader. Bland fördelarna med detta tillvägagångssätt är låga avgifter och snabb tillgång till dina kontanter.
