Vad är accelererade betalningar?
När det gäller ekonomi avser termen påskyndade betalningar frivilliga betalningar som görs av en låntagare för att snabbare minska det utestående saldot på deras lån.
Beroende på lånets villkor kan accelererade betalningar vara ett attraktivt alternativ för låntagare som vill minimera deras totala lånekostnad. Vissa lånestrukturer hindrar emellertid påskyndade betalningar genom förskottsbetalningar och andra sådana avsättningar.
Accelererade betalningar tillämpas vanligtvis på lånets huvudstol, vilket minskar utestående saldo och erforderlig ränta för framtida betalningar. Sammantaget resulterar mer påskyndade betalningar i en snabbare principutbetalning, vilket kan leda till betydande räntebesparingar.
Key Takeaways
- Accelererade betalningar är frivilliga ytterligare betalningar som görs mot den huvudsakliga saldot för ett lån. De är tillåtna i många typer av lån, till exempel bostadslån, men kan bli föremål för begränsningar och avgifter. Attraktiviteten för accelererade betalningar beror på ett antal faktorer, inklusive lånets ränta och låntagarens möjlighetskostnad.
Förstå accelererade betalningar
Accelererade betalningar är en vanlig teknik som används av låntagare i olika finansiella sammanhang. Ett vanligt exempel är det för bostadslån, där låntagare ofta får göra högre betalningar än de som är obligatoriska för att snabbare kunna betala av sin kapital. Detta kan i sin tur resultera i en kortare amorteringsperiod och därmed en minskning av de totala räntekostnaderna.
Dessa accelererade betalningsstrukturer är vanliga i olika icke-roterande lån, som också kallas termlån. Dessa lån är strukturerade med hjälp av ett amorteringsschema som anger tidpunkten och beloppet för lånebetalningarna. Varje betalning kommer att ha en del av ränta och kapital, med den procentsats som tilldelas kapitalet gradvis ökar när lånet når förfall.
Beroende på lånets villkor kan räntebeloppet i varje betalning baseras på antingen en fast eller en rörlig ränta. Ju högre ränta på ett lån, desto mer fördelaktigt kan det vara att göra snabbare betalningar. Faktum är att accelererade betalningar kan gynna låntagarna på två sätt: utöver att minska sina räntekostnader kan accelererade betalningar också öka hastigheten med vilken låntagaren samlar eget kapital i fastigheten som finansieras.
Till exempel i ett bostadslån växer låntagarens eget kapital gradvis i takt med att den huvudsakliga saldot på bostadslånet minskar. Förutom att öka låntagarens nettovärde kan tillväxten av eget kapital i en fastighet ge säkerhet för låntagaren som de kan använda för att finansiera efterföljande köp. Det egna kapitalet kan också utnyttjas för att skaffa pengar, till exempel genom en refinansieringstransaktion.
Även om accelererade betalningar kan vara fördelaktiga, beroende på lånets villkor, kanske det inte är ekonomiskt att dra fördel av detta alternativ. Vissa långivare innehåller klausuler om förskottsbetalning i sina låneavtal, som antingen begränsar eller tar ut avgifter mot påskyndade betalningar utöver en viss gräns.
Vid hypotekslån är dessa typer av förskottsbetalningar faktiskt ganska vanliga. Långivare begränsar ofta accelererade betalningar till högst 20% av lånesaldot varje år. Dessutom kan långivare införa ytterligare påföljder om låntagaren försöker refinansiera hypotekslån eller sälja den underliggande fastigheten innan lånetiden löper ut. Av dessa skäl är det viktigt att noggrant överväga lagens laglighet för att avgöra om accelererade betalningar verkligen är ekonomiska.
Real World Exempel på accelererade betalningar
Michaela är en fastighetsinvesterare som nyligen köpte sin första hyresfastighet. Genom att granska hennes lånevillkor konstaterar hon att hennes nuvarande ränta är 3, 50% och att villkoren för hennes inteckningstillstånd påskyndade betalningarna upp till 20% av det utestående huvudbeloppet varje år.
När hon väger om hon ska göra ytterligare betalningar eller inte tar hon hänsyn till fördelar och nackdelar. Å ena sidan skulle det att göra snabba betalningar spara henne motsvarande 3, 50% årlig ränta på det belopp som hon väljer att göra. I detta avseende motsvarar det att göra accelererade betalningar att investera i en tillgång som ger en avkastning på 3, 50% per år. Genom att göra dessa betalningar erkänner Michaela dessutom att hon kommer att öka sitt eget kapital i hyresfastigheten och därigenom öka säkerheten som finns tillgänglig för att finansiera hennes nästa fastighetsköp.
Å andra sidan, med tanke på den historiskt låga räntan på hennes lån, inser Michaela också att hon kanske kan hitta en högre avkastning på sitt kapital någon annanstans. Till exempel, om hon kan samla in pengar från andra långivare eller investerare för att finansiera sitt nästa köp, kan hon ha bättre på att använda sitt kapital som en utbetalning för ett andra fastighetsförvärv, vilket potentiellt kan tjäna betydligt mer än 3, 50% lämna tillbaka.
