Innehållsförteckning
- Hur skattebehandlingar skiljer sig åt
- Fallet för en Roth
- Skäl skäl att hoppa över en Roth
- Använda ett traditionellt konto för att sänka din AGI
- Inkomstskäl för No Roth
- Har både Roth och Regular
I familjen av finansiella planeringsprodukter ser Roth individuella pensionskonto (IRA) eller 401 (k) ibland ut som den coola yngre bror med traditionella pensionskonton. Faktum är att Roth-versionen, som först introducerades 1998, erbjuder ett antal attraktiva funktioner som dess vanliga syskon saknar: frånvaron av nödvändiga minimidistributioner, flexibiliteten att ta ut pengar före pensionering utan påföljder och möjligheten att göra bidrag över 70½ års ålder.
En Roth är verkligen vettig på vissa punkter i ditt liv. Hos andra har dock den traditionella versionen av IRA eller 401 (k) också stark lockelse. Att välja mellan det ena eller det andra beror ofta på hur mycket du gör nu och hur mycket du förväntar dig att få in när du slutar arbeta.
Key Takeaways
- En Roth IRA eller 401 (k) är mest meningsfull om du är säker på högre inkomst vid pensionering än du tjänar nu. Om du förväntar dig att din inkomst (och skattesats) ska vara lägre i pension än för närvarande är ett traditionellt konto troligtvis den bättre insatsen. Med ett traditionellt konto kan du nu avsätta mindre inkomst nu för att ge maximalt bidrag till kontot, vilket ger dig mer tillgängliga kontanter.
Olika konton, olika skattebehandlingar
Här är en snabb uppdatering om respektive huvudtyper av pensionskonton. Båda erbjuder distinkta skattemässiga fördelar för dem som går runt pengar för pensionering. Men var och en fungerar lite annorlunda.
Med en traditionell IRA eller 401 (k) investerar du med förskattdollar och betalar inkomstskatt när du tar ut pengar i pension. Du betalar sedan skatt på både de ursprungliga investeringarna och på vad de tjänade. En Roth gör precis motsatsen. Du investerar pengar som redan har beskattats till din vanliga kurs och drar tillbaka dem - och dess intäkter - skattefria när du vill, förutsatt att du har haft kontot i minst fem år.
När du väljer mellan Roth och traditionellt är det viktigaste frågan om din inkomstskattesats kommer att vara större eller lägre än för närvarande när du börjar knacka på kontots medel. Utan fördelen med en kristallkula är det omöjligt att veta med säkerhet; i princip tvingas du göra en utbildad gissning. Till exempel skulle kongressen kunna göra ändringar i skattekoden under de mellanliggande åren. Det finns också en tidsfaktor: Om du öppnar Roth sent i livet, måste du vara säker på att du kommer att kunna ha det i fem år innan du börjar ta utdelningar för att skörda skattefördelarna.
Fallet för att få en roth
För yngre arbetstagare som ännu inte har insett sin intjäningspotential har Roth-konton en definitiv fördel. Det beror på att när du går in i arbetskraften är det mycket möjligt att din effektiva skattesats, uttryckt i procent, ligger i de låga enstaka siffrorna. Din lön kommer sannolikt att öka under åren, vilket resulterar i större inkomst - och möjligen en högre skatteklass - vid pensionering. Följaktligen finns det ett incitament att frontbelasta din skattebörda. "Vi råder yngre arbetare att gå med Roth eftersom tiden är på deras sida, " säger finansiell rådgivare Brock Williamson, CFP, med Promontory Financial Planning i Farmington, Utah. "Tillväxt och sammansättning är en av de vackra sanningarna om investeringar, särskilt när tillväxten och sammansättningen är skattefri i Roth."
En annan anledning: Om du är ung har dina intäkter decennier att sammansätta, och med en Roth kommer du att skylda noll skatt på alla de pengarna när du tar ut dem vid pensioneringen. Med en traditionell IRA betalar du skatter på dessa intäkter.
Å andra sidan, om du väljer en traditionell IRA eller 401 (k), måste du vidarebefordra mindre av din inkomst till pension för att göra samma månatliga bidrag till kontot - eftersom Roth i huvudsak skulle kräva att du betalar båda bidrag och de skatter du betalade för det inkomstbeloppet.
Det är ett plus för ett traditionellt konto, åtminstone på kort sikt. Se fortfarande lite hårdare. Låt oss säga att när du har gjort maximalt bidrag till din traditionella pensionsfond väljer du att investera hela eller delar av skatten du sparat jämfört med att investera i en Roth. Dessa ytterligare investeringar kommer emellertid inte bara att vara i dollar efter skatt, utan du kommer också att beskattas på deras vinster när du betalar in dem. På grund av dessa skillnader kan du till slut betala mer skatt på lång sikt än om du lägger hela summan du har råd att investera i ett Roth-konto i första hand.
När man inte ska öppna en Roth IRA
Förlora Roth på grund av skatter
Skattargumentet för att bidra till en Roth kan lätt vända upp och ner om du råkar vara i dina topptjänstår. Om du nu befinner dig i en av de högre skatteparenteserna kan din skattesats vid pensionering inte ha någonstans att gå ner än. I det här fallet är du förmodligen bättre på att skjuta upp skatten som drabbats genom att bidra till ett traditionellt pensionskonto.
För de mest välmående investerarna kan beslutet ändå vara stort, på grund av IRS-inkomstbegränsningar för Roth-konton . År 2020 kan individer inte bidra till en Roth om de tjänar $ 139 000 ($ 137 000 för 2019) eller mer per år - eller $ 206 000 ($ 203 000 för 2019) eller mer om de är gift och lämnar in en gemensam avkastning. Bidragen reduceras också, men inte elimineras, vid lägre inkomster. Utfasningsstart börjar på $ 124 000 för enstaka filers och $ 196 000 för par som arkiverar gemensamt. Även om det finns några strategier för att lagligen kringgå dessa regler, kanske de med en högre skattesats inte har en tvingande anledning att göra det.
Om din inkomst är relativt låg, kan en traditionell IRA eller 401 (k) låta dig få fler planbidrag tillbaka som en sparare skattekredit än du sparar med en Roth.
Däremot kommer du inte att diskvalificeras på grund av inkomst från att bidra till en traditionell IRA. Du kan emellertid få dina bidrag begränsade till under det högsta om du kvalificerar dig inom ditt företag som en mycket kompenserad anställd.
Använda ett traditionellt konto för att sänka din AGI
En traditionell IRA eller 401 (k) kan resultera i en lägre justerad bruttoinkomst (AGI), eftersom dina premiebidrag dras av från det siffran, medan posttax-bidrag till en Roth inte är det. Och om du har en relativt blygsam inkomst kan den lägre AGI hjälpa dig att maximera det belopp du får från spararens skattekredit, som är tillgängligt för berättigade skattebetalare som bidrar till en arbetsgivarsponserad pensionsplan eller en traditionell och / eller Roth IRA.
Under programmet beror andelen bidrag som krediteras tillbaka till dina skatter beroende på din AGI. Eftersom krediten är utformad för att uppmuntra arbetare med lägre inkomst att bidra mer till sina pensionsplaner, desto lägre AGI, desto högre procentandel tillbaka till dig. För 2020 får gemensamma filers med en AGI på över $ 65 000 ($ 64 000 under 2019) ingen kredit, men de med en lägre AGI får mellan 20% och 50% av sina bidrag som krediteras tillbaka till dem.
Följaktligen kan avgiftspensionsbidrag före skatt öka krediten genom att sänka din AGI. Att sänka kan vara särskilt användbart om din AGI ligger precis över en tröskel som, om den uppfylls, skulle ge dig en större kredit.
Hoppa över Roth för att öka omedelbara inkomster
Det finns en annan anledning att säkra sig på en Roth, och det avser tillgång till inkomst nu mot potentiella skattebesparingar längs vägen. En Roth kan ta mer inkomst ur dina händer på kort sikt, eftersom du tvingas bidra med posttax-dollar. Med en traditionell IRA eller 401 (k) skulle däremot de inkomster som krävs för att bidra med samma maximala belopp till kontot vara lägre, eftersom kontot drar på inkomst före skatt.
Om det omedelbara fallet från att använda ett traditionellt konto investeras, hävdade vi ovan, kan en Roth faktiskt erbjuda det bättre skattemetoden. Ändå finns det många andra användningsområden för andra pengar än att investera dem. Beloppet "sparat" genom att ge ett maximalt bidrag till kontot i förskattade dollar kan istället användas för ett antal användbara, till och med viktiga, syften - att köpa ett hem, skapa en nödfond, ta semester och så vidare.
Resultatet är att ett traditionellt pensionskonto ökar din finansiella flexibilitet. Det låter dig göra maximalt tillåtet bidrag till IRA eller 401 (k) medan du har extra kontanter i handen för andra ändamål innan du går i pension.
Argumentet för både Roth och traditionellt
Om du befinner dig någonstans mitt i din karriär kan förutsäga din framtida skattestatus verka som ett fullständigt skott i mörkret. I så fall kan du bidra till både ett traditionellt och ett Roth-konto på samma år och därmed säkra din insats. Huvudbestämmelsen är att ditt samlade bidrag för 2019 och 2020 inte får överstiga 6 000 USD per år eller 7 000 USD om du är 50 år eller äldre.
Det kan finnas andra fördelar med att äga både en traditionell och en Roth IRA eller 401 (k), säger James B. Twining, CFP, VD och grundare av Financial Plan, Inc., i Bellingham, Wash. ”Vid pensionering kan det vara vissa "låga skatter" år på grund av stora vårdkostnader eller andra faktorer. Uttag kan tas från den traditionella IRA under dessa år med en mycket låg eller till och med en 0% skatteklass. Det kan också vara några år med "hög skatt" på grund av stora kapitalvinster eller andra problem. Under dessa år kan fördelningarna komma från Roth IRA för att förhindra "bracket spiking", vilket kan inträffa med stora traditionella IRA-uttag om den totala skattepliktiga inkomsten får investeraren att gå in i en högre graderad skatteklass. ”
