Vad är den totala årliga lånekostnaden (TALC)?
Den totala årliga lånekostnaden (TALC) är den beräknade kostnaden som en omvänd hypotekshållare bör förvänta sig att betala varje år under lånets löptid. Den totala årliga lånekostnaden baseras på de avgifter som är förknippade med den omvända hypotekslån, som inkluderar huvud-, ränta-, hypoteksförsäkringspremier samt stängnings- och servicekostnader.
Hur TALC fungerar
Husägare som tar en traditionell inteckning presenteras ofta med en mängd finansiell statistik för att hjälpa dem att förstå hur mycket de i slutändan kommer att betala för lånet. Denna statistik hjälper hypoteksinnehavaren att uppskatta betalningar och inkluderar uppskattningar av god tro, årlig procentsats (APR) och upplysningar om sanningsinlån.
Omvända inteckningar skiljer sig från traditionella inteckningar och har sin egen uppsättning finansiella terminologier och uppgifter. Bland dem är den totala årliga lånekostnaden. Med en omvänd inteckning används TALC som en statistik snarare än APR för att begränsa förvirring, och det är vanligtvis högre än APR. Kostnaden för en omvänd inteckning beror på hur länge lånet hålls och hur mycket värdet på hemmet uppskattar. I de flesta fall, ju längre den omvända inteckning är, desto lägre blir den totala årliga lånekostnaden.
Den totala årliga lånekostnaden för en omvänd inteckning beror på hur länge lånet hålls och hur mycket värdet på hemmet uppskattar.
TALC beräknas under olika scenarier snarare än genom en enkel beräkning. I slutändan måste låntagaren betala tillbaka det lägsta av lånesaldot eller fastighetsvärdet, med fastighetsförstärkning som betyder mindre för kortfristiga lån. Långa lån med lågt fastighetsvärde kan begränsa fastighetens värde. En husägare som söker en omvänd inteckning visas vanligtvis den totala årliga lånekostnadsräntan via en tabell i ett dokument. Räntorna är en uppskattning och den årliga kostnaden kan variera beroende på räntesatsen som är kopplad till lånet. De flesta omvända inteckningar kräver att sökanden undertecknar ett dokument som anger att sökanden har sett och förstått den totala årliga lånekostnaden.
Avgifter som ingår i TALC
Det finns flera avgifter som tydligt ska visas i TALC-dokumentationen. Alla dessa kostnader kan finansieras som en del av den omvända inteckning. Dessa kostnader inkluderar en ursprungsavgift, som täcker en långivares utgifter för ursprung i den omvända inteckning, samt en inteckningförsäkringspremie som betalas av låntagaren till den federala regeringen för att ge vissa låneskydd. Långivare debiterar ofta en månatlig serviceavgift för administrationen av lånet.
Liksom med en traditionell inteckning måste en omvänd hypotekslånare betala en värderare för att tillhandahålla ett marknadsvärde på hemmet, samt stängningskostnader, som vanligtvis täcker avgifter för förberedelse av dokumentation, titelsökning, kreditrapport, heminspektion och egendom undersökningar, bland andra kostnader. En låntagare kommer också att debiteras ränta på det omvända hypotekslånet. Räntan är sammansatt, vilket innebär att låntagaren kommer att betala löpande ränta på kapitalet plus ackumulerade räntor.
