Vad är standarder för garanti?
Försäkringsstandarder är riktlinjer som fastställs för att säkerställa att säkra och säkra lån utfärdas och upprätthålls. De pågående standarderna för garanti hjälper till att fastställa riktmärken för hur mycket skuld som kan utfärdas till en person, villkoren för lånen, hur mycket skuld ett specifikt företag är villigt att utfärda och vilka räntor som kommer att debiteras.
Key Takeaways
- Försäkringsstandarder är riktlinjer som fastställts av banker och utlåningsinstitut för att avgöra om en låntagare är kreditvärdig (dvs. ett lån). Försäkringsstandarder hjälper till att fastställa hur mycket skuld som ska utfärdas, villkor och räntor. Dessa standarder hjälper till att skydda bankerna mot överdriven risk och förluster. Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har tidigare publicerat rekommendationer för försäkringsstandarder, som inkluderar att titta på kredithistorik och utvärdera inkomstkällor.
Hur standarder för underwriting fungerar
Ljudsäkringsstandarder skyddar finansinstitut från alltför stora risker som kan leda till förluster. Historik indikerar att utlånings- och garantistandarder generellt sett är cykliska. I takt med att konkurrenstrycket ökar för lånetillväxt kan banker lockas till att underlätta säkerhetsstandarden för att utöka låneportföljen för att generera intäkter. I takt med att förhållandena börjar försämras kan denna förenkling av garanterade standarder leda till att bankerna möter en ökad risk, följt av stigande förluster och en eventuell skärpning av säkerhetsstandarden.
Under finanskrisen 2008–2009 minskade till exempel vissa långivare förskottsbetalningar och erbjöd ökad flexibilitet i villkoren för de lån de gav ut. Under samma kris strammade också många företag till försäkringsstandarder (en av de skyldiga i nedgången).
Krav för garantistandarder
Valet att ändra ett finansinstituts utlåningsvillkor och försäkringsstandarder är oftast resultatet av beslut som fattas av styrelsen och ledningen. Alternativt kan subtila, de facto-revideringar i policyer vara resultatet av hur standarder och förfaranden faktiskt tillämpas i praktiken. I båda fallen måste lämpliga riskhanteringsåtgärder vidtas för att säkerställa att riskerna identifieras, övervakas och kontrolleras på rätt sätt och att låneprissering, villkor eller andra skyddsåtgärder mot avvikelse är lämpliga för de risker som tas.
En studie från 1998 av utlåningspraxis beskrev sex grundläggande utlåningsvillkor och garantier för att upprätthålla stark kreditdisciplin och säkerställa smarta kreditbeslut. Dessa standarder inkluderar:
- Formella kreditpolicyer bör kommunicera en banks riskaptit samtidigt som de ger specifika väglednings- och mätstandarder tillsammans med en konsekvent process för godkännande och övervakning av undantag. Normala kreditgodkännandeprocesser bör vara oberoende av funktionslånsfunktioner. Standardiserade lånegodkännandedokument bör användas som främjar konsekvent finansiellt analys, säkerhetsvärdering, garantistöd och bestämmelser om förbund. Använd framåtriktade verktyg för att utvärdera prognoser och olika scenarier som fokuserar på viktiga avgörande faktorer. Använd riskbedömningssystem som exakt utvärderar kvantitativa och kvalitativa överväganden för att utvärdera kreditrisk vid starten och under lånets livstid. stödja godkännandeprocessen och pågående övervakning av portföljens sammansättning och riskpositioner.
Exempel på standarder för garanti
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) har sina egna rekommenderade riktlinjer för försäkringsstandarder för kreditkort. Enligt Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) hjälper försäkringsstandarder att se till att kreditkort som erbjuds kunder uppfyller en acceptabel risknivå. Några av de viktigaste standarderna för underwriting som Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) rekommenderar för kreditkort inkluderar:
- Bedömning av den sökandes återbetalningsvilja och kapacitet. Kredithistorik och resultat på tidigare och befintliga skyldigheter. Inkomstbedömningar, såsom egenföretagare, investeringsinkomster etc. Övervägning av låntagarens sammanlagda kreditförhållande med banken.
