Innehållsförteckning
- En ny ben till avföringen
- Staten för social trygghet
- Personliga besparingar för pensionering förblir låg
- Poängen
Den "trebenade avföringen" är en gammal fras som många ekonomiska planerare en gång använde för att beskriva de tre vanligaste källorna till pensionsinkomster: socialförsäkring, anställdas pensioner och personliga besparingar. Det förväntades att denna trio tillsammans skulle ge en solid finansiell grund för de äldre åren. Ingen av de tre förväntades stödja de flesta pensionärer på egen hand.
Tiderna har dock förändrats, och det har även den trebentade pallen.
viktiga takeaways
- Den "trebentade avföringen" är en gammal term för trio av vanliga källor för pensionsinkomster: social trygghet, pensioner och personliga besparingar. En av avföringens ben, pensioner, har ersatts av avgiftsbestämda planer som placerar investeringen börda för individen. En annan benpall, socialförsäkringen, ser skräckig ut, med förutsägelser om att systemet skulle kunna gå konkurs 2035.
En ny ben till avföringen
För yngre arbetare i den privata sektorn har pensionsbenet mest ersatts. Istället för pensioner, även kallade ”förmånsbestämda planer”, som finansierades av en kombination av företagens och anställdas bidrag, har arbetarna nu 401 (k) och andra avgiftsbestämda planer, även kända som pensionssparekonton.
Ursprungligen var 401 (k) s och andra pensionssparande planer aldrig tänkt att tjäna som pension; de skulle vara kompletterande sparkonton och bygga upp den tredje benen på avföringen. Ändå, sedan 1990-talet, har arbetsgivarna systematiskt sparat sig pengar och ekonomiskt ansvar genom att ersätta den garanterade företagspensionen med dessa skatteförmånliga planer. Vissa företag matchar medarbetarnas bidrag upp till en viss procentandel, men många erbjuder inte ens den grad av hjälp.
Traditionella pensioner, officiellt kända som förmånsbestämda planer, garanterar en viss månatlig inkomst vid pensionering och placerar investerings- och livslängdsrisken på planleverantören. Avgiftsbestämda planer, såsom 401 (k), lägger enskilda anställdas investering och livslängdsrisk och ber dem välja sina egna pensionsinvesteringar utan garanterade minimi- eller maximiförmåner.
Staten för social trygghet
När det gäller social trygghet, varnade 2019 års årsrapport för styrelsen för de federala ålders- och överlevandeförsäkrings- och federala förmånerna för funktionshinderförsäkring att socialförsäkringsfonden skulle kunna torka inom två decennier med den nuvarande produktionen: "Under förvaltarnas mellanliggande antaganden beräknas OASDI-kostnaden överstiga de totala inkomsterna från och med 2020, och dollarnivån i de hypotetiska kombinerade trustfonderna minskar tills reserverna tappas 2035."
Naturligtvis ligger tonvikten på det hypotetiska; framskrivningen tar inte hänsyn till förändringar i systemet, till exempel senare pensionsålder, som redan genomförs, och det är osannolikt att den amerikanska regeringen kommer att låta en nedbrytning hända utan att gå in. Prognoserna står inte heller för stigande intresse priser, ökade intäkter eller flera andra faktorer. Ändå är det ett datum som fortfarande väcker oro. Arbetstagare i USA kan gå online och granska sina socialförsäkringskonton för att se hur mycket i förmåner de får vid förtidspensionering, full pension och 70 års ålder.
20%
Procentandelen av din lönecheck som finansiella rådgivare rekommenderar att du regelbundet investerar i ett pensionskonto.
Personliga besparingar för pensionering förblir låg
Det lämnar vårt tredje ben, personliga besparingar. Besparingsgraden har varit extremt låg för amerikanska arbetare under det senaste decenniet - lågkonjunkturer och stillastående löner har gjort det svårt att lägga pengar åt sidan. Icke desto mindre, med resten av avföringen ser vacklande, kommer individer att behöva börja spara en större del av sina inkomster och fortsätta att använda skattefördelade pensionsplaner som IRA och livräntor för att bygga sina ägg för pensionering.
Finansiella rådgivare rekommenderar att öronmärka minst en femtedel av dina årliga intäkter för pensionering. Ju tidigare du börjar, desto bättre inställning är du att dra fördel av sammansatt avkastning på investeringen. Åtminstone rekommenderar rådgivare att du bidrar tillräckligt med din 401 (k) för att maximera arbetsgivarens match, om din arbetsgivare erbjuder en.
Poängen
När pensioner ersätts av pensionssparekonton är vi nästan ner till en tvåbent pall - inte något du faktiskt kan vila på säkert. Regeringen har diskuterat möjliga lösningar på amerikanernas pensionssparandefrågor, inklusive hybridpensionsplaner, skapat nationella eller statliga planer för pensionssparande för personer som inte har en som erbjuds genom sitt arbete och till och med öppna upp den federala sparsamhetsplanen (a en avgiftsbestämd plan, för närvarande tillgänglig för statligt anställda och de i uniformerad tjänst) för alla amerikaner. Det väger också alternativ för att stötta socialförsäkring och se till att det inte slutar på pengar.
Under tiden kan det hjälpa att tänka på skattefördelade pensionsplaner som avföringens andra ben och arbeta med att bygga upp den tredje delen med andra besparingar, inklusive investeringar som fastigheter. Eller kanske vi bara behöver en ny metafor.
