Vad är osäkrade skulder?
Med osäkra fordringar avses lån som inte är säkerade. Om låntagaren inte betalar lånet kanske långivaren inte kan återta sina investeringar eftersom låntagaren inte är skyldig att pantsätta några specifika tillgångar som säkerhet för lånet.
Eftersom osäkrade lån anses vara mer riskabla för långivaren har de i allmänhet högre räntor än säkerheter.
Key Takeaways
- Osäkrade skulder är lån som inte är säkerade. De kräver i allmänhet högre räntor, eftersom de erbjuder långivaren ett begränsat skydd mot fallissemang. Kreditgivare kan mildra mot denna risk genom att rapportera standarder till kreditvärderingsinstitut, avtal med kreditinstitut och sälja sina lån på sekundärmarknaden.
Förstå osäkrade skulder
Ett lån är inte säkerställt om det inte stöds av underliggande tillgångar. Exempel på osäkrade skulder inkluderar kreditkort, medicinska räkningar, verktygsräkningar och andra fall där kredit gavs utan säkerhetskrav.
Osäkrade lån är särskilt riskabla för långivare eftersom låntagaren kan välja att mislighålla lånet genom konkurs. I denna situation kan långivaren försöka stämma låntagaren för återbetalning av lånet. Men om inga specifika tillgångar pantsattes som säkerhet kan långivaren inte kunna återfå sina initiala investeringar.
Eftersom osäkrade lån anses vara mer riskabla för långivaren har de i allmänhet högre räntor än säkerheter.
Även om konkurs kan låna låntagare undvika att återbetala sina skulder, är det inte utan dess konsekvenser. Låntagare som tidigare har förklarat konkurs kan ha svårt eller omöjligt att säkra nya lån i framtiden, eftersom konkursen kommer att ha en allvarlig negativ inverkan på deras kreditpoäng, sannolikt under många år framöver.
Långivare kan under tiden söka alternativa metoder för att återvinna sina investeringar. Förutom att stämma låntagaren kan långivare också rapportera alla fall av fallissemang eller brottslighet till ett kreditvärderingsinstitut. Alternativt kan långivaren också anställa ett kreditkassobyrå som sedan kommer att försöka samla in den obetalda skulden.
Real World Exempel på osäkrad skuld
Max är en privat långivare som specialiserat sig på lån utan säkerhet. Han kontaktas av en ny låntagare, Elysse, som vill låna 20 000 dollar.
Eftersom lånet inte är säkerställt, är Elysse inte skyldig att pantsätta några specifika tillgångar som säkerhet om hon inte betalar lånet. Som kompensation för denna risk debiterar Max henne en ränta som är högre än räntorna i samband med säkerheter.
Sex månader senare blir lånet kriminellt på grund av en serie försenade och missade betalningar från Elysse. Max har flera alternativ att överväga:
Även om Max kunde försöka stämma Elysse för återbetalning av lånet misstänker han att detta inte skulle vara värt eftersom det inte finns några specifika tillgångar som pantsätts som säkerhet. Som ett alternativ väljer han att anställa ett inkassobyrå för att återbetala lånet för hans räkning. Som kompensation för denna tjänst accepterar Max att betala inkassobyrån en procentandel av alla belopp som inkassobyrån lyckas få tillbaka.
Ett annat alternativ: Max kunde ha sålt skulden till en annan investerare med hjälp av sekundärmarknaden. I det scenariot skulle han troligt ha sålt skulden med en betydande rabatt till dess nominella värde. I utbyte mot den rabatterade köpeskillingen skulle den nya investeraren ta risken att inte återbetalas.
