Innehållsförteckning
- Ta tag i 401 (k) Company Match
- Gör anspråk på dubbla planbidrag
- Ta en pensionskatt
- Använd Backdoor Roth IRA
- Gå i rätt tillstånd
- Använd självföretagande sparande fordon
- Använd ditt hälsobesparingskonto
- Dra nytta av att bli äldre
- Poängen
Oavsett om du är 25 eller 55 år är sparande för pensionering en klok finansiell strategi. Alla kommer att möta pension vid någon tidpunkt, antingen genom val eller nödvändighet. Oavsett om du är på väg för pensionssparande eller behöver spela in, eller om du är en finansiell rådgivare som vill ge kunderna ett steg när de förbereder sig för sina senare år, kommer dessa åtta viktiga tips för pensionssparande att lägga mer pengar i din konto.
(Se även vår handledning: Grunderna för pensioneringsplanering .)
8 väsentliga tips för pensionering
1. Ta tag i 401 (k) eller 403 (b) Company Match
Om din arbetsplats erbjuder en pensionsplan och ett företagsmatch bör du bidra med upp till det belopp som företaget sparkar i. Låt oss säga att José: s företag bidrar med upp till 5% av hans lön och matchar varje dollar han sätter in på sitt arbetsplatspensionskonto. Om José inte lägger sina 5% i poolen, missar han gratis pengar. José tjänar 50 000 dollar per år. Genom att investera minst 2500 $ i sina 401 (k) får han automatiskt en $ 2500 bonus från sin arbetsgivare, tillsammans med viktiga skatteförmåner.
För den största pensionsförmånen, bidra till det maximalt belopp som lagen tillåter till dina pensionssparande planer. Börja nu för den största ekonomiska fördelen.
2. Kräva bidrag för dubbla pensionsplaner
En lite känd pensioneringsmöjlighet ger vissa lärare, sjukvårdspersonal, offentlig sektor och ideella anställda möjlighet att bidra dubbelt så mycket till pensionsplanerna. Dessa arbetare kan lägga till $ 19 500, det maximala beloppet för 2020 ($ 19 000 för 2019) till 403 (b) eller 457 pensionskonton. Det är ett totalt skattemässigt besparat belopp på 39 000 dollar på ett år.
(För mer, se: 5 Essentiella sparande-konton .)
3. Fil för farbror Sams pensionskredit
Den högsta beloppet är $ 2 000 för gifta par som arkiverar gemensamt och $ 1 000 för enskilda filers (tillämpas mot det maximala bidragsbeloppet: $ 4 000 för gifta par som arkiverar gemensamt och $ 2 000 för enstaka filers).
(För relaterad läsning, se: Saver's Tax Credit: A Pensioning Saving Incitament .)
4. Använd Backdoor Roth IRA för att öka besparingarna
För 2020 är den justerade bruttoinkomsten (AGI) avvecklingsbidrag för Roth IRA: s för gifta par som arkiverar gemensamt $ 196.000 till $ 206.000 och för enskilda skattebetalare och hushållschefer är $ 124.000 till $ 139.000. Om din nuvarande inkomst är för hög och gör dig oberättigad att bidra till en Roth IRA, finns det ett annat sätt i. Först, bidra till en traditionell IRA. Det finns inget inkomsttak för bidrag till en traditionell IRA som inte är avdragsgill, även om det finns en gräns för vad som kan bidragas (maximalt: $ 6 000 eller 7 000 $ om 50 års ålder, eller skattebetalarens totala skattepliktiga ersättning om kompensationen var mindre än den angivna dollarbelopp). När medlen är klar, konvertera den traditionella IRA till en Roth IRA. På så sätt kan fonderna blandas för framtiden och tas ut skattefria, så länge du uppfyller riktlinjerna för uttag.
(För mer, se: Hur kan jag finansiera en Roth IRA om min inkomst är för hög? )
”Jag har höginkomstkunder som öppnar traditionella IRA och gör icke avdragsgilla bidrag på en automatisk månadsbasis till det högsta tillåtna beloppet. I slutet av varje kvartal skickar vi in en fullständig konverteringsbegäran så att hela IRA-saldot konverteras till deras Roth-konto. Genom att konvertera kvartalsvis finns det inte mycket tid för skattepliktiga vinster att samla i den traditionella IRA. Så skattekonsekvensen av konverteringen är minimal för kunden. Och de sparar ytterligare pensionsdollar för att sammansätta och ta ut skattefria senare, säger Alyssa Marks, huvudrådgivare, CMFS Group, Inc., Morton, Ill.
5. Gå i pension i rätt tillstånd
Florida, Tennessee, South Dakota, Wyoming, Texas, Nevada och Washington: Dessa stater skryter med "inga statliga inkomstskatter." Var medveten om att New Hampshire och Tennessee gör skatteutdelning och ränta. Lyckligtvis för pensionärer skattar de flesta stater inte social trygghet. Innan du packar upp och flyttar, utvärdera alla skatter i ditt föreslagna nya hemstat.
6. Självföretagande pensionssparande
Även om det bara är ett sidjobb, ger egenföretagare en inkomst som du kan bidra till en solo-401 (k) och en förenklad anställdspension (SEP) -plan. Du kan bidra med upp till 25% av din nettoomsättningsinkomst, upp till 57 000 dollar (2020-gränsen; 2019 är det 56 000 dollar) med en SEP. Om du är under 50 år kan du investera upp till $ 19 500 (2020; 19 000 år 2019) i en Solo 401 (k) i rollen som anställd. Uppsamlingsbidraget för anställda 50 år eller äldre är $ 6 500 ($ 6 000 för 2019). Det finns också en möjlighet att bidra mer till solo 401 (k) i rollen som arbetsgivaren.
7. Hälssparekontot
Med att sjukvårdskostnaderna växer och spridningen av högt avdragsgilla hälsoplaner är hälsobesparingskontot (HSA) en gyllene möjlighet att planera pensionen. Det här verktyget kan inte bara användas för att betala för sjukvårdskostnader utan också för att få bort ytterligare medel för pensionering.
Individen eller arbetsgivaren bidrar med upp till 7 100 $ för en familj eller $ 3, 550 för en individ ($ 7 000 respektive $ 3 500 för 2019). Avgifterna är 100% avdragsgilla och medel som inte används för medicinska kostnader kan fortsätta att investeras och växa med tiden. De över 55 år kan socka bort ytterligare $ 1 000 per år.
”Hälsosparekonton är det enda sparfordonet som är avdragsgill på väg in och potentiellt skattefritt vid uttag om det används för kvalificerade medicinska kostnader. Dessa konton bör finansieras maximalt eftersom deltagarna är nästan säkra på att ha några medicinska utgifter utanför fickan för närvarande eller i framtiden, säger Robert M. Troyano, CPA, CFP®, grundare och verkställande partner på RMT Wealth Management i Saddle Brook, NJ
Vad mer är, "när du fyllt 65 år kan eventuella tillgångar på HSA-kontot potentiellt användas för allt, inte bara hälso-relaterade utgifter, " säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, Calif., och författare till "Indexfonder: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare."
(För mer, se: Fördelar och nackdelar med ett hälsosparekonto .)
8. Dra nytta av att bli äldre
Om du är över 50 år är skattesystemet din vän. Pensionsplanens bidragsgränser höjs, vilket ger den äldre investeraren en chans att påskynda sin pensionssparande. Du får höja bidrag till både traditionella och Roth IRA: er till 7 000 $ för 2020.
Slutligen belönar din regering möjligheten att bidra med ytterligare 6 500 USD till den arbetsgivarsponserade pensionsplanen (t.ex. 401 (k), 403 (b), 457) för ett maximalt belopp på $ 26 000 ($ 19 500 maximalt uppskjutande belopp + $ 6 500) fångstbidrag).
(För mer, se: 6 tips om pensionssparande för åldrar 45 till 54. )
Poängen
Automatisera din pensionssparande och få pengarna överförda från din lönecheck till pensionskonton (er). De kontanter du inte kan få handen på är mer pengar för ditt ägg för pensionering. Utnyttja de skattebesparande pensionsmöjligheter som du är berättigad till. Genom att börja nu och maximera dina pensionskontodollar säkrar du din ekonomiska framtid. (Klicka på här för en lista över tips om pensionssparande från Internal Revenue Service.)
