Innehållsförteckning
- Vad är privat sjukförsäkring?
- När du behöver privat försäkring
- Hoppa inte över sjukförsäkring
- Vilken plan, vilken egenandel
- Kosta
- Var man kan köpa privata planer
- Nyckelfaktorer för att välja en plan
- Poängen
Om du har nått en punkt där du behöver välja någon form av individuell privat sjukförsäkring, läs vidare för några tips för att vägleda dig i processen.
Key Takeaways
- Du kan behöva enskild privat täckning om du just fyllt 26 år, är arbetslös eller egenföretagare, arbetar deltid, startar ett företag eller nyligen har gått i pension. De bästa källorna till privat täckning är troligtvis via ACA Health Insurance Marketplace eller, om pensionerad, Medigap eller Medicare Advantage.Individuell privat sjukförsäkring kan vara billigare än andra typer av sjukförsäkringar.
Vad är privat sjukförsäkring?
De flesta amerikaner har en privat gruppförsäkring genom sina arbetsgivare. Efter det täcker Medicare och Medicaid, båda offentliga program, de näst största befolkningsgrupperna.
Privat sjukförsäkring erbjuds inte av staten eller federala myndigheterna eller genom en arbetsgivare. Istället köper individer och familjer dessa försäkringar direkt från försäkringsbolag eller via sjukförsäkringsmarknaden.
När du kan behöva privat sjukförsäkring
Ibland krävs privat sjukförsäkring om du är:
- En ung vuxen 26 år eller äldre. Enligt bestämmelserna i ACA (Affordable Care Act) kan du stanna kvar på dina förälders sjukförsäkring tills du är 26 år gammal. Efter det behöver du din egen policy. Arbetslös. Om du förlorar ditt jobb kan du vara berättigad att fortsätta med din arbetsgivares sjukförsäkringsplan enligt COBRA. Du måste själv betala hela kostnaden - och det är notoriskt dyrt. Du kanske vill ha billigare privat täckning istället. En deltidsanställd. Deltidsjobb erbjuder sällan hälsofördelar. Om du arbetar deltid måste du vanligtvis leverera din egen sjukförsäkring. Egenföretagare. Om du inte kan täckas under en make eller partner genom deras jobb, måste du tillhandahålla din egen sjukförsäkring om du arbetar för dig själv. En anställd. Om du startar ett företag och har anställda kan du behöva erbjuda dem sjukförsäkring. Även om det inte krävs, kanske du vill erbjuda det att vara en konkurrenskraftig arbetsgivare som kan locka kvalificerade jobbkandidater. I den här situationen måste du handla efter en affärsförsäkringsplan, även känd som en gruppplan. Pensionerad (eller make / förälder går i pension). När du går i pension kommer du förmodligen inte längre att bli berättigad till arbetsgivarsponserad sjukförsäkring. Om du är under 65 år och inte är funktionshindrad behöver du individuell privatförsäkring tills du fyller 65 år och kan ansöka om Medicare. Även efter att ha registrerat sig för det köper många pensionärer privata Medigap- eller Medicare Advantage-planer för att komplettera eller ersätta Medicare-täckningen. Förresten, Medicare, Medigap och Medicare Advantage planer är verkligen individuella - ingen familj täckning tillåten. Detta innebär att familjer som tidigare försäkrats genom pensionärens arbetsgivare kan behöva privat försäkring när personen går i pension. Släpps av ditt befintliga försäkringsbolag. Även om ACA förhindrar försäkringsgivare från att avbryta din täckning eller straffa dig för ett befintligt tillstånd - eller för att du gjorde ett misstag med din ansökan - finns det andra omständigheter när din täckning kan avbrytas eller bli så dyr att du inte har råd med det.
Varför du inte bör hoppa över sjukförsäkring
Även en liten nödsituation som ett trasigt ben kan förstöra dig ekonomiskt om du är försäkrad. Dessa saker kallas "olyckor" av en anledning - du kan inte förutsäga när de kommer att inträffa. Ingen förväntar sig att bli träffad av en bil när han går en promenad eller att falla ner i källaren trappan när du bär tvätt. Men dessa saker händer, och de kan vara dyra utan sjukförsäkring.
Du kanske inte har råd med vilken typ av plan en arbetsgivare skulle erbjuda, men någon plan är bättre än ingen plan. Som ett minimum vill du bli täckt i händelse av en större händelse, till exempel när en långvarig sjukdom inträffar eller det brutna benet som skickar dig till ett sjukhus.
De flesta har privatförsäkring genom sin arbetsgivare, följt av offentlig försäkring (Medicare / Medicaid) och slutligen individuell privat täckning.
Vilken typ av plan, vilken egenandel
Bestäm om du vill ha (förutsatt att du har ett val) en hälsounderhållsorganisation (HMO), en exklusiv leverantörsorganisationsplan (EPO), föredragen leverantörsorganisation (PPO), högt avdragsgillande hälsoplan (HDHP), konsumentstyrd hälsoplan (CHDP) eller en POS-plan.
Beroende på din situation kan en kortvarig plan eller katastrofisk täckning också vara ett bra alternativ. När du har bestämt dig för en typ av plan måste du bestämma en självrisk du är bekväm med. Vad har du råd att betala ur fickan varje år i värsta fall? Kom ihåg att ju högre din egenandel, desto lägre är din premie; om ditt månatliga kassaflöde är lågt kanske du måste välja en högre avdragsgill.
Håll också ett öga på planens högsta ut ur fickan. När du uppfyller din avdragsgilla kommer mynförsäkring att gälla - upp till det högsta ur fickan.
Vad kostar privat sjukförsäkring?
Medan människor ofta är rädda för tanken på att täcka sin egen försäkring, visar data att det i genomsnitt är mer prisvärd än arbetsgivarsponserade planer.
En studie från Kaiser Family Foundation, till exempel, fann att den genomsnittliga månadspremien för företagsbaserad individuell täckning under 2018 var $ 574. Det var $ 1 634 för familjens täckning.
Samtidigt var den genomsnittliga kostnaden för individuell sjukförsäkring endast 440 $. För familjer var den genomsnittliga månadspremien $ 1 168.
Var man kan köpa privat sjukförsäkring
Du har flera alternativ när det gäller att köpa privat sjukförsäkring.
Medicare.gov
Healthcare.gov
Eftersom ACA har en specifik öppen anmälningsperiod (1 november - 15 december 2019, för 2020), inkluderar Healthcare.gov också information om privata planer utanför marknaden. Observera att om du köper en privat plan utanför ACA Marketplace, vare sig du är under öppen registrering eller inte, kommer du inte att vara berättigad till några subventioner tillgängliga under ACA.
Här är något viktigt att vara medveten om: Om du är i en av en lång lista med speciella situationer - inklusive många som listas ovan under "varför du kan behöva privat sjukförsäkring", kan du komma att få ACA-försäkring utanför den öppna anmälningsperioden. Dessa "särskilda anmälningsperioder" -situationer inkluderar hushållsförändringar som att gifta sig eller skilja sig eller att ha / adoptera barn, skilsmässa eller död, flytta, tappa din sjukförsäkring, vara i en nationell katastrof eller uppleva ett funktionshinder.
Healthcare.gov tillhandahåller en Plan Finder som hjälper dig att hitta privata planer som inte är ACA Marketplace som ger ACA-kvalificerad täckning. Kom ihåg att, som nämnts ovan, inte planer för marknadsplatser som inte är ACA för bidrag.
Privata sjukförsäkringsbolag
Du kan också besöka webbplatser för stora sjukförsäkringsbolag i ditt område och leta efter tillgängliga alternativ med den täckning och avdragsgilla du föredrar. Planerna varierar beroende på staten och premierna för varje plan varierar med postnummer. Var också medveten om att det prispris som anges på webbplatsen är det lägsta tillgängliga priset för den planen och antar att du har en utmärkt hälsa. Du vet inte vad du verkligen ska betala per månad förrän du ansöker och gaffel över din medicinska historia.
Pris och täckning kan variera betydligt beroende på företag. Ofta är det svårt att göra en jämförelse mellan äpplen och äpplen för att avgöra vilket företag som har den bästa kombinationen av priser och täckning. Det bästa alternativet är att begränsa dina alternativ till ansedda försäkringsbolag och granska sedan de planer de erbjuder som ger den bästa kombinationen av funktioner du använder till ett pris du har råd. Om du väljer en familjeplan eller en arbetsgivarplan, vill du inte bara ta hänsyn till dina egna behov, utan också behoven hos andra som kommer att täckas under planen.
Nyckelfaktorer för att välja en plan
Sjukförsäkringsplaner erbjuder en mängd olika funktioner. Det är osannolikt att du hittar en plan som erbjuder allt du vill, men tänk på vilka av följande funktioner du behöver mest. Det hjälper dig att hitta den plan som erbjuder det största antalet till ett pris du kan hantera.
- Erbjuder planen receptbelagda läkemedel? Täcker det bara generiska? Vad är återbetalningen (sambetalning) på generika och på läkemedelsnamnmärken? Kontrollera de mediciner du redan tar, om några. Vad är kontorsbesöket copay, och täcker planen antalet kontorbesök det kommer att täcka per år? Vad är copay för professionella tjänster, som röntgen, laboratorium tester och kirurgi? För ett akutbesök? Vill du ha en plan som gör att du kan lägga till syn och tandläkare till minimal kostnad? Behöver du graviditetsförmåner? Har du redan en läkare du gillar? Om så är fallet, kanske du vill hitta en EPO- eller PPO-plan som inkluderar din läkare i försäkringsbolagets leverantörsnätverk. Gäller livslängd och årliga maximala förmåner? ACA eliminerade livslängd och årliga maximivärden för viktiga medicinska tjänster, men detta inkluderar inte till exempel tand- och visionstäckning. Har planen gratis eller rabatterade tjänster för förebyggande vård, till exempel en årlig kontroll? ACA-kvalificerade planer ger gratis täckning för mest förebyggande vård. Kortsiktig eller katastrofal täckning kanske inte. Här visas en lista över ACA-mandatiska täckningar. Täcker planen specialtjänster som fysioterapi, kiropraktik och akupunkturbesök? Är du okej med de sjukhus som ingår i nätverket? För PPO: vad är kostnaden för tjänster utanför nätverket, om du vill ha eller behöver dem? Har du råd med det här?
Poängen
Att få din egen sjukförsäkring är kanske inte lika lätt som att registrera dig med en arbetsgivares plan. Men när du räknar ut vad du behöver och blir bekant med terminologin är det inte så skrämmande. Med antalet tillgängliga alternativ kan du antagligen hitta en plan som uppfyller dina behov - och din budget.
