Innehållsförteckning
- Vet dina mål
- Sammansatt intresse är din vän
- Lite nu mot mer senare
- Vad man ska tänka på när man investerar
- Roth eller vanlig IRA?
- Investerar i ett sparkonto
- Poängen
När du är i 20-talet verkar pension så långt borta att det knappast känns riktigt alls. I själva verket är det en av de vanligaste ursäkter som människor gör för att motivera att de inte sparar för pension. Om det beskriver dig, tänk på dessa besparingar istället som förmögenhetsförvärv, föreslår Marguerita Cheng, CFP, VD för Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Maryland.
Den som närmar sig pensionsåldern kommer att säga att åren glider och att bygga ett betydligt boägg blir svårare om du inte börjar tidigt. Du kommer förmodligen att få andra utgifter som du kanske inte har ännu, till exempel en inteckning och en familj.
Du kanske inte tjänar mycket pengar när du börjar din karriär, men det finns en sak du har mer än rika, äldre människor: tid. Med tiden på din sida blir sparande för pensionering en mycket trevligare och spännande möjlighet.
Du betalar antagligen fortfarande av dina studielån, men även ett litet belopp som sparats för pensionering kan göra en stor skillnad i din framtid. Vi kommer att gå igenom varför 20-årsåldern är den perfekta tiden att börja spara för de efterarbete.
Key Takeaways
- Det är lättare att spara för pensionering när du är ung och kanske har färre ansvarsområden. Du kan kartlägga din egen pensionsplan, men om du inte har kunskapen kan du överväga att anställa en investeringsrådgivare som kan hjälpa till att prioritera dina mål. Sammansatt ränta - processen med vilken en summa pengar växer exponentiellt över tid - är en av de bästa orsakerna till att börja spara tidigt. Du kan investera dollar efter skatt i en Roth IRA, medan dollar före skatt kan bygga en traditionell IRA.
Vet dina mål
Ju tidigare du börjar spara för pensionering desto bättre blir det på vägen. Men du kanske inte kan göra det själv. Det kan vara nödvändigt att anställa en finansiell rådgivare för att hjälpa dig - speciellt om du inte har kunskapen om att navigera i pensionsplaneringsprocessen.
Se till att du ställer realistiska förväntningar och mål och se till att ha all nödvändig information när du träffar en rådgivare eller börjar kartlägga en plan på egen hand. Några saker du kanske måste tänka på under din analys:
- Din nuvarande ålder Åldern när du planerar att gå i pensionAlla inkomstkällor inklusive dina nuvarande och beräknade inkomsterDina nuvarande och beräknade utgifter Hur mycket du har råd att avsätta för din pension Hur och där du planerar att leva efter att du går i pensionAlla sparekonton du har eller planerar att ha din hälsohistorik och din familj för att bestämma hälsotäckningen senare i livet
Även om du kanske inte kan förutsäga vissa livshändelser som skilsmässa, död eller barn, är det viktigt att ha dessa i åtanke när du planerar att gå i pension.
Sammansatt intresse är din vän
Sammansatt ränta är det bästa skälet till att det lönar sig att börja tidigt med pensionsplanering. Om du inte är bekant med termen är sammansatt ränta den process där en summa pengar växer exponentiellt på grund av att ränta mer eller mindre bygger på sig själv över tid.
Låt oss börja med ett enkelt exempel för att få ner grunderna: Säg att du investerar 1 000 dollar i en säker långsiktig obligation som tjänar 3% ränta per år. I slutet av det första året kommer din investering att växa med $ 30—3% av $ 1 000. Du har nu 1 030 dollar.
Nästa år kommer du dock att vinna 3% av 1 030 USD, vilket innebär att din investering kommer att växa med 30, 90 dollar. Lite mer, men inte mycket.
Spola framåt till 39: e året. Med hjälp av denna praktiska kalkylator från US Securities and Exchange Commission: s webbplats kan du se att dina pengar har vuxit till cirka 3 167 $. Gå vidare till det 40: e året och din investering blir 3 262, 04 dollar. Det är en skillnad på ett år på $ 95.
Lägg märke till att dina pengar nu växer mer än tre gånger så snabbt som de gjorde under år ett. Så här fungerar "miraklet med att förvärva intäkter på intäkterna från den första dollarn som sparats för att växa framtida dollar", säger Charlotte A. Dougherty, CFP, grundare av Dougherty & Associates i Cincinnati, Ohio.
Besparingarna kommer att bli ännu mer dramatiska om du investerar pengarna i en aktiemarknadsfond eller andra högtlönande fordon.
Varför spara för pensionering i 20-talet?
Spara lite tidigt vs. Spara mycket senare
Du kanske tror att du har gott om tid att börja spara för pensionering. När allt är du i 20-talet och har hela ditt liv framför dig, eller hur? Det kan vara sant, men varför låta spara för morgondagen när du kan börja idag?
Du kan också lägga pengar åt sidan utanför din arbetsgivare. Låt oss överväga ett annat scenario för att driva denna idé hem. Låt oss säga att du börjar investera i marknaden till 100 $ per månad och att du i genomsnitt har en positiv avkastning på 1% per månad eller 12% per år, sammansatt varje månad över 40 år.
Din vän, som är i samma ålder, börjar inte investera förrän 30 år senare och investerar 1 000 dollar per månad i 10 år, även i genomsnitt 1% per månad eller 12% per år, sammansatt varje månad.
Vem kommer att spara mer pengar i slutändan?
Din vän kommer att ha sparat upp cirka 230 000 dollar. Ditt pensionskonto kommer att vara drygt 1, 17 miljoner dollar. Även om din vän investerade mer än tio gånger så mycket som du mot slutet, gör kraften i sammansatt ränta din portfölj betydligt större.
Kom ihåg att ju längre du väntar på att planera och spara för pension, desto mer behöver du investera varje månad. Även om det kan vara lättare att njuta av 20-talet med din fulla inkomst till ditt förfogande, kommer det att vara svårare att lägga bort pengar varje månad när du blir äldre. Och om du väntar för länge kan du till och med behöva skjuta upp din pension.
Vad man ska tänka på när man investerar
De typer av tillgångar som ditt sparande investeras kommer att påverka din avkastning avsevärt och följaktligen det tillgängliga beloppet för att finansiera din pension. Som ett resultat är det primära syftet med förvaltare av investeringsportföljer att skapa en portfölj som är utformad för att ge en möjlighet att uppleva högsta möjliga avkastning. Belopp som du har sparat för kortsiktiga mål förvaras vanligtvis i kontanter eller likvida medel eftersom det primära målet vanligtvis är att bevara kapital och upprätthålla en hög likviditetsnivå. Belopp som du sparar för att uppnå långsiktiga mål, inklusive pension, placeras vanligtvis i tillgångar som ger en möjlighet till tillväxt.
Marknadsrisk
De investeringar som ger möjlighet till den högsta avkastningen är vanligtvis de med den högsta risknivån, till exempel aktier. De som ger den lägsta avkastningen är vanligtvis de som har den minsta mängden marknadsrisk.
Risk tolerans
Din förmåga att hantera marknadsförluster bör beaktas när du utformar din investeringsportfölj. Om mängden marknadsrisk som är förknippad med din portfölj orsakar dig onödig stress, kan det vara praktiskt att utforma din portfölj till en med mindre risk, även om det fastställs att riskmängden passar din investeringsprofil. I vissa fall kan det vara praktiskt att ignorera en låg nivå av risktolerans om det fastställs att det negativt påverkar förmågan att förse dina investeringar med tillräcklig tillväxt.
Generellt bestäms nivån av obehag man upplever med risk bestäms av ens erfarenhetsnivå och kunskap om investeringar. Som sådant är det i ditt bästa intresse att minst lära dig om de olika investeringsalternativen, deras marknadsrisker och historiska resultat. Att ha en rimlig förståelse för hur investeringar fungerar gör att du kan ställa rimliga förväntningar på din avkastning på investeringar och hjälpa till att minska den stress som kan orsakas om förväntad avkastning på investeringar inte uppnås.
Pensioneringshorisont
Din riktade pensionsålder beaktas vanligtvis. Detta används vanligtvis för att bestämma hur mycket tid du behöver för att få tillbaka marknadsförluster. Eftersom du är i tjugoårsåldern antas det att investera en stor andel av dina besparingar i aktier och liknande tillgångar, eftersom dina investeringar troligen har tillräckligt med tid att återhämta sig från eventuella marknadsförluster.
Roth eller vanlig IRA?
Hur du investerar i din pension har också viktiga konsekvenser för dina skatter.
Pengarna du lägger in kommer att bli skattefria tills du tar ut dem när du går i pension.
När du tar ut dessa pengar måste du betala gällande federala och statliga skatter på dem. Det ska användas som ett årligt tillägg för pensionsinkomst. Om du drog tillbaka hela partiet på en gång skulle du vara skyldig ett paket med skatter.
En annan nackdel med en traditionell IRA är något som kallas den nödvändiga minimidistributionen (RMD). Om detta fortfarande existerar när du är 72 kommer du att behöva ta ut ett angivet belopp varje år och betala inkomstskatter på det. Tidigare var RMD 70-1 / 2, men efter passagen i december 2019 av lagen Setting Every Community Up For Pension Enhancement (SECURE) är RMD-åldern nu 72.
Alternativet Roth
Alternativt kan du investera i en Roth IRA. Du öppnar en Roth med inkomst efter skatt, så att du inte får avdrag för dina bidrag. Men när du är redo att ta ut pengarna, är du ingen skatt på dem - och det inkluderar alla pengar dina bidrag tjänade under alla dessa år.
Dessutom kan du låna bidragen - inte inkomsterna - om du behöver innan du når pension.
Det finns inkomstgränser för vem som kan ha en Roth, men om du är i 20-talet är du förmodligen säkert under dem.
Som nämnts ovan, om din arbetsgivare erbjuder en 401 (k), se till att dra fördel av det innan du öppnar en IRA, särskilt om företaget matchar dina bidrag.
Många företag erbjuder både Roth och vanliga versioner. Med vissa inkomstbegränsningar kan du bidra till både en IRA och en 401 (k) på samma år.
Och lägg dina besparingar på auto-pilot, säger finansplaneraren Carlos Dias Jr., grundare av Excel Tax & Wealth Group, i Lake Mary, Florida. ”Pengar som placeras direkt på ditt pensionskonto kan inte användas någon annanstans och kommer inte att missa. Det hjälper dig också att upprätthålla disciplin med dina besparingar."
Investerar i ett sparkonto
Ett sparkonto från din lokala bank kanske inte ger dig en bra ränta, men du kan sätta in och ta ut så mycket du vill - när du vill. Men varje bank har sina egna regler, vilket innebär att vissa kan kräva ett minimibalans eller begränsa antalet uttag innan de debiterar. Men till skillnad från registrerade pensionskonton finns det inga skattemässiga konsekvenser när man sparar ett sparkonto.
Den andra fördelen med att ha ett sparkonto är bekvämligheten. Du kan använda ett sparkonto för allt du behöver, vare sig det gäller kortvariga utgifter eller längre behov. Du kanske sparar för att köpa apparater för ditt hem, en resa eller en utbetalning på en bil eller ditt hem - vilket är när ett sparkonto kommer att vara praktiskt.
Poängen
Ju tidigare du börjar spara för pensionering, desto bättre. När du börjar tidigt har du råd att lägga bort mindre pengar per månad eftersom sammansatta räntor är på din sida. "För Millennials är det viktigaste med att spara att komma igång, " säger Stephen Rischall, grundare av 1080 Financial Group. "Sammansatt ränta gynnar de som investerar mest under längre perioder."
