Rulla inte över din 401 (k) till en IRA ännu
Du har lämnat ditt jobb. Vad ska du göra med den 401 (k) plan som du troget har bidragit till i flera år? Konventionell visdom säger att rulla det till ett individuellt pensionskonto (IRA), och i många fall är det den bästa åtgärden. Men det finns tillfällen då en rollover inte är ditt bästa alternativ.
Låt oss ta en titt på fem av dessa situationer och skälen för att hålla din 401 (k) —eller om du är en anställd eller ideell anställd, din 403 (b) eller 457-plan - på plats i din nuvarande tidigare arbetsgivarplan.
Key Takeaways
- En anledning till att lämna ditt 401 (k) -konto där det är - företag 401 (k) kan köpa medel till institutionella prissättningar, vilket kan spara pengar på avgifter. Om du äger uppskattat företagshantering i dina 401 (k), kanske kan spara på skatter om du överför detta lager till ett mäklarkonto. Andra fördelar med att inte rulla över dina 401 (k) inkluderar rättsligt skydd i konkurs och tillgång till dina pengar i en tidigare ålder samt till lägre riskfonder kallade stabila värdefonder.
1. Större köpkraft
Företag 401 (k) kan köpa medel till institutionella priser, vilket vanligtvis inte är sant för IRA: er. Tänk på det som en slags företagsrabatt: Eftersom de investerar för hundratusentals "har de flesta 401 (k), 403 (b) och 457 planer betydande köpkraft - mycket mer än individen, " säger Wayne Bogosian, ordförande för PFE-gruppen och medförfattare till The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Planer . Det kan spara betydande pengar på avgifter, så att mer kan uppskattas på ditt konto.
2. Skattbesparingar
Om din 401 (k) -plan innehåller företagsaktier som är mycket uppskattad, kan du spara mycket på skatter om du överför detta lager till ett vanligt mäklarkonto. Du måste betala skatt på de aktier som tas ut från din 401 (k), till din nuvarande parentesränta, men skatten är baserad på ditt ursprungliga inköpspris - du betalar inte för någon vinst på det aktiet förrän du faktiskt säljer det (och sedan betalar du till skattesatsen för kapitalvinster, som är lägre än inkomstskattesatsen). Detta kallas nettorealiserad uppskattning.
"NUAs är en fantastisk möjlighet för individer med uppskattat aktieinnehav i sina 401 (k), " säger investeringsrådgivarens representant Jonathan Swanburg från Tri-Star Advisors i Houston, Texas.
Låt oss anta att till exempel företagets lager köptes för 10 000 dollar och är för närvarande värt $ 50 000 på marknaden. Din skattekostnad för överföring av aktien till mäklarföretaget kommer att baseras på inköpspriset på 10 000 USD. Du kommer inte att beskattas på någon av vinsterna förrän du säljer den. Däremot, om du rullade över den aktien till en IRA, skulle den så småningom beskattas till din vanliga inkomstskattesats (när du måste sälja aktien för att börja ta dina obligatoriska IRA-utdelningar).
Två varningar:
- Se till att innehaven i dina 401 (k) är faktiska aktier; några 401 (k) inrättade en fond som efterliknar företagets aktieutveckling. Se till att överföringen av dessa innehav inte sätter en sådan betydande bult i din inkomst att du pressas in i en högre skatteklass - och hamnar på grund av Interninkomsttjänsten mycket mer än du annars skulle komma nästa april.
"Om å andra sidan en plandeltagare innehar avskrivna aktier som hon planerar att hålla tills priset går högre, bör hon överväga att sälja sina aktier och återköpa dem kort därefter, " tillägger Swanburg. "Inom en 401 (k) gäller tvättförsäljningsregeln och detta återställer kostnadsbasen, vilket ökar potentialen för att dra nytta av NUA på vägen."
Kontrollera med ditt företag innan du bestämmer vad du ska göra med din 401 (k), eftersom du kanske inte har samma åtkomst, fördelningsprivilegier eller avgifter när du lämnar ditt jobb.
3. Rättsligt skydd
Pengar som innehas i en 401 (k) skyddas av federala lagar från i stort sett alla typer av borgenärsdomar (andra än IRS-skattetillägg och eventuellt beställningar av spousal eller barnstöd), inklusive konkurs. IRA: er skyddas endast av statlig lagstiftning, vars skyddskraft varierar. Lagen om konkursmissbruk och konsumentskydd från 2005 skyddar upp till 1 miljon dollar (inflationsjusterad till 1 362 800 dollar från och med 2019) i traditionella eller Roth IRA-tillgångar mot konkurs. Men skyddet mot andra typer av domar varierar beroende på tillstånd och kan till och med vara olika beroende på om din IRA är en Roth eller den traditionella formen.
4. Förmåner vid förtidspensionering
"Ett av de viktigaste skälen till att inte rulla över dina 401 (k) till en IRA är att ha tillgång till dina medel före ålder 59½, " säger Marguerita Cheng, CFP®, verkställande direktör för Blue Ocean Global Wealth i Rockville, Md "De kan nås redan i åldern 55, mot att behöva betala en straff på 10% för tidig återkallelse i en IRA."
Faktum är att efter att du har lämnat kan du kunna ta ut pengar från dina 401 (k) flera gånger varje år (arbetsgivaren fastställer reglerna för hur många gånger människor i denna åldersgrupp kan ta ut pengar). Du förlorar det här privilegiet när du rullar 401 (k) till en IRA, och du måste vänta till ålder 59½ för att få tillgång till dina pengar utan straff.
5. Fonder med stabilt värde
Företag 401 (k) planer har tillgång till en speciell typ av fond som kallas en stabil värdefond. Dessa fonder är inte tillgängliga på den enskilda marknaden och liknar pengemarknadsfonder, men de erbjuder bättre räntesatser - i genomsnitt 3% i genomsnitt vid denna tidpunkt av skrivandet. Om du vill utnyttja dessa riskavlägsna fordon och dina 401 (k) erbjuder dem som ett alternativ, håll dig definitivt till din nuvarande plan.
Poängen
När du och ditt jobb delar vägen är beslutet om vad du ska göra med din pensionssparande stort. Att rulla över en 401 (k) kan i de flesta fall vara det bästa alternativet för dig, men det finns skäl till att det kan fungera bättre att lämna pengarna i företagsfonden. Kontrollera dock ditt företags regler: De flesta arbetsgivare kräver att din 401 (k) ska hålla ett visst lägsta belopp om du vill lämna kontot på plats efter att din anställning upphör, och det kan finnas skillnader i din åtkomst, tilldelning av fonder, och avgifter också.
Ett annat alternativ för att undersöka om du vill behålla dina pengar i en 401 (k) och du lämnar ditt gamla jobb för ett nytt: rulla över pengarna i ditt tidigare jobbs plan till 401 (k) hos ditt nya företag, om det är tillåtet. Detta är ett särskilt bra alternativ för äldre anställda som vill skydda dessa pengar från att bli föremål för nödvändiga minimidistributioner (RMD). Du behöver inte ta RMD: er från dina 401 (k) på företaget där du för närvarande arbetar. Kontrollera bara för att vara säker på att avgifterna i den nya planen inte är sämre och att investeringsalternativen är jämförbara.
