Att rulla över dina 401 (k) till en IRA när du byter jobb kan ge dig fler investeringsalternativ, lägre investeringskostnader och större kontroll över dina pengar. Om dessa funktioner vädjar till dig, här är vad du ska veta om att byta.
Hur man kommer igång
Att komma igång med en 401 (k) rollover är enkelt. Följ bara dessa fyra steg.
1. Välj mellan en Roth och en traditionell IRA
Du kan rulla din 401 (k) till antingen ett Roth eller ett traditionellt individuellt pensionskonto (IRA). Båda planerna gör det möjligt för dina pengar att växa upp skatteutskott, och båda har samma årliga bidragsgränser - $ 19 500 för 2020, plus en fångstbidragsgräns på $ 6 500 för anställda 50 år eller äldre. Tabellen nedan visar de största skillnaderna mellan de två typerna av IRA: er.
| Vilken typ av IRA är bäst för din rollover? | |
|---|---|
| Roth | Traditionell |
| Bidra i alla åldrar | Bidra i alla åldrar * |
| Bidrag avvecklas över vissa inkomstnivåer | Bidra oavsett hur hög din inkomst är |
| Betala inkomstskatt på 401 (k) saldot du rullar nu | Ingen inkomstskatt nu |
| Ingen inkomstskatt på kvalificerade uttag | Betala inkomstskatt på kvalificerade uttag |
| Omvandlingsbeloppet måste vara kvar i fem år | Femårsregel gäller inte |
| Skatte- och strafffritt uttag av någon anledning efter fem år | Skatte- och strafffritt uttag när som helst men bara under vissa villkor |
| Inga obligatoriska minimidistributioner | Nödvändiga minsta fördelningar börjar vid 72 års ålder |
Anmärkningar till tabellen: * Regeln om att du inte kunde bidra med tidigare 70 års ålder upphävdes genom lagen Setting Every Community Up for Pension Enhancement (SECURE) från 2019. ** SECURE-lagen från 2019 ändrade den ålder där du måste ta nödvändiga minimidistributioner (RMD), från 70 1/2 till 72 års ålder.
Att rulla dina 401 (k) pengar till en traditionell IRA kräver inte en omvandlingsprocess eller inkomstskatt.
2. Öppna ett IRA-konto
Välj leverantör (mäklare) där du vill öppna din nya Roth eller traditionella IRA och se till att den accepterar 401 (k) rollovers (det förmodligen gör det). Öppna ett konto online eller via telefon.
3. Begär en direkt övergång från din 401 (k) planadministratör
Det finns mer än ett sätt att göra en rollover, men en direkt rollover är överlägset det enklaste och hjälper dig att undvika misstag. Din 401 (k) planadministratör skickar en check för ditt kontosaldo direkt till din IRA-leverantör, som kommer att sätta in pengarna i din IRA. Du behöver inte oroa dig för påföljder eller oavsiktliga skatteregler. Och du måste bara betala vanliga inkomstskatter om du gör en Roth-omvandling.
4. Bestäm hur du ska investera dina pengar
Att låta dina pengar försvinna på ett pengemarknadskonto innebär att de förmodligen inte kommer att växa så mycket du behöver för att du ska gå i pension. Det kan till och med förlora pengar över tid på grund av inflationen. Ett vanligt alternativ är att investera i en diversifierad blandning av aktier och obligationer genom en lågkostnad S&P 500 indexfond och en lågkostnadsfond. Andra föredrar att göra mer forskning och välja enskilda aktier och obligationer istället för att investera i fonder.
Även om avkastningen aldrig garanteras och investeringar kan förlora pengar, tenderar denna strategi att fungera på lång sikt.
Hur man väljer en IRA-leverantör
Du kan nästan inte gå fel idag när du väljer en leverantör. Välj ett välkänt företag med ett gott rykte så får du tillgång till en enorm mängd investeringar och rock-bottom avgifter. Det är upp till dig att utnyttja situationen maximalt genom att välja de investeringar som troligen skulle fungera bra. Men det är skrämmande för många människor, så robo-rådgivare har gått in för att hjälpa.
Bäst för praktiska investerare
Genom att öppna ditt rollover-konto med en traditionell mäklare kan du välja din egen portfölj av diversifierade, lågkostnadsinvesteringar och bestämma hur mycket av dina pengar du ska avsätta till var och en. Du kommer att ansvara för din egen portföljåterbalansering, och när du gör bidrag måste du allokera dem till nya eller befintliga investeringar.
När det gäller att välja en mäklare har du dussintals alternativ. Några av de mest populära och omtyckta inkluderar Fidelity, Vanguard, Schwab, TD Ameritrade och E * TRADE, men alla har preferenser: Vissa människor bryr sig mer om att ha ett lättanvänt gränssnitt, medan andra kanske bryr sig mer om konto minimum eller avgifter.
Bäst för hands-off investerare
Men med framväxten av robo-rådgivare, som Betterment, SigFig, WealthSimple och Wealthfront, kan nästan vem som helst uppnå en lågkostnad, diversifierad och professionellt förvaltad portfölj. Att öppna ditt rollover-konto med en robo-rådgivare innebär att en algoritm kommer att hantera din portfölj åt dig efter att du har angett din risktolerans och din avsedda pensionsålder.
Du kan vara en hands-off investerare även om du inte väljer en robot-rådgivare. Du kan gå med en måldatumfond eller ett par indexfonder.
Vissa företag har både hands-on och hands-off alternativ eller ett hybrid alternativ. Kolla till exempel Vanguard, Schwab, Motif och E * Trade.
Var uppmärksam på avgifter
Avgifter påverkar din avkastning. Ju lägre dina avgifter, desto bättre är din avkastning, allt annat lika. Högre avgifter är inte korrelerade med bättre service eller bättre prestanda.
Tänk på den långa utsikten när du utvärderar avgifter. Att betala en provision för att köpa en aktie som du har på lång sikt kan faktiskt vara billigare än att betala en fondernas utgifter varje år.
Vissa leverantörer kommer att betala dig en bonus för att öppna din rollover IRA med dem. En bonus bör inte vara din enda anledning till att välja en leverantör, men det är en trevlig förmån och den kan hjälpa till att kompensera avgifter. Kom ihåg att bonusen kan vara beskattningsbar inkomst.
Sammanfattningsvis
Du behöver inte rulla över dina 401 (k) till en IRA när du byter jobb. Du kan betala ut ditt saldo, men vi rekommenderar det inte eftersom du betalar skatter och påföljder och förlorar de framsteg du har gjort mot pensionering. Du kan också rulla över pengarna till en kvalificerad pensionsplan som erbjuds av din nya arbetsgivare, till exempel 401 (k). Vissa arbetsgivare kan till och med låta dig lämna din 401 (k) där den är.
Många som byter jobb väljer att rulla sina 401 (k) till en traditionell eller Roth IRA på grund av potentialen för lägre investeringsavgifter, fler investeringsalternativ och mer kontroll över sina pengar. Om du går denna väg måste du fatta några viktiga beslut om vilken typ av konto du ska öppna, hur praktiskt du vill vara och vilken mäklare som hanterar ditt konto.
Med grundlig forskning på framsidan kan du kanske spendera så lite som en timme per år för att hantera ditt konto när du har slutfört din rollover. Men det är trevligt att veta att du alltid kan ändra dina val senare - genom att byta till exempel mäklare eller byta investeringar. Det viktigaste steget nu är att genomföra övergången korrekt för att undvika onödiga skatter.
Jämför investeringskonton × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning. Leverantörens namn Beskrivningrelaterade artiklar
401K
Bästa sätten att rulla över dina 401 (k)
401K
Måste-veta regler för konvertering av din 401 (k) till en Roth IRA
401K
Vilket 401 (K) rollover är rätt för dig?
IRA
Hur man öppnar en Roth IRA
401K
Topp 7 skäl att rulla över dina 401 (k) till en IRA
401K
De främsta orsakerna till att inte rulla över dina 401 (k) till en IRA
PartnerlänkarRelaterade villkor
Vad är en 401 (k) plan? En 401 (k) -plan är ett skatteförmånat avgiftsbestämt pensionskonto, uppkallat för ett avsnitt i koden för inkomsterna. Lär dig hur de fungerar, inklusive när du behöver byta jobb. mer Sneaking in the Back Door Roth IRA En backdoor Roth IRA tillåter skattebetalare att bidra till en Roth IRA, även om deras inkomst är högre än det IRS-godkända beloppet för sådana bidrag. mer Den kompletta guiden till Roth IRA En Roth IRA är ett pensionskonto som gör att du kan dra tillbaka dina pengar skattefria. Lär dig varför en Roth IRA kan vara ett bättre val än en traditionell IRA för vissa pensionssparare. mer Roth IRA Conversion Definition En Roth IRA Conversion är en rörelse av tillgångar från en traditionell, SEP eller ENKEL IRA till en Roth IRA, som är en beskattningsbar händelse. mer IRA Rollover Definition En IRA rollover är en överföring av medel från ett pensionskonto till en traditionell IRA eller en Roth IRA via direktöverföring eller med check. mer Vad är en traditionell IRA? Ett traditionellt IRA (individuell pensionskonto) gör det möjligt för individer att rikta inkomst före skatt mot investeringar som kan växa upp till skatteskatt. Mer