Innehållsförteckning
- Kom igång med en tioårsplan
- 1. Utvärdera din nuvarande situation
- 2. Identifiera inkomstkällor
- 3. Tänk på dina pensionsmål
- 4. Ställ in en målåldersålder
- 5. Konfrontera eventuella brister
- 6. Utvärdera din risktolerans
- 7. Kontakta en finansiell rådgivare
- Poängen
Att skapa en bekväm pension är förmodligen den enskilt största ekonomiska utmaningen som vem som helst kan möta. Tyvärr är det en utmaning som många arbetande människor är illa förberedda för.
En GoBankingRates.com-studie 2018 visade att 42% av de undersökta arbetarna hade mindre än 10 000 dollar sparat för pensionering. Värre än, rapporterade nästan en tredjedel av arbetstagarna 55 år och äldre inga pensionssparande. En del människor i den gruppen kan ha en pension att lita på, men de flesta är troligen ekonomiskt oförberedda att lämna arbetskraften.
Socialförsäkringen är bara utformad för att ersätta en del av inkomsten i pension, så de som befinner sig ungefär 10 år från att gå i pension, oavsett hur mycket pengar de har sparat, behöver utveckla en plan för att lyckas träffa mållinjen.
Key Takeaways
- Det är möjligt att öka dina besparingar avsevärt om du fortfarande har tio år tills du går i pension. Ta dig tid att bedöma var du är - hur mycket du har sparat och dina inkomstkällor, dina pensionsmål, din budget för pension och ålder vid som du vill sluta fungera.Om det finns ett gap mellan dina besparingar och vad du behöver, vidta åtgärder för att spara mer - öka 401 (k) och IRA-bidrag, ställa in automatiska löneavdrag till sparkonton - och spendera mindre.Det kan vara användbart för att anställa en ekonomisk planerare som hjälper dig att hålla dig på rätt spår och föreslå ytterligare sätt att öka din pensionssparande.
Kom igång med en tioårsplan
Tio år är fortfarande tillräckligt med tid för att uppnå en solid ekonomisk ställning. "Det är aldrig för sent! Under de kommande tio åren kan du kunna samla en liten förmögenhet med korrekt planering, säger Patrick Traverse, CFP, finansiell rådgivare, MoneyCoach, Mt. Trevlig, SC
Människor som inte har sparat mycket pengar måste göra en ärlig bedömning av var de är och vilka uppoffringar de är villiga att göra. Att ta några nödvändiga steg nu kan göra en värld av skillnad längs vägen.
1. Utvärdera din nuvarande situation
Ingen gillar att erkänna att de kan vara illa beredda att gå i pension, men en ärlig bedömning av var du nu är ekonomiskt är avgörande för att skapa en plan som exakt kan hantera eventuella brister.
Börja med att räkna hur mycket du har samlat på konton öronmärkta för pensionering. Detta inkluderar saldon i individuella pensionsräkenskaper (IRA) och pensionsplaner på arbetsplatsen, till exempel en 401 (k) eller 403 (b). Inkludera skattepliktiga konton om du ska använda dem specifikt för pensionering, men utelämna pengar som sparats för nödsituationer eller större inköp, till exempel en ny bil.
42%
Antalet amerikaner som har mindre än 10 000 dollar sparat för pensionering
2. Identifiera inkomstkällor
Befintliga pensionssparande bör ge den största delen av månadsinkomsten vid pensionering, men det är kanske inte den enda källan. Ytterligare inkomst kan komma från ett antal platser utanför sparande, och du bör också tänka på dessa pengar.
De flesta arbetstagare är berättigade till socialförsäkringsförmåner beroende på faktorer som karriärinkomst, längd på arbetshistorik och ålder då förmånerna tas. För arbetare utan nuvarande pensionssparande kan detta vara deras enda pensionstillgång. Regeringens webbplats för socialförsäkring ger en pensionsförmånsberäknare för att avgöra vilken typ av månadsinkomst du kan förvänta dig vid pensioneringen.
Om du har turen att vara täckt av en pensionsplan bör månadsinkomst från den tillgången läggas till. Du kan också räkna in inkomst från ett deltidsjobb medan du går i pension.
3. Tänk på dina pensionsmål
Detta visar sig vara en viktig faktor i pensionsplaneringen. Någon avsikt att minska till en mindre fastighet och leva en lugn, blygsam livsstil vid pensionering kommer att ha mycket andra ekonomiska behov än en pensionär som vill resa omfattande.
Du bör utveckla en månatlig budget för att uppskatta regelbundna utgifter vid pensionering, till exempel bostäder, mat, matsal och fritidsaktiviteter. Kostnaderna för hälso- och sjukvårdskostnader - som livförsäkring, vårdförsäkring, receptbelagda läkemedel och läkarbesök - kan vara betydande i det senare livet, så se till att du inkluderar dem i en budgetberäkning.
4. Ställ in en målåldersålder
Någon som är 10 år borta från pension kan vara så ung som 45, om han eller hon är väl förberedda ekonomiskt och ivriga att lämna arbetskraften, eller så gamla som 65 eller 70 om inte. När livslängden fortsätter att växa bör människor med god hälsa göra sina uppskattningar för pensionsplanering förutsatt att de kommer att behöva finansiera en pension som eventuellt kan pågå i tre decennier eller ännu mer.
Att planera för pension innebär att inte bara utvärdera dina förväntade utgiftsvanor vid pensionering men också hur många år pensionering kan pågå. En pension som varar 30 till 40 år ser mycket annorlunda ut än en som bara kan hålla hälften den tiden. Även om förtidspensionering kan vara ett mål för många arbetare, uppnår ett rimligt målpensionsdatum en balans mellan storleken på pensionsportföljen och den pensionstid som nestägget kan tillräckligt stödja.
"Det bästa sättet att fastställa ett måldatum för att gå i pension är att överväga när du kommer att ha tillräckligt för att leva genom pensionering utan att bli slut på pengar, " säger Kirk Chisholm, förmögenhetschef och chef vid Innovative Advisory Group i Lexington, Mass. "Och det är alltid bäst att göra konservativa antaganden om dina uppskattningar är lite av. ”
Att eliminera skuld, särskilt högränteskuld som kreditkort, är avgörande för att få din ekonomi under kontroll.
5. Konfrontera eventuella brister
Alla siffror som sammanställts till denna punkt bör hjälpa till att svara på den viktigaste frågan av alla: Överskrider de ackumulerade pensionstillgångarna det förväntade beloppet som behövs för att helt finansiera din pension? Om svaret är ja, är det viktigt att fortsätta finansiera dina pensionskonton för att bibehålla takten och hålla på rätt spår. Om svaret är nej, är det dags att ta reda på hur man stänger avståndet.
Med tio år på sig fram till pension måste de som står bakom schemat räkna ut sätt att lägga till sina sparkonton. För att göra meningsfulla förändringar är det troligt att en kombination av att öka din sparande och minska onödiga utgifter. Det är viktigt att ta reda på hur mycket mer du behöver spara för att stänga underskottet och göra lämpliga ändringar i hur mycket du bidrar till IRAs och 401 (k) konton. Automatiska sparalternativ genom avdrag eller avdrag från bankkonton är ofta idealiska för att hålla dina sparande på rätt spår.
Få sprickor när du eliminerar din skuld. Amerikanernas kreditkortsskuld nådde 807 miljarder dollar under det första kvartalet 2019, och det genomsnittliga saldot på kreditkort var 6 028 dollar, enligt Experian-data. Med mycket av den skuld som är kopplad till höga räntor kan du göra en dramatisk skillnad i din månatliga budget att bli av med den.
"I verkligheten finns det inga ekonomiska magiska tricks som en finansiell rådgivare kan göra för att göra din situation bättre, " säger Mark T. Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: 12-stegs återhämtningsprogram för aktiva investerare. "" Det kommer att kräva hårt arbete och vänja sig att leva på mindre i pension. Det betyder inte att det inte kan göras, men att ha en övergångsplan och någon där för ansvar och stöd är avgörande. ”
Högriskinvesteringar är mer förnuftiga tidigare i livet och rekommenderas generellt dåligt under pensionering.
6. Utvärdera din risktolerans
Risktoleransen är olika i olika åldrar. När arbetstagarna börjar närma sig pensionsåldern bör portföljallokeringarna gradvis bli mer konservativa för att bevara ackumulerade besparingar. En björnmarknad med bara en handfull år kvar tills pensionen kan leda till att du planerar att lämna arbetskraften i tid. Pensionsportföljer bör i detta skede främst fokusera på högkvalitetsutdelningsaktier och obligationer av investeringsklass för att producera både konservativ tillväxt och inkomst. En riktlinje föreslår att investerare bör subtrahera deras ålder från 110 för att bestämma hur mycket de ska investera i aktier. En 70-åring skulle till exempel rikta sig till fördelningen av 40% aktier och 60% obligationer.
Om du står bakom dina besparingar kan det vara frestande att öka din portföljrisk för att försöka ge avkastning över genomsnittet. Även om denna strategi kan vara framgångsrik ibland ger den ofta blandade resultat. Investerare som tar en högriskstrategi kan ibland finna sig själva förvärra situationen genom att förbinda sig till mer riskfyllda tillgångar vid fel tidpunkt. Vissa ytterligare risker kan vara lämpliga beroende på dina preferenser och tolerans, men att ta för mycket risk kan vara farligt. Att öka kapitalandelarna med 10% kan vara lämpligt i detta scenario för den risktoleranta.
7. Kontakta en finansiell rådgivare
Pengarhantering är ett kompetensområde för relativt få individer. Att konsultera en finansiell rådgivare eller planerare kan vara en klok handlingsplan för dig som vill ha en professionell som övervakar sin personliga situation. En bra planerare säkerställer att en pensionsportfölj upprätthåller en riskanpassad tillgångsfördelning och i vissa fall kan ge råd om bredare fastighetsplaneringsfrågor också.
Planerare tar i genomsnitt cirka 1% av de totala tillgångarna som förvaltas årligen för sina tjänster. Det är generellt tillrådligt att välja en planerare som får betalt baserat på storleken på den portfölj som hanteras snarare än någon som tjänar provision baserat på de produkter de säljer.
Poängen
