Innehållsförteckning
- 1. Förstå dina investeringsalternativ
- Pensioneringskonton
- Typer av investeringar
- 2. Börja spara och investera tidigt
- 3. Beräkna din nettovärd
- 4. Håll dina känslor i kontroll
- 5. Var uppmärksam på investeringsavgifter
- 6. Få hjälp när du behöver det
- Poängen
Med pensionsplanering identifierar du dina pensionsmål och räknar sedan ut hur du sparar och investerar för att komma dit. Många råd om pensionering investerar kring mycket specifika formler och strategier. Fortfarande, ibland är det bra att ta ett steg tillbaka och titta på den stora bilden. Här är sex grundläggande tips som hjälper till att göra pensionsinvesteringar lite enklare.
Key Takeaways
- Förstå dina alternativ när det gäller pensionssparekonton och investeringar. Börja spara för pensionering tidigt så dina pengar har mer tid att växa. Beräkna ditt nettovärde regelbundet för att se om du är på rätt väg för pensionering. Betala uppmärksamhet på investeringskostnader eftersom de kan erodera din pensionsfond avsevärt. Arbeta med en finansiell professionell om du behöver hjälp eller råd.
1. Förstå dina alternativ för pensionering
Du kan spara för pension i olika skattemässiga och skattepliktiga konton. Vissa erbjuds av din arbetsgivare, medan andra är tillgängliga via ett mäklare eller bank.
Tänk på att konton - inklusive 401 (k) s, IRAs och mäklarkonton - inte själva är investeringar. Istället är det konton som har de investeringar du väljer.
Om du till exempel öppnar och finansierar en IRA med $ 6 000 (det maximala bidraget för 2019 och 2020) kommer det fortfarande att vara värt 6 000 USD 40 år senare om du inte investerar de pengarna någonstans. Om du investerar klokt och får en avkastning på 7%, har du emellertid cirka 90 000 USD istället - och det är bara från ett enda bidrag på 6 000 USD. Föreställ dig vad som händer om du maximerar ut det IRA varje år.
Skattepliktiga konton är mäklarkonton. Återigen öppnar du och finansierar kontot och väljer sedan investeringar för att (idealiskt) växa balansen. 401 (k) s och IRA: er är uppskjutna konton - vilket innebär att du betalar skatt när du gör uttag under pension du betalar skatt. Med skattepliktiga konton betalar du skatt på dina investeringsinkomster året då den mottogs.
Risk-to-Reward
I allmänhet har yngre investerare årtionden kvar att återhämta sig från marknadsnedgången. Det betyder att de kan fokusera på investeringar med högre risk / högre belöning som enskilda aktier.
Om du är på eller nära pension kan du dock ha mindre tid att återhämta dig från eventuella förluster. Som ett resultat skiftar äldre vuxna vanligtvis sina portföljer mot en högre andel lägre risk / lägre belöning, till exempel obligationer.
Pensioneringskonton
Förmånsbestämda planer
Dessa pensionsplaner, även kända som pensioner, finansieras av arbetsgivare. De garanterar en specifik pensionsförmån baserad på din lönshistoria och anställningstid. De är ovanliga idag utanför den offentliga sektorn.
401 (k) s och företagsplaner
Dessa är arbetsgivarsponserade avgiftsbestämda planer som finansieras av anställda. De ger automatiska besparingar, skatteincitament och i vissa fall matchande bidrag. För 2019 kan du bidra med upp till $ 19.000 eller $ 25.000 om du är 50 år eller äldre. För 2020 ökar dessa gränser till $ 19 500 och $ 26 000.
Traditionella IRA
Du kan dra av dina traditionella IRA-bidrag om du uppfyller vissa krav. Uttag vid pensionering beskattas till din individuella inkomstskattesats. För 2019 och 2020 kan du bidra med upp till 6 000 USD eller 7 000 $ om du är 50 år eller äldre.
Roth IRAs
Roth IRA-bidrag är inte avdragsgilla, men kvalificerade distributioner är skattefria. Till skillnad från de flesta pensionskonton har Roths inga nödvändiga minimidistributioner (RMD). För 2019 och 2020 kan du bidra med upp till 6 000 USD eller 7 000 $ om du är 50 år eller äldre.
SEP IRA
Dessa IRA fastställs av arbetsgivare och egenföretagare. Arbetsgivare gör avdragsgilla avgifter för berättigade anställdas räkning. För 2019 är den årliga bidragsgränsen $ 56 000. Det stöter på upp till 57 000 dollar för 2020.
ENKEL IRA
Dessa pensionsplaner kan användas av de flesta småföretag med 100 eller färre anställda. Anställda kan bidra med upp till 13 000 USD under 2019 eller 13 500 $ för 2020. Uppsamlingsgränsen (om du är 50 år eller äldre) är 3 000 $ för båda skatteåren. Arbetsgivare kan välja att ge ett bidrag på 2% till alla anställda eller ett valfritt matchande bidrag på upp till 3%.
Typer av investeringar
livräntor
Livränta är försäkringsprodukter som ger en källa till månatlig, kvartalsvis, årlig eller engångsinkomst under pension.
Fonder
Fonder är professionellt förvaltade pooler av aktier, obligationer och andra instrument som delas in i aktier och säljs till investerare.
Lager
Aktier, eller aktier som de också kallas, är värdepapper som representerar ägande i det företag som emitterade aktien.
obligationer
Obligationer är värdepapper där du lånar ut pengar till en emittent (som en regering eller ett företag) i utbyte mot räntebetalningar och framtida återbetalning av obligationens nominella värde.
Börshandlade fonder
ETF är investeringsfonder som handlar som aktier på reglerade börser. De spårar brettbaserade index eller sektorindex, råvaror och korgar med tillgångar.
Kontantinvesteringar
Du kan placera kontanter i låg risk, kortfristiga åtaganden som ger avkastning i form av räntebetalningar. Exempel inkluderar insättningscertifikat (CD-skivor) och inlåningskonton för pengemarknaden.
Planer för återinvestering av utdelning (DRIPs)
DRIPs gör att du kan återinvestera kontantutdelning genom att köpa ytterligare aktier eller delaktier på utdelningsdagen. DRIPs är ett effektivt sätt att bygga välstånd genom sammansatt ränta.
Sex regler för framgångsrik investering i pension
2. Börja spara och investera tidigt
Oavsett vilka typer av konton och investeringar du väljer, en rådgivning förblir densamma: Börja tidigt. Det finns många skäl till varför det är vettigt att börja spara och investera tidigt:
- Du kan dra fördel av kraften i sammansättning - återinvestera dina intäkter för att skapa en snöbolleffekt med dina vinster. Du gör att spara och investera en livslång vana, vilket förbättrar dina odds för en bekväm pension. Du har mer tid att återhämta dig från förluster, så du kan prova investeringar med högre risk / högre belöning. Med en större förlust har du fler år att spara, vilket innebär mer pengar när du går i pension. Du får mer erfarenhet och utvecklar expertis inom ett större utbud av investeringsalternativ.
Kom ihåg att sammansättning är mest framgångsrik under längre tidsperioder. Antag att du gör en investering på 10 000 USD när du är 20 år och den växer med en konservativ 5% varje år tills du går i pension vid 65 års ålder. Om du återinvesterar dina vinster (detta är sammansättningen) skulle din investering vara värd nästan 90 000 USD.
Föreställ dig nu att du inte investerade de 10 000 dollarna förrän du var 40. Med bara 25 år kvar till skulle din investering vara värd bara cirka $ 34 000. Vänta tills du är 50 att börja och din investering skulle växa till mindre än 21 000 dollar.
Detta är naturligtvis ett överförenklat exempel som antar en konstant 5% -ränta utan att ta hänsyn till skatter eller inflation. Ändå är det lätt att se att ju längre du kan lägga pengarna i arbete, desto bättre blir resultatet. Att börja tidigt är ett av de enklaste sätten att säkerställa en bekväm pension.
3. Beräkna din nettovärd
Du tjänar pengar, du spenderar pengar: För vissa människor är det ungefär lika djupt som pengarsamtalet blir. Istället för att gissa vart dina pengar går kan du beräkna ditt nettovärde, vilket är skillnaden mellan vad du äger (dina tillgångar) och vad du är skyldig (dina skulder).
Tillgångar inkluderar vanligtvis:
- Kontanter och likvida medel - saker som sparkonton, statsskuldväxlar och cd-skivor Investeringar - till exempel aktier, fonder och ETF: s fastigheter - ditt hem och eventuella hyresfastigheter eller en andra hemPersonlig fastighet - båtar, samlarföremål, smycken, fordon och hushåll inredning
Skulderna å andra sidan inkluderar skulder som:
- InteckningarBilånKreditkortsskuldMedicinska räkningarStudentlån
För att beräkna ditt nettovärde drar du bort dina skulder från dina tillgångar. Detta nummer ger dig en god uppfattning om var du står (just nu) för pensionering. Naturligtvis är nettovärdet mest användbart när du spårar det över tid - säg en gång om året. På så sätt kan du se om du går i rätt riktning, eller om du behöver göra några ändringar.
Du bör beräkna ditt nettovärde minst en gång om året för att säkerställa att dina pensionsmål kan förbli på rätt spår.
Sätt nettovärdet i dina pensionsmål
Det har sagts att du inte kan nå ett mål du aldrig har satt dig, och detta gäller för pensionsplanering. Om du inte fastställer specifika mål är det svårt att hitta incitamentet att spara, investera och lägga tid och ansträngning för att se till att du tar de bästa besluten. Specifika och skriftliga mål kan ge den motivation du behöver. Här är några exempel på skriftliga mål för pensionering.
- Jag vill gå i pension när jag är 65 år. Jag vill resa internationellt i 12 veckor varje år.Jag vill ha ett ägg på 1 miljon dollar för att finansiera den pension som jag föreställer mig
Regelbundna "check-ups" av nettot är ett effektivt sätt att spåra dina framsteg när du arbetar mot dessa mål.
4. Håll dina känslor i kontroll
Investeringar kan påverkas av dina känslor mycket lättare än du kanske inser. Här är det typiska mönstret för emotionellt investeringsbeteende när investeringar presterar bra:
- Överförtroende tar överDu underskattar risken Du fattar dåliga beslut och förlorar pengar
När investeringar fungerar dåligt:
- Rädsla tar överDu lägger alla dina pengar i kontanter och obligationer med låg risk och kan inte dra nytta av en återhämtning på marknaden. Du tjänar inga pengar
Känslomässiga reaktioner gör det svårt att bygga rikedom över tid. Och potentiella vinster saboteras av överförtroende, och rädsla gör att du säljer (eller inte köper) investeringar som kan växa. Som sådan är det viktigt att:
- Var realistisk. Inte varje investering kommer att bli en vinnare och inte alla aktier kommer att växa som dina morföräldrar har blå chip-lager. Håll känslor i schack. Tänk på dina vinster och förluster, både realiserade och orealiserade. Snarare än att reagera, ta dig tid att utvärdera dina val och lära av dina misstag och framgångar. Du kommer att fatta bättre beslut i framtiden. Behåll en balanserad portfölj. Diversifiera på ett sätt som är vettigt för din ålder, risktolerans och mål. Ombalansera din portfölj regelbundet när din risktolerans och mål förändras.
5. Var uppmärksam på investeringsavgifter
Även om du sannolikt kommer att fokusera på avkastning och skatter, kan dina vinster drastiskt tappas av avgifter. Investeringar inkluderar:
- Transaktionsavgifter Administrationsavgifter
Beroende på vilka kontotyper du har och vilka investeringar du väljer kan dessa avgifter verkligen lägga till. Det första steget är att ta reda på vad du spenderar på avgifter. Ditt mäklares uttalande bör ange hur mycket du betalar för att genomföra en aktiehandel, till exempel, och din fonds prospekt (eller webbplatser för finansiella nyheter) visar information om kostnadsförhållanden.
Om du betalar för mycket kan du handla alternativa investeringar som en jämförbar fond med lägre avgift eller byta till en mäklare som erbjuder lägre transaktionskostnader. Många mäklare erbjuder till exempel provisionsfri ETF och fondandelar på utvalda grupper av fonder.
För att illustrera skillnaden som en liten förändring i kostnadsförhållandet kan göra under en investering, kan du överväga följande (hypotetiska) tabell:
Som tabellen visar, om du investerar 10 000 dollar i en fond med en utgiftskvot på 2, 5%, skulle din investering vara värd $ 46, 022 efter 20 år, förutsatt en årlig avkastning på 10%. I den andra änden av spektrumet skulle din investering vara värd $ 61 159 om fonden hade en lägre utgiftskvot på 0, 5% - en ökning med mer än 15 000 USD jämfört med 2, 5% fondens avkastning.
6. Få hjälp när du behöver det
”Jag vet ingenting om investeringar” är en vanlig ursäkt för att skjuta upp pensionsplanering. Liksom ignorantia juris non excusat (löst översatt som "okunnighet om lagen är ingen ursäkt"), är brist på investeringsförmåga inte en övertygande ursäkt för att inte spara och investera för pensionering.
Det finns många sätt att få en grundläggande, mellanliggande eller till och med avancerad utbildning i pensionsplanering för att passa varje budget. Till och med lite tid går långt, oavsett om det är din egen forskning eller med hjälp av en kvalificerad ekonom.
Poängen
Du kan förbättra dina chanser att njuta av en bekväm framtid om du lär dig om dina investeringsval, börja planera tidigt, hålla dina känslor i schack och hitta hjälp när du behöver det.
Naturligtvis finns det många frågor att tänka på när du planerar att gå i pension. Hur mycket du behöver spara beror på många faktorer, inklusive:
- När du vill gå i pension - antalet år du måste spara och antalet år du kommer att spendera vid pensionering Var du vill bo - levnadskostnaderna varierar mycket mellan städer, stater och länder Vad du vill göra i pension —Resa är dyrare än att säga att fånga upp decennier av läsning av din livsstil nu och den livsstil som du föreställer dig senare.
Specifika riktlinjer för “tumregel” - till exempel “Du behöver 20 gånger din bruttoinkomst för att gå i pension” eller “Spara och investera 10% av din inkomst före skatt” - kan hjälpa dig att finjustera din pensionsstrategi. Det är ändå bra att komma ihåg den stora bilden också.
