Innehållsförteckning
- Förutsäga vad du kommer att spendera
- Levnadsstandard
- Hur mycket behöver jag gå i pension?
- Pensionsinkomst
- Socialförsäkring Pensionering
- Definierade förmånsplaner
- Pensionssparande
- Din personliga nedersta rad
- Spara kontra investeringar
- Utgifter och utgifter
- Besparingspriser: Vad är nog?
- Nest-fjäderfaktorer
En undersökning från 2019 från Schwab Retirement Plan Services fann att de genomsnittliga 401 (k) deltagarna tror att de kommer att behöva 1, 7 miljoner dollar för att gå i pension. Naturligtvis investerar många människor i USA inte tillräckligt för att nå det sparande målet - och de inkomster det ger.
För att ta reda på om din pensionsinkomst räcker måste du börja med att beräkna dina pensionskostnader.
Key Takeaways
- För att veta om du har tillräckligt med inkomst vid pensionering, börja med att beräkna dina utgifter som ska vara i pension. Förutom dina socialförsäkringsförmåner och traditionell pension (om du har en) kan du förmodligen spendera cirka 4% av dina besparingar varje år. Om din pensionsinkomst inte räcker för att täcka dina utgifter, hitta ett sätt att öka din inkomst, minska dina utgifter - eller båda.
Pensioneringskostnader
Det finns olika formler för att uppskatta pensionskostnader, som i bästa fall är grova gissningar. En välkänd regel är att du behöver cirka 80% av det belopp du spenderar för att gå i pension.
Den procentuella andelen är baserad på det faktum att vissa stora utgifter kommer att minska vid pensionering - pendlingskostnader och pensionsplanbidrag, för att nämna två. Naturligtvis kan andra utgifter öka (till exempel semesterresor - och oundvikligen sjukvård).
Många pensionärer rapporterar att deras utgifter under de första åren inte bara är lika med utan ibland överstiger vad de spenderade under arbetet. En anledning till detta är att pensionärer helt enkelt kan ha mer tid att gå ut och spendera pengar.
Det är vanligt att pensionärers utgifter går igenom tre olika faser:
- Högre utgifter tidigt på Mest stora utgifter under en lång period efter det Högre utgifter nära livets slut, på grund av medicinska eller långtidsvårdskostnader
Många pensionärer tycker att de spenderar mest pengar både i de tidiga och de sista pensioneringsåren.
Levnadsstandard
Naturligtvis är framtida utgifter svåra att förutsäga. Men ju närmare du är pension, desto bättre idé har du förmodligen för hur mycket pengar du behöver för att upprätthålla din nuvarande levnadsstandard - eller stödja en annan.
Hur mycket behöver jag gå i pension?
Många finansiella rådgivare lägger ner detta svar till en tumregel, åtminstone som en utgångspunkt: 4% hållbart uttag.
I huvudsak är detta det belopp du teoretiskt kan ta ut genom tjockt och tunt och ändå förvänta dig att din portfölj ska hålla minst 30 år. Inte varje expert idag håller med om att en uttagningsgrad på 4% är optimal, men de flesta hävdar att du bör försöka att inte överskrida den.
- $ 500 000 - $ 20 000 per år $ 1 miljon - $ 40 000 per år $ 2 miljoner - $ 80 000 per år
För att räkna ut hur mycket inkomst du behöver i pension ska du ta dina beräknade månatliga utgifter (se till att det är realistiskt) och dela med 4%. Så, till exempel, om du uppskattar att du behöver $ 50 000 per år för att leva bekvämt, behöver du $ 1, 25 miljoner ($ 50 000 ÷ 0, 04) för att gå i pension.
Nashville: Hur investerar jag i pension?
Pensionsinkomst
Nu när du har en uppfattning om dina pensionskostnader är nästa steg att se om din inkomst kommer att räcka för att täcka dem. För att göra det, lägg till hur mycket inkomst du förväntar dig att få från tre viktiga källor:
- SocialförsäkringspensionsförmånerPensionssparande
Socialförsäkring Pensionering
Om du har arbetat och betalat i socialförsäkringssystemet i minst 40 kvartal, eller 10 år, kan du få en prognos av dina socialförsäkringspensionsförmåner med hjälp av Social Security Retirement Estimator. Ju närmare du är pension, desto mer exakt är uppskattningen sannolikt.
Tänk på att ju tidigare du drar fördelar, desto mindre får du varje månad. Du kan välja att ta förmåner redan i åldern 62 eller så sent som i åldern 70, varefter det inte finns något ytterligare incitament att vänta eftersom du kommer att få hela beloppet oavsett om det är 70 år eller högre.
För 2019 var den genomsnittliga pensionsförmånen för socialförsäkring $ 1 461 per månad, eller $ 17, 532 per år. Det mest du kan få beror på din ålder när du börjar samla in förmåner. För 2020 är den maximala månatliga förmånen:
- 3 790 $ om du arkiverar vid 70 års ålder 3, 011 $ om du arkiverar vid full pensionsålder (för närvarande 66) 2 265 $ om du arkiverar vid 62 års ålder
Definierade förmånsplaner
Pensionssparande
Pensionssparande inkluderar allt du har lagrat i dina 401 (k) s, IRA: er, hälsobesparingskonto (HSA) och andra konton som du har öronmärkt för pensionering.
Din personliga nedersta rad
Så när du har lagt till allt, om din totala pensionsinkomst överstiger dina förutspådda utgifter, har du förmodligen "tillräckligt" för pensionering. Det skulle naturligtvis inte göra ont.
Men om det ser ut som att du kommer att komma till kort kan du behöva göra några justeringar och hitta sätt att öka din inkomst, sänka dina utgifter eller båda. Till exempel kan du:
- Arbeta några år till, om det är ett alternativ. Försämra den del av din lön som du avsätter för pensionering Antag en mer aggressiv investeringsstrategi. Sänk tillbaka onödiga utgifter (alltid ett bra val) Minska till ett mindre, mer prisvärt hem
Ju tidigare du gör matematik, desto mer tid måste du göra att siffrorna fungerar till din fördel.
Spara kontra investeringar
Det är värt att notera att nästan två tredjedelar av deltagarna i Schwab-studien ansåg sig vara "sparare" snarare än "investerare." Det är en hållning som kan resultera i lägre avkastning och pensionsbalansbalanser.
I allmänhet sparar folk pengar för att köpa saker och i nödsituationer. Pengarna finns där när du behöver dem och de har en låg risk att förlora värde - tillsammans med små potentiella vinster.
Å andra sidan görs investeringar med långsiktiga mål i åtanke. När du investerar pengar har du potential för bättre långsiktig avkastning, men med mer risk. Nyckeln är att hitta balansen mellan risk och belöning, baserat på din risktolerans och tidshorisont.
Besparingspriser: Vad är nog?
Det är bra att ha ett dollarbelopp som ditt långsiktiga sparmål, men det är bra att fokusera på hur mycket du ska socka bort varje år.
Tio procent är den historiska rekommenderade sparandesatsen. Schwab förfinar vidare att för att säga att om du börjar i 20-årsåldern kan du gå i pension med en besparingsgrad på 10% till 15%. Så här kan några scenarier spela för en framtida pensionär.
5% pensionssparande
Låt oss anta att Beth, en 30-åring, tjänar 40 000 dollar per år och förväntar sig 3, 8% höjningar fram till pension vid 67 års ålder. Vidare, med en diversifierad portfölj av aktie- och obligationsfonder, förväntar Beth sig en avkastning på 6% årligen på henne pensionsavgifter.
Med en sparprocent på 5% under hela sitt arbetsliv kommer Beth att ha sparat 423 754 $ vid 67 års ålder. Om hon behöver 85% av sin inkomst före pensionen för att leva vidare och också får socialförsäkring, är hennes 5% pensionssparande betydligt mindre än märket.
För att matcha 85% av hennes inkomst före pensionering vid pensionering behöver Beth 1, 3 miljoner dollar vid 67 års ålder. En besparingsgrad på 5% placerar inte ens hennes besparingar på 50% av de medel hon behöver. Det är uppenbart att en räntebesparingsgrad på 5% inte räcker.
10% och 15% besparingar
Genom att hålla ovanstående antaganden om hennes lön och förväntningar ger en sparprocent på 10% Beth $ 847, 528 vid 67 års ålder. Hennes beräknade behov förblir desamma på 1, 3 miljoner dollar. Så till och med 10% besparingsgrad missar Beth mängden av hennes önskade besparingar.
Om Beth pumpar upp sin sparande till 15% når hon 1, 3 miljoner dollar. Tillägg i förväntad socialförsäkring kommer hennes pensionering att finansieras.
Betyder det att individer som inte sparar 15% av sin inkomst kommer att dömas till en sub-standard pension? Inte nödvändigtvis.
Konservativa antaganden
Som med alla framtida prognoser, har vi gjort några antaganden. Investeringsavkastningen kan vara högre än 6% per år. Beth kanske bor i ett område med en låg levnadskostnad, där bostäder, skatter och levnadskostnader ligger under USA: s genomsnitt. Hon kan behöva mindre än 85% av sin inkomst före pension, eller hon kan välja att arbeta till 70 års ålder. Hennes lön kan växa snabbare än 3, 8% per år.
Alla dessa optimistiska möjligheter skulle netto en större pensionsfond och lägre levnadskostnader vid pensionering. I bästa fall kan Beth spara mindre än 15% och få ett tillräckligt boägg för pensionering.
Tänk om de ursprungliga antagandena är för optimistiska? Ett mer pessimistiskt scenario inkluderar möjligheten att socialförsäkringsutbetalningarna kan vara lägre än de är nu. Eller Beth kanske inte fortsätter på samma positiva ekonomiska väg. En fjärdedel av deltagarna i Schwab-studien, till exempel, hade tagit ett lån från sina 401 (k) med de flesta av dem tagit mer än ett.
Alternativt kan Beth bo i Chicago, Los Angeles, New York eller en annan högkostnadskostnadsområde där utgifterna är mycket högre än i resten av landet. Med dessa dyster hypoteser kan till och med 15% besparingsgraden vara otillräcklig för en bekväm pension.
Mäta dina behov
Om du har nått mitten av karriären utan att spara så mycket som dessa siffror säger att du borde ha lagt åt sidan är det viktigt att planera för extra besparingar eller inkomstströmmar från och med nu för att kompensera för underskottet.
Alternativt kan du planera att gå i pension någonstans med en lägre levnadskostnad för att få dina pengar att hålla längre. Du kan också planera att arbeta längre, vilket kommer att öka dina socialförsäkringsförmåner samt dina intäkter. Och kom ihåg att din socialförsäkringsförmån blir högre om du väntar tills din fulla pensionsålder samlas in. Och det blir ännu högre om du försenar till 70 års ålder.
Om du letar efter ett enda nummer som ska vara ditt mål för pensioneringsägg, finns det riktlinjer som hjälper dig att sätta ett. Vissa rådgivare rekommenderar att du sparar 12 gånger din årslön. Enligt denna regel skulle en 66-årig tjänsteman på 100 000 $ behöva 1, 2 miljoner dollar vid pensioneringen. Men som de tidigare exemplen antyder - och med tanke på att framtiden är omöjlig att känna till - finns det ingen perfekt pensionspensionsprocent eller målnummer.
Poängen
Det är tydligt att planering för pensionering inte är något du gör strax innan du slutar arbeta. Det är snarare en livslång process. Under hela dina arbetsår kommer din planering att genomgå en serie etapper. Du kommer att utvärdera dina framsteg och mål och fatta beslut för att se till att du når dem.
En framgångsrik pension beror inte bara på din egen förmåga att spara och investera klokt utan också av din förmåga att planera. Hur mycket inkomst du behöver i pension är svårt att veta och svårt att planera. Men en sak är säker. Det är mycket bättre att vara överförberedda än att bära den.
