Innehållsförteckning
- 1. Fler investeringsval
- 2. Bättre kommunikation
- 3. Lägre avgifter och kostnader
- 4. Roth-alternativet
- 5. Likvida medel
- 6. Färre regler
- 7. Fördelar med fastighetsplanering
- Poängen
När du byter jobb har du flera alternativ med ditt 401 (k) plankonto. Du kan utbetala den, lämna den där den är, överföra den till din nya arbetsgivares 401 (k) -plan (om en finns) eller rulla över till ett individuellt pensionskonto (IRA).
Glöm att betala ut det - skatter och andra påföljder kommer sannolikt att vara enorma. För de flesta är det bästa valet att rulla över en 401 (k) - eller 403 (b) kusin, för dem i den offentliga eller ideella sektorn - till en IRA. Nedan finns sju skäl till varför. Kom ihåg att dessa skäl antar att du inte är på gränsen till pension eller vid en ålder då du måste börja ta nödvändiga minimidistributioner från en plan.
Key Takeaways
- Några av de främsta anledningarna till att rulla över dina 401 (k) till en IRA är fler investeringsval, bättre kommunikation, lägre avgifter och möjligheten att öppna ett Roth-konto. Andra fördelar inkluderar kontantincitament från mäklare för att öppna en IRA, färre regler och fördelar med fastighetsplanering. Se till att väga funktionerna i din 401 (k) -plan, både den gamla arbetsgivaren och den nya (om de erbjuder en), och hur de jämför med de som erbjuds i en IRA.
1. Fler investeringsval
Din 401 (k) är begränsad till några planeter i investeringsuniverset. Med all sannolikhet har du valet av några få fonder - mestadels aktiefonder och en obligationsfond eller två - och det är det. Men med en IRA finns de flesta typer av investeringar tillgängliga för dig, inte bara fonder, utan också enskilda aktier, obligationer och börshandlade fonder (ETF), för att bara nämna några.
"IRA: er öppnar ett större universum av investeringsval", säger Russ Blahetka, CFP, grundare och verkställande direktör för Vestnomics Wealth Management LLC i Campbell, Calif. "De flesta 401 (k) planer tillåter inte användning av riskhantering, till exempel alternativ, men IRA: er. Det är till och med möjligt att hålla inkomstproducerande fastigheter i din IRA."
Du kan också köpa och sälja dina innehav när du vill. De flesta 401 (k) planer begränsar antalet gånger per år du kan balansera din portfölj, som proffsen uttrycker det, eller begränsa dig till vissa tider på året.
2. Bättre kommunikation
De flesta 401 (k) planregler anger att om du har mindre än 1 000 $ på ditt konto, får en arbetsgivare automatiskt kontanter ut och ge dig det; om du har mellan 1 000 och 5 000 dollar, får din arbetsgivare lägga den i en IRA.
Och att ha tillgång till information är extra viktigt i det osannolika fallet att något går söderut på din gamla arbetsplats. "Jag har en klient vars tidigare arbetsgivare gick i konkurs. Hans 401 (k) frystes i tre år sedan domstolen behövde se till att det inte fanns någon apeaffär där, " säger Michael Zhuang, chef för MZ Capital Management i Bethesda, Md "Under min klient hade ingen tillgång, och han var ständigt orolig för att förlora sin pensionsfond."
3. Lägre avgifter och kostnader
Du måste krossa siffrorna på den här, men genom att rulla över till en IRA kan du spara mycket i förvaltningsavgifter, administrativa avgifter och finansieringsutgifter - alla dessa små kostnader som kan äta i investeringsavkastningen över tid. De medel som erbjuds av planen 401 (k) kan vara dyrare än normen för deras tillgångsslag. Och sedan finns det den totala årsavgiften som planadministratören tar ut.
"Investerare bör vara försiktiga med transaktionskostnader som är förknippade med att köpa vissa investeringar och kostnadsförhållandena, 12b-1-avgifter eller laster i samband med fonder. Alla dessa kan lätt överstiga 1% av de totala tillgångarna per år, " säger Mark Hebner, grundare och ordförande för Index Fund Advisors Inc. i Irvine, Kalifornien, och författare till "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors."
Visserligen kan det motsatta vara sant. De större 401 (k) planerna som har miljoner att investera har tillgång till institutionella klassfonder som tar ut lägre avgifter än deras detaljhandelns motsvarigheter. Naturligtvis kommer din IRA inte att vara avgiftsfri heller. Men återigen har du fler val och mer kontroll över hur du ska investera, var du ska investera och vad du kommer att betala.
4. Roth-alternativet
En IRA-rollover öppnar möjligheten för ett Roth-konto. Det finns Roth 401 (k) s, men de förblir sällsynta. Med Roth IRA: er betalar du skatter på de medel du bidrar när du bidrar med dem, men då finns det ingen skatt när du drar tillbaka dem (motsatsen till en traditionell IRA). Du behöver inte heller ta RMD: er i åldern 70-1 / 2, eller verkligen någonsin från en Roth IRA.
Din 401 (k) planadministratör får endast tillåta övergång till en traditionell IRA. Om så är fallet måste du göra det och sedan konvertera det till en Roth.
5. Likvida medel
Mäklare är angelägna om ditt företag. För att locka dig att ta med dina pensioner till deras företag kan de kasta lite pengar på din väg. TD Ameritrade erbjuder till exempel bonusar från $ 100 till $ 2500 när du rullar över dina 401 (k) till en av dess IRA: er, beroende på beloppet du måste investera. Om det inte är kontanter kan frihandel vara en del av paketet.
Om du vill kolla in några av de mer högt rankade företag som hanterar IRA erbjuder Investopedia en lista över de bästa mäklarna för IRA.
6. Färre regler
Att förstå din 401 (k) är ingen enkel uppgift eftersom varje företag har mycket spelrum i hur de sätter upp planen. Däremot är IRA-förordningarna standardiserade av Internal Revenue Service (IRS). En IRA med en mäklare följer de flesta av samma regler som för alla andra mäklare.
7. Fördelar med fastighetsplanering
Efter din död finns det en god chans att dina 401 (k) kommer att betalas ut i ett engångsbelopp till din mottagare, vilket kan orsaka huvudvärk för inkomst och arvsskatt. Det varierar beroende på den specifika planen, men de flesta företag föredrar att fördela kontanterna snabbt, så att de inte behöver behålla kontot för en anställd som inte längre är där. Arv av IRA har dess förordningar också, men IRA erbjuder fler utbetalningsalternativ. Återigen kommer det att kontrollera.
2020-bidragsgränsen för de som deltar i en 401 (k) eller 403 (b) -plan är $ 19 500, upp från 19 000 $ under 2019, enligt de senaste IRS-riktlinjerna, medan fångstgränsen för de 50 och över stiger till 6 500 $ år 2020 från 6 000 $ 2019. Gränsen för IRA för 2020 är 6 000 $, oförändrad från 2019, medan fångstgränsen är en extra $ 1 000.
Poängen
För de flesta som byter jobb finns det många fördelar med att rulla över en 401 (k) till en IRA. Med detta sagt beror mycket på specifikationerna i 401 (k) -planen, både den gamla arbetsgivaren och den nya - investeringsalternativ, avgifter, låneavsättningar etc. Det spelar också roll hur dessa villkor och funktioner jämförs med de som erbjuds i en IRA, som du kan etablera med en mäklare eller bank.
Du kan också ha det bästa från båda världar. Du behöver inte rulla alla dina pengar till en IRA. En del av ditt saldo kan förbli i ditt tidigare företags 401 (k) om du är nöjd med avkastningen du får. Du kan sedan ställa in en ny IRA eller flytta återstoden till ett befintligt konto eller en ny roll-IRA. När du har gjort din rollover kan du bidra till både ditt nya företags 401 (k) och en IRA (traditionell eller Roth) så länge du inte överskrider din årliga bidragsgräns.
