Vad är Mode of Premium?
När du köper livförsäkring samtycker du till att betala en viss summa pengar eller premie till försäkringsleverantören med jämna mellanrum. Frekvensen eller perioden för dina betalningar beror på ditt premie-läge.
De flesta försäkringsleverantörer erbjuder flera premiumsätt, varav de vanligaste kommer varje år, halvårsvis, kvartalsvis eller månad.
Läget för premiumbetalning är inte detsamma som ditt betalningssätt. Ditt sätt för premiumbetalning avgör hur ofta betalningarna görs. Det avgör också hur du betalar, till exempel med kontanter, check, kreditkort eller annat alternativ.
Förstå Mode för Premium
Försäkringstagare väljer sitt premieläge när de undertecknar sin policy. Det är vanligt att göra din första premiumbetalning för att aktivera täckningen på din policy. Försäkringsagenten bör markera den möjliga frekvensen av premiebetalningar innan du tecknar din försäkring.
Key Takeaways
- De flesta livförsäkringsbolag erbjuder flera olika premiumsätt, oftast årliga, halvårsvisa, kvartalsvisa eller månatliga. Förutom hur ofta du betalar livförsäkringsbetalningar avgör premieläget också hur du betalar, till exempel med check eller kredit kort. Mer frekventa betalningslägen kostar vanligtvis mindre per betalning. De långsiktiga kostnaderna för mindre frekventa betalningssätt, som årliga betalningar, är ofta betydligt lägre jämfört med vanligare lägen, som månatliga betalningar.
Många försäkringsbolag tillåter försäkringstagare att ändra premiemoden till en högre eller lägre frekvens under försäkringens livslängd. Datum för förändring sammanfaller normalt med befintliga betalningsdatum, vilket innebär att om du vill ändra från en halvårsvis till en månatlig premie, kommer du sannolikt att göra din första månatliga betalning på dagen för din nästa planerade halvårsvisa betalning. Betalningsschemat övergår till månad från och med den punkten.
Effekterna av Premium Mode
Som en allmän regel tenderar fler frekvenser av premiumbetalning att kosta mindre per betalning. Men ofta betalningar tenderar också att kosta mer totalt. Till exempel kan en försäkringsgivare debitera dig $ 150 per månad, $ 400 per kvartal, $ 700 per halvårsbetalning eller $ 1 250 per år för din försäkring.
Uppgifterna för den årliga betalningen är mycket högre än de andra, men det är faktiskt det billigaste läget för ett helt års täckningsvärde. De månatliga, kvartalsvisa och halvåriga lägena skulle kosta $ 1 800, $ 1 600 eller 1 400 $ per år, jämfört med $ 1 250 $ årliga betalning.
Anledningen till att vanligare betalningssätt tenderar att kosta mer är att försäkringsbolagen måste kompensera osäkerheten och högre insamlingskostnader. Föreställ dig att du är försäkringsleverantören - det är mycket troligt att du lägger till ett mervärde när du får ett helt års betalningsvärde i förväg, eftersom det innebär att du måste oroa dig för färre betalningar för sent eller saknas i framtiden. Högre betalningar förbättrar kassaflödet direkt och gör det lättare att förutsäga din framtida ekonomiska status. Du kan också använda de extra pengarna för att göra större, tidigare investeringar.
Tänk på betalningssätt som betalningar på ett lån. I ett lånsscenario betalar låntagare som tar lång tid att betala tillbaka sin huvudsak vanligtvis mer i ränta. På samma sätt, ju längre tid det tar försäkringstagare att betala hela kostnaden för deras årliga livförsäkringsskydd, desto mer kostar det.
Livförsäkring är inte en skuld och försäkringstagarna är inte låntagare, men förhållandena mellan tid och betalningskostnader är jämförbara. Vissa försäkringsleverantörer erbjuder till och med en årlig procentuell ränta (APR) på sin webbplats för att se hur premiebetalningssätt påverkar den slutliga kostnaden.
Välj ditt premiumläge
För att säkerställa den lägsta totala kostnaden för din livförsäkring, välj ett mindre frekvent betalningssätt. Genom att bortse från andra överväganden diskonteras de årliga kostnaderna för mindre frekventa betalningssätt ofta betydligt jämfört med mer frekventa lägen.
Glöm inte att ta hänsyn till två faktorer: möjlighetskostnader och likviditet. Din likviditet är mängden kontanter du har redo att betala premier. Om du bara har 50 $ i banken är det antagligen oklokt att välja ett årligt premiumbetalningsalternativ på 1 250 USD.
Även om du har pengar för en årlig betalning är möjlighetskostnaden för att välja en $ 1 250 årlig betalning över en $ 150 månadsbetalning allt annat du kan ha gjort med $ 1 100 på kort sikt. Det kan vara möjligt att investera dessa pengar och tjäna mer än den extra kostnaden för det månatliga betalningsalternativet.
Ett annat övervägande är att om du säger upp din försäkring tidigt, återbetalar många försäkringsleverantörer inte delar av redan betalda premier. Anta att du köper livförsäkring och betalar en årlig premie den 10 januari. Tyvärr ändrar dina försäkringsbara intressen mitt på året, och du bestämmer dig för att säga upp ditt kontrakt den 10 juli. Även om du bara använde 50% av din årliga täckning, gör din försäkringsleverantör det behöver inte återbetala de återstående 50%.
