Innehållsförteckning
- Skapa en realistisk budget
- Hur för tidig pensionering påverkar 4% -regeln
- Planera framåt för medicinska kostnader
- Vänta med att ta socialförsäkringsbetalningar
- Nedersta raden
Att gå i pension före schemat kan verka som en dröm, men det är möjligt med rätt planering. Beroende på när du föddes är den normala pensionsåldern för närvarande 66 eller 67. Om du planerar att gå i pension fem, 10 eller till och med 15 år för tidigt, är en av de viktigaste sakerna att tänka på hur du kan spara sparande för långvägen.
Det är särskilt flera saker du måste titta på för att säkerställa att du går i pension tidigt inte kommer att lämna dig förkortad i dina senare år.
Key Takeaways
- Skapa en realistisk budget för att avgöra om du har sparat tillräckligt för att gå i pension tidigt - om inte, måste du sänka dina levnadskostnader. Du måste också tänka på hur du betalar för sjukvård tills du är berättigad till Medicare, liksom kostnadsfria kostnader under dina pensionsår. Försena att du tar socialförsäkring fram till 70 års ålder om du kan, vilket kan öka ditt förmånsbelopp betydligt.
Skapa en realistisk budget
Det första steget i att hantera dina besparingar vid förtidspensionering är att vara realistisk om din budget. De pengar du har lagt bort måste vara längre än de typiska 20 till 30 åren som det skulle om du skulle gå i pension i mitten av 60-talet. Att räkna ut hur mycket du rimligen har råd att spendera varje år beror på vad du har sparat, din förväntade livslängd och vad du förväntar dig att dina utgifter kommer att bli.
”Hur mycket årlig inkomst kommer du att behöva vid pensionering? Om du inte kan svara på den här frågan är du inte redo att fatta ett beslut om att gå i pension. Och om det har gått mer än ett år sedan du har tänkt på det är det dags att gå igenom dina beräkningar. Hela pensionsinkomstplanen börjar med din årliga inkomstinkomst, och det finns ett betydande antal faktorer att tänka på; så det är viktigt att man faktiskt tar sig tid att skapa en bra pensionsbudget, säger Scott A. Bishop, CPA, PFS, CFP®, partner och verkställande direktör för ekonomisk planering, STA Wealth Management, Houston, Texas.
Hur för tidig pensionering påverkar 4% -regeln
Regeln på 4% har länge varit baslinjen för att bestämma din uttagsgrad. Denna regel dikterar att du drar tillbaka 4% av dina besparingar det första året i pensionen och sedan drar tillbaka samma belopp, justerat för inflation, framöver. Teoretiskt sett, att dra ner boetägget i den takt bör det låta vara i 30 år.
När du behöver dina besparingar för att hålla i ett decennium eller längre kan emellertid kanske 4% -regeln inte vara realistisk. Istället kan du behöva överväga att tappa uttagsprocenten till 3, 5% eller 3%. Låt oss till exempel säga att du går i pension vid 50 med 1, 5 miljoner dollar sparade, och du väljer en måttlig tillgångsfördelning. Om du lever ytterligare 40 år skulle din ursprungliga uttagsgrad vara 3, 2%, vilket möjliggör en initial månadsfördelning på 4 000 $. Om du väntade tills 55 skulle gå i pension skulle dessa nummer justeras till 3, 4% respektive 4 250 $.
Att veta hur mycket du måste arbeta med varje månad och år kan hjälpa dig att finjustera din budget.
Planera framåt för medicinska kostnader
Seniorer är berättigade att registrera sig för Medicare-täckning som börjar de tre månaderna innan de fyller 65 år. Om du går i pension innan det är du ansvarig för att upprätthålla din sjukförsäkring tills Medicare startar. Kostnaderna kan vara låga om du är relativt friskt och allt du betalar är den månatliga premien, men kostnaderna för fickan kan drabbas av om du utvecklar ett allvarligt hälsoproblem.
Ett 65-årigt par som går i pension under 2019 kommer att behöva spara 285 000 dollar för att täcka sjukvårdskostnader under deras återstående livstid, enligt Fidelity Investments. Kostnaderna fortsätter att stiga, vilket innebär att ett 55-årigt par som går i pension år 2019 kan förvänta sig att spendera mer och längre.
Att lägga in pengar på ett hälsobesparingskonto (HSA) medan du fortfarande arbetar är ett sätt att förbereda för framtida medicinska utgifter om du planerar att gå i pension tidigt. ”Arbetande människor bör om möjligt göra skatteavdragsavgifter till sina HSA och låta pengarna växa skattefritt. Invester pengarna på aktiemarknaden, säger Louis Kokernak CFA, CFP, ägare av Haven Financial Advisors, Austin, Texas.
Uttag är skattefria om de används för sjukvårdskostnader, och när du fyller 65 år kan du dra ut pengar från en HSA av någon anledning utan straff. Du betalar dock fortfarande skatt för distributionen.
Du kanske också vill tänka på att investera i långtidsvårdsförsäkring, vilket skulle hindra dig från att behöva spendera ned dina tillgångar för att kvalificera dig för Medicaid om du behöver vårdhem.
Vänta med att ta socialförsäkringsbetalningar
Som nämnts tidigare är full pensionsålder 66 eller 67 år om du föddes 1943 eller senare, men du kan börja ta socialförsäkringsförmåner redan 62. Det kan vara frestande om du är orolig för att dina sparande kan bli tunna tidigt pension, men det finns en fångst. Att ta socialförsäkring tidigt minskar mängden förmåner du får. Omvänt väntar du längre på att tillämpa ditt förmånsbelopp.
63
Enligt US Census Bureau är den genomsnittliga pensionsåldern i USA.
Om till exempel din fulla pensionsålder är 67, men du börjar ta socialförsäkring vid 62 år skulle du få en permanent minskning av förmånen. Om du väntar till 70 års ålder ökar din förmån dock 8% för varje år du väntar.
Om du går i pension tidigt, kan fördelar vid 62 år hjälpa dina besparingar att gå längre, men du får mer pengar om du har råd att skjuta upp det. Att göra matte på ansökan tidigare eller senare gör det lättare att bestämma när den bästa tiden att ta fördelar skulle vara.
Nedersta raden
Att göra förtidspensionering till en framgång innebär att man tittar på de ekonomiska aspekterna av det ur ett något annat perspektiv. Ju längre din pension är, desto viktigare är det att ha en färdplan för hur du spenderar det du har sparat.
"En checklista före pensionering kräver en detaljerad utgiftsplan eller så kommer du sannolikt att överleva dina besparingar, " säger Eric Flaten, grundare och seniorrådgivare, ePersonal Financial, Bellevue, Wash. "Spåra dina utgifter online med hjälp av ett kostnadsspårningsverktyg. Detta placerar dina dagliga utgifter bokstavligen till hands med någon smartphone eller surfplatta. ”
Parning av din budget, fakturering i kostnader för medicinsk vård och försening av socialförsäkringsförmåner kan alla hjälpa till att hindra dig från att gå sönder.
