Pensionering ger en chans att njuta av frukterna av ens arbete. En angenäm pensionering kräver dock proaktiv och grundlig planering. Med detta i åtanke kommer vi att gå igenom fem frågor som alla bör ställa när de närmar sig slutet på sitt liv som en fungerande hårdhet (heltid, det vill säga). Att besvara dessa frågor för dig själv bör hjälpa till att vägleda dina pågående pensionsplaner.
Key Takeaways
- Du bör beräkna hur mycket pengar du behöver för att uppnå dina mål. Om du bor i ett stort urbant område bör du överväga att flytta till en billigare plats. Ditt hus kan vara din mest värdefulla tillgång, så att sälja det och minska ditt boende arrangemang kan vara meningsfullt. Du borde skapa en fastighetsplan, så att du har sinnesfrid under pensionen att dina arvingar - och du själv, om det behövs - kommer att tas om hand.
1. Pensionering: Vad är den stora planen?
Vissa människor drömmer om att köpa en båt när de går i pension, medan andra nöjer sig med att spendera sina dagar på golfbanan. Ytterligare andra vill resa världen. Innan du kommer för långt framför dig själv när du funderar på hur du sparar för pensionering behöver du ett mål. Därför är det viktigt att först bestämma vad du vill göra vid pensioneringen. När du vet vad din dröm är, kan du börja få den att hända.
Till exempel, om din dröm är att vakna upp på morgonen och spela golf hela dagen, är det vettigt att avgöra vad det innebär att gå med i en klubb (vissa kräver betydande avgiftsbelopp) och om området du bor i - eller vill att bo i - har adekvata kurser.
På samma sätt, om din dröm är att resa världen, kommer du att vilja bo i närheten av en flygplats (eller hamn om du föredrar att kryssa). Du vill också se till att det inte finns några andra hinder som kommer att påverka dina planer. Genom att bestämma hur ditt drömliv efter pensioneringen skulle se ut kan du forma resten av dina planer för att få det att fungera.
Du kan inte planera en pension utan att veta vad du vill göra i den.
2. Har jag kontanter?
Det är fantastiskt att ha mål, drömmar och ambitioner, men ärligt talat betyder de inte något om du saknar ekonomiska medel för att uppfylla dem. I stället för att leva på hopp är det bäst att göra en själsökning för att avgöra vilka dina framtida utgifter blir och om du har tillräckligt med pengar för att leva bekvämt och faktiskt njuta av dina pensionsår.
Ekonomiska planerare har argumenterat i decennier över hur mycket pengar den genomsnittliga personen eller paret behöver efter pensioneringen. Vissa säger att för att behålla din livsstil behöver du 60% till 80% av din inkomst före pensionen årligen. Många av dessa uppskattningar är dock bara det - uppskattningar.
Poängen är att om ditt mål är att resa världen efter pensioneringen, gör lite forskning. Ta reda på hur mycket det kommer att kosta, och se sedan till att du har tillräckligt med pengar för att leva dina drömmar (och betala dina räkningar) för resten av ditt liv. Det är möjligt att du kan behöva förändra dina drömmar eller minska dina utgifter på andra områden för att det ska fungera.
3. Bör jag flytta?
När människor är unga och anställda tenderar de att bo i mer stadsområden. Det är emellertid ofta oöverkomligt dyrt för seniorer att bo i eller i utkanten av större städer. Därför bör människor som förväntar sig att gå i pension inom de närmaste åren överväga att flytta till en mer prisvärd plats. Det finns många alternativ där ute, men hur utvärderar du alla möjligheterna?
Det finns ett antal faktorer som bör beaktas när man väljer en ny plats att bo. Till exempel:
- Närhet till familjemedlemmar Kostnaderna för bostäder (och att äga kontra hyra) Tillgång till sjukvårdsanläggningar Tillgång till underhållning (som utställningar och idrottsevenemang) Närhet till en stor flygplats Året runt väder Skatt (statliga inkomster, fastigheter och fastighetsskatter)
Det är nästan omöjligt att hitta en plats som passar alla behov. Därför är den bästa strategin att bosätta sig på ett område som uppfyller huvuddelen av dina behov, särskilt de som är relaterade till långsiktig hälsa och välbefinnande. Till exempel, även om kallt väder kanske inte stör dig nu, när du är 85 år kan det ha en försvagande effekt på din kropp eller din förmåga att hålla dig aktiv under en del av året. Om du tror att detta kommer att vara fallet för dig kanske du kanske vill överväga att gå med i flocken och flytta till ett varmare klimat, även om det inte tar upp några av de andra faktorerna som nämns ovan.
4. Ska jag sälja mitt hem?
De flesta pensionsplanerare fokuserar på individens investeringsportfölj. Portföljen är viktig, men det är ofta inte den genomsnittliga personens mest värdefulla tillgång eller största möjliga likviditetskälla. Huvuddelen av många människors rikedom är bunden i sina hem. När människor närmar sig pensionsåldern bör de överväga att sälja sina bostäder, särskilt om inteckningen har uppfyllts och fastigheten har ökat betydligt i värde.
Varför sälja? Först och främst behöver du i allmänhet mindre plats och ett mindre hem är lättare att underhålla. Men det är inte det främsta skälet. Det främsta skälet till att sälja är att få likviditet och se till att du har tillräckligt med kontanter att leva på och etablera en akutfond. När allt kommer omkring, vad förtjänar det att sitta på ett hem på 1 miljon dollar om du inte har pengar att köpa tillräcklig sjukförsäkring eller göra saker du tycker om?
Helst bör människor som närmar sig pensionering försöka "spela" fastighetsmarknaden. Det vill säga, de bör försöka ta reda på om det är vettigt att sälja familjens hem nu och hyra ett hem i ett par år tills de går i pension, eller om det är vettigt att hålla fast vid hemmet till det datum de faktiskt bjuder på arbetsplatsen adjö. Beslutet kan vara avgörande. Tänk bara på vad som hände med dem som väntade på att sälja sina hem tills efter att bostadsbubblan brast 2008.
Så vad är det bästa sättet att spela marknaden? Helt enkelt uppmärksamma trenderna i din region genom att läsa lokala tidningar, läsa grannskapen för öppna hus och fråga med en lokal fastighetsmäklare om huspriserna stiger eller sjunker.
Här är ett exempel. Anta att du är tio år från pensioneringen och att fastighetsmarknaden för närvarande håller på att bli varm.
- Du säkerställer ytterligare 100 000 USD från försäljningen av ditt hem, tack vare gynnsam marknadstidpunkt. Du investerar sedan pengarna i ett fordon som ger en avkastning på 8% per år. Över en tioårsperiod kommer de att växa till mer än $ 215 000. Det är mycket pengar! Innan du blir för upphetsad, kom ihåg att du också måste dra av kostnaden för att hyra en lägenhet under de tio åren. Låt oss säga att din nya hyra är $ 1 000 per månad (inte billigt men verkligen inget extravagant). Under en tioårsperiod kommer detta att lägga upp till $ 120 000. Nu gör matte: $ 215, 000 - $ 120, 000 = $ 95, 000. Det är fortfarande en betydande nettovinst av att sälja till en het marknad.
5. Har jag gjort en fastighetsplan?
För att säkerställa att dina tillgångar överförs korrekt till dina arvingar - och för att minimera fastighetsskatter - är det vettigt att göra en del av planeringen. Så obehagligt (och tråkigt) som tanken kan vara, är det viktigt att sitta ner med din advokat och revisor för att avgöra det mest kostnadseffektiva sättet för din egendom att levereras till mottagarna vid din död.
Till att börja med behöver du en testament. Men det kan vara bara början. Det bästa tillvägagångssättet kan också innebära att man skapar ett förtroendeskontor och / eller förvaringskonton för barn eller barnbarn.
Det är viktigt att överväga fastighetsplanering nu, eftersom det finns en tre-årig "tillbakablick" när det gäller tillgångar som tidigare tagits bort från din egendom. Med andra ord, om du har ett förtroende köper du en livförsäkringspolicy i ditt liv och sedan dör du inom en treårsperiod efter det att kontraktet undertecknades, kan försäkringsbeloppet inkluderas i ditt gods till fastighetsskatt. Avancerad planering är nyckeln till fastighetsplanering och, om du tänker på det, din totala lycka i pension.
6. Har jag en personlig plan - och dokument som behövs?
Ta också lite tid att planera för din egen vård - och din makas, om du är gift - när du kommer närmare riskerna med avancerad ålder. Ställ in sjukvårdspersonal, fullmakt och andra handlingar långt innan du behöver dem, när du kan tänka på dina behov och preferenser.
Lämna inte dessa avgörande beslut förrän det finns en nödsituation när din energi och förmågor kan äventyras. Andra kan i slutändan göra val som inte skulle ha varit dina preferenser. Kom dit först och ordna ditt eget liv.
Poängen
