401 (K) vs. roth ira: vad är skillnaden?

401 (k) s och Roth IRA: er är populära skattereglerade pensionskonton som skiljer sig åt i skattebehandling, investeringsalternativ och arbetsgivaravgifter. I ett perfekt scenario skulle du ha båda att lägga undan medel för pensionering. Men om du måste bestämma mellan de två, här är några sätt dessa konton skiljer sig åt.

Key Takeaways

• Om din arbetsgivare erbjuder ett matchningsprogram på 401 (k) är det en utmärkt möjlighet att spara ännu fler pensionsdollar. En Roth IRA erbjuder inte samma typ av förmån, eftersom det är ett individuellt ägt konto. Om du tror att du kommer att vara i en högre inkomstkonsol vid pensionering, kan en Roth IRA vara mest meningsfull. Att ha både en 401 (k) och en Roth IRA (förutsatt att du har råd att finansiera båda) ger de flesta möjligheterna för en välfinansierad pension.

Vad är en 401 (k) -plan?

Uppkallad efter avsnitt 401 (k) i Internal Revenue Code, är en 401 (k) en arbetsgivarsponserad pensionsplan. För att bidra till en 401 (k) utser du en del av varje lönecheck för att avleda planen. Dessa bidrag inträffar innan inkomstskatter dras från din lönecheck.

Investeringsalternativen mellan olika 401 (k) planer kan variera enormt, beroende på planleverantören. Oavsett vilken fond (eller fonder) du väljer, beskattas inte investeringsvinster som realiseras inom planen av Internal Revenue Service (IRS).

Investeringsvinster du gör inom din 401 (k) beskattas aldrig av IRS.

401 (k) Bidragsgränser

401 (k) har mycket högre bidragsgränser än Roth IRA. För 2019 är bidragsgränsen för 401 (k):

• 19 000 $ om du är under 50 år 25 000 $ om du är 50 år eller äldre

401 (k) Arbetsgivarmatch

401 (k) planer är mest fördelaktigt när din arbetsgivare erbjuder en match, och bidrar med ytterligare pengar till ditt 401 (k) -konto. Matchen är vanligtvis en procentandel av ditt bidrag, upp till en viss procent av din lön. Till exempel kan din arbetsgivare matcha 50% av dina bidrag, upp till 6% av din lön. Arbetsgivarmatchen räknas inte för din bidragsgräns, men IRS har inte det totala beloppet som kan gå in på dina 401 (k) varje år (dina bidrag plus matchen).

För 2019 är den kombinerade bidragsgränsen för en 401 (k):

• 56 000 dollar om du är under 50 år 62 000 $ om du är 50 år eller äldre 100% av din lön (om det är mindre än dollargränserna)

401 (k) Skatter

Du får en skatteavbrott när du bidrar till en 401 (k). Det beror på att du kan dra av dina bidrag när du lämnar in din inkomstdeklaration. Detta minskar din skattepliktiga inkomst, vilket sparar pengar.

Du betalar skatter efter att du har nått pensionsåldern och börjar göra uttag från planen. Dessa fördelningar är, som de är kända, föremål för inkomstskatter till din dåvarande skattesats. Om du tror att din inkomst kommer att bli högre när du går i pension, kanske du vill planera i förväg, eftersom alla inkomster från dina utdelningar kommer att beskattas.

401 (k) Obligatoriska minimidistributioner

Fördelar

• Arbetsgivarmatch

• Högre bidragsgränser

• Underhålls av arbetsgivaren

Nackdelar

• Färre investeringsalternativ

• Obligatoriska minimidistributioner

• Högre avgifter

Vad är en Roth IRA?

En variation av traditionella individuella pensionskonton (IRA), en Roth IRA skapas direkt mellan en individ och ett värdepappersföretag. Din arbetsgivare är inte involverad.

När du konfigurerar och kontrollerar kontot är dina investeringsval inte begränsade till vad planleverantören erbjuder. Detta ger innehavare av IRA en större grad av investeringsfrihet än de anställda har med 401 (k) planer, även om avgifterna som de leverantörerna tar ut är vanligtvis högre.

Till skillnad från 401 (k) används pengar efter skatt för att finansiera en Roth IRA. Som ett resultat tas inga inkomstskatter på uttag under pension. På kontot är alla investeringsvinster obeskattade.

Roth IRA-bidragsgränser

Bidragsgränserna är mycket mindre med Roth IRA-konton. För 2019 är det maximala årliga bidraget för en Roth IRA:

• 6 000 USD om du är under 50 år 7 000 $ om du är 50 år eller äldre

Roth IRA inkomstgränser

För 2019 kan du göra ett fullständigt bidrag om din inkomst är lägre än $ 122 000 för individer och $ 193 000 om du är gift att registrera tillsammans. Om din inkomst är mellan $ 122.000 och $ 137.000 för individer och $ 193.000 och $ 203.000 för de gifta som arkiverar gemensamt, kan du ge ett reducerat bidrag. Om du tjänar mer än $ 137 000 per år - eller 203 000 $ för de gifta som arkiverar tillsammans - kan du inte bidra till en Roth IRA.

Uttag från Roth IRA

Du kan dra tillbaka dina Roth IRA-bidrag när som helst eller vilken ålder som helst utan skatt eller påföljd. Uttag av intäkter kan emellertid bli föremål för inkomstskatt och en påföljd på 10% beroende på din ålder och hur länge du har haft kontot.

I allmänhet kan du undvika skatter och påföljd om ditt konto är minst fem år gammalt och uttaget är:

• Gjort efter att du fyllt 59 år, taget på grund av en permanent funktionsnedsättning, Gjord av din stödmottagare eller gods efter din död, ellerAnvänt att köpa, bygga eller bygga om ditt första hem (maximalt 10 000 dollar livstid gäller).

Till skillnad från 401 (k) har Roth IRA: er inga RMD under din livstid. Om du inte behöver pengarna i pension kan du lämna dem på kontot, där de kan fortsätta växa skattefritt för dina stödmottagare.

Här är en sammanfattning av för- och nackdelarna med Roth IRA: er.

Fördelar

• Uttag är skattefria vid pensionering

• Fler investeringsval

• Inga RMD under din livstid

Nackdelar

• Lägre bidragsgränser

• Inkomstgränser kan hindra dig från att bidra

• Ingen arbetsgivarmatch

Poängen

Här är en sammanfattning av skillnaderna mellan 401 (k) s och Roth IRA.

401 (k) s mot Roth IRA
Funktion	401 (k)	Roth IRA
Förskott paus	Ja. Avgifterna är avdragsgilla.	Nej
uttag	Beskattas som ordinarie inkomst	Skattefri
Bidragsgränser	19 000 dollar eller 25 000 dollar om du är 50 år eller äldre	6 000 dollar eller 7 000 dollar om du är 50 år eller äldre
Inkomstgränser	Nej	Ja. Vid högre inkomster minskas eller elimineras bidrag.
Arbetsgivarmatch	Ja. Det finns en gräns på 56 000 dollar (62 000 dollar för 50 år eller äldre) för kombinerade arbetsgivares / anställdas bidrag.	Nej
Automatisk avdrag för lön	Ja	Nej
Tidigast ålder för att ta ut pengar utan straff	59½	Dra tillbaka bidrag när som helst, vinst vid 59½
RMDS	Ja. RMD måste börja senast 1 april efter det senare året då du fyller 70½ år eller året då du går i pension.	Inte under ägarens livstid
Genomsnittliga avgifter	Hög	Låg
Investeringsval	Få	Många
Underhållen av	Arbetsgivare	Själv