Livförsäkring kan hjälpa dig att försäkra dig har de resurser de behöver för att ersätta din inkomst efter att du dör. Men hur gör du för att köpa täckning? Och vad kan du göra för att få bästa möjliga pris? Att förstå processen för att få livförsäkring kan hjälpa dig att få den täckning du behöver till ett pris du har råd med.
Fastställa din livförsäkringspolicy och täckningsbehov
Det finns två huvudkategorier för livförsäkring: permanent livförsäkring, som ger täckning för hela ditt liv, och livslängdsförsäkring, som ger täckning under en viss tid. Du kan lära dig mer om livförsäkringsalternativ genom att kontakta en lokal försäkringsmäklare och genom att besöka ansedda försäkringswebbplatser som Insure.com, Accuquote.com och InsWeb.com.
En du har beslutat att köpa livförsäkring, måste du bestämma ditt täckningsbelopp genom att tänka på hur mycket dina stödmottagare behöver efter att du dör. Detta belopp kommer att bero på flera faktorer, inklusive åldern på dina beroende, din makas ekonomiska förmåga och dina kombinerade ekonomiska resurser. (Läs mer om: Hur mycket livförsäkring ska du ha? )
Tips för ansökningsprocessen
Du måste ansöka om livförsäkring. Ansökan kommer att begära grundläggande information som ditt namn, adress och arbetsgivare. Den kommer också att be om följande personliga information:
- HöjdViktDatum för födelse Livsstilsvanor (dvs. rökning, dricka, motion) Ekonomisk information, inklusive din årliga inkomst och nettovärde
Även om det kan vara frestande att ljuga om din vikt eller andra hälsoproblem, är det viktigt att säga sanningen. Om företaget upptäcker att du ljög om ett hälsotillstånd eller livsstil kan det öka din premie, avbryta din försäkring och / eller förneka en mottagares fordran på dödsförmånen.
Vissa försäkringsbolag accepterar dina svar på hälsorelaterade frågor om ansökan. Men de flesta företag kräver en personlig medicinsk undersökning. En livförsäkringsagent kommer att ordna att en paramedicinsk (en licensierad sjukvårdspersonal som ingåtts av försäkringsbolaget) möter dig hemma, på kontoret eller en klinik som väljs av försäkringsbolaget.
Under examen kommer den paramedicinska sannolikt:
- Ta din medicinska historik (inklusive medicinska tillstånd, operationer och receptbelagda läkemedel) Fråga om din närmaste familjes medicinska historia. Ta ditt blodtryckLyst till ditt hjärtslag. Kontrollera din höjd och vikt. Dra ett blodprov. Få ett urinprov. Fråga om livsstilsvanor som kan påverka din hälsa (t.ex. träning, rökning, dricka, narkotikamissbruk, frekventa resor, hög risk hobbyer)
Det kan finnas ytterligare tester du behöver genomföra beroende på din ålder, vilken typ av policy du vill ha och hur mycket täckning du ansöker om. Ytterligare tester kan inkludera en EKG, en röntgenstråle och / eller ett löpbandstest. (Läs mer om: Livförsäkring utan fysisk undersökning: Vad är fånget? )
Därefter granskar en försäkringsgivare på försäkringsbolaget din ansökan och resultaten av läkarundersökningen. Han eller hon kan beställa medicinska journaler från din läkare för att lära sig mer om eventuella medicinska tillstånd och eventuell behandling. Denna information hjälper dem att avgöra vilken risk du representerar för företaget ekonomiskt och hur mycket du ska betala för täckning. Om du ljuger om ett medicinskt tillstånd kan försäkringsbolaget inte bara neka dig täckning utan kan också "röda flaggan", vilket innebär att andra försäkringsbolag vet att du nekades täckning eftersom du ljög.
När din ansökan och läkarundersökning har granskats, kommer företaget antingen att godkänna eller avslå din begäran om att köpa täckning. Den processen kan ta dagar eller veckor, beroende på om du har skickat in en fullständig ansökan, hur lång tid det tar att få laborationsresultat, om företaget begär information från din läkare och så vidare.
Sätt att minska din livförsäkringspremie
Även om du inte kan göra något åt två av de tre huvudfaktorerna som påverkar din försäkringspremie (ålder och familjesjukhistoria), finns det några steg du kan vidta när det gäller den tredje: livsstilen. Du kan sänka din försäkringspremie om du:
- Sluta röka. Som icke-rökare kommer du sannolikt att leva längre, vilket innebär att livförsäkringsbolaget kommer att ha fler år att samla in dina premieutbetalningar innan du eventuellt måste betala ut polisen när du dör. (För relaterad läsning, se: Livslängd: Det är mer än bara ett antal .) Gå ner i vikt. Viktminskning innebär ofta lägre kolesterolnivåer, lägre blodtryck och lägre risk för att utveckla kroniska sjukdomar som diabetes. Alla dessa förbättringar av din hälsa kan göra dig till en bättre försäkringsrisk. Minska eller eliminera ditt alkoholintag. Dricka kan utgöra en potentiell hälsorisk. Livförsäkringsbolag kommer att kontrollera din ansökan, körrekord och din läkarundersökning för att få en bild av dina drickvanor. Att dricka mindre alkohol eller stoppa helt gör att du riskerar mindre för företaget och därför kommer du sannolikt att belönas med en lägre premie. Förbättra din körning. Försäkringsbolag kan höja din premie om du har flera rörliga överträdelser.
Andra icke-livsstilsrelaterade sätt att minska din premie inkluderar:
- Växla från permanent till livförsäkring. Beroende på din ålder och hur länge du räknar med att behöva livförsäkringsskydd, kanske du vill överväga att byta till en terminpolicy. Kontrollera avbokningsreglerna för din nuvarande täckning innan du gör en ändring. Byta försäkringsbolag. Du kanske kan få liknande eller bättre täckning för mindre pengar. Eliminera ryttare. Åkare är valfria policybestämmelser som betalar extra pengar till dig eller dina stödmottagare. Typer av ryttare inkluderar:
- Ryttare för dödsfallsförsäkring - betalar dina förmånstagare om din död var resultatet av en olycka. Barnens livförsäkringsförare - betalar om ett barn som omfattas av din livförsäkringspolicy dörFörsäkringspremie - betalar din försäkringspremie om du blir permanent och helt funktionshindrad. - betalar en del av din dödsförmånsbetalning i förväg om du får diagnosen en slutlig sjukdom eller om du behöver vård- eller vårdtjänster för långtidsvården. Betalningsförare - avstår från premier om du dör eller blir funktionshindrad innan ett försäkrat barn når en viss ålder (För mer information, se: Låt livförsäkringsförare köra din täckning .)
Slutsats
Det lönar sig att ta sig tid att utbilda dig om dina livförsäkringsalternativ. Att veta vad som finns tillgängligt och vilken typ av täckning du behöver kan gynna både dig och dina nära och kära och göra ansökningsprocessen smidigare.
