Vad är ett nivåränskonto?
Ett bankkonto med nivånivå är ett kontroll- eller sparkonto som betalar olika räntesatser beroende på hur mycket pengar som finns på kontot.
I allmänhet kommer bankkonton med nivåränta att erbjuda högre räntesatser för större kontostorlekar för att uppmuntra kunder att spara och förbli lojala mot banken i fråga.
Key Takeaways
- Kurs i nivåränta är bankkonton som erbjuder eskalerande eller "nivånivå" ränta för olika kontostorlekar. De används av banker för att locka till sig och behålla kunder.Tillsammans med kontoavgifter är det nödvändigt att upprätthålla insättningar för de flesta bankers lönsamhet eftersom det möjliggör dem att låna ut insättarnas medel och generera högre räntor på sina lån.
Förstå kupolränskonton
Nivåkonton är utformade för att locka större insättare och att uppmuntra befintliga insättare att spara större summor på sina konton. De åstadkommer detta genom att erbjuda olika räntesatser för olika nivåer av kontosparande.
Till exempel kan en bank erbjuda räntor på 0, 25% för saldo mellan $ 0 och $ 10.000, en andra nivå på 0, 50% ränta för saldon mellan $ 10.000 och $ 100.000, och en tredje nivå på 0, 75% ränta för saldo över $ 100.000. Andra banker kan koppla sina räntor till en referens eller riktmärke och erbjuda större spridningar för de högre kontosaldona.
Ett konto med nivåränta kan kräva att en minsta saldo öppnas såväl som en minsta dagliga eller månatliga transaktionsvolym. Till exempel kan en bank erbjuda en särskilt hög ränta för konton med ofta månatliga transaktioner. I den här situationen satsar banken på att den kommer att generera tillräckliga avgiftsintäkter för att kompensera de högre räntorna som betalas på kontot.
I slutändan är emellertid den huvudsakliga verksamhetskällan för affärsbankerna utlåningen av pengar som deponerats av kontoinnehavare. Om standardräntorna är låga och banken kan tjäna en högre ränta på sina lån än de betalar till sina kunder, kommer banken att vara lönsam.
I detta sammanhang måste bankerna balansera mellan att locka kunder å ena sidan samtidigt som de bibehåller sin egen lönsamhet å andra sidan. Av denna anledning är det mycket osannolikt att de räntor som erbjuds av en bank kommer att vara nära att matcha de räntor som debiteras på sina lån - såvida inte avgiftsschemat förknippat med det kontot är särskilt dyrt.
Bankers lönsamhet
Skillnaden i ränta mellan vad en bank betalar till sina insättare och vad den debiterar sina låntagare kallas dess nettoräntemarginal. Detta är en nyckelmetrik för att bedöma en banks lönsamhet. Som sådan följs det noga av finansanalytiker.
Real World Exempel på ett kurs med kursnivå
Emma är en långvarig kund på XYZ Financial, en nationell bank med flera filialer i sin hemstad. En dag får hon ett meddelande från XYZ som indikerar att banken erbjuder ett nytt bankkonto med en nivåräntestruktur.
Enligt villkoren för detta nivå-konto har insättare rätt till att eskalera räntorna på sina insättningar beroende på hur mycket pengar som finns på deras konto. I stället för att tillhandahålla fast ränta erbjuder XYZ dock rörliga räntor beräknade baserat på en spridning mot primärräntan.
Exempelvis för insättningar mellan $ 10.000 och $ 50.000 erbjuder XYZ en ränta på prime plus 0, 50%; för insättningar mellan $ 50.000 och $ 100.000 är kursen primär plus 0, 75%; för insättningar mellan $ 100.000 och $ 500.000 är kursen prime plus 1, 00%; och slutligen, för insättningar över $ 500 000, är kursen prime plus 1, 25%.
Emma orsakar korrekt att detta nya incitamentsprogram sannolikt är en ansträngning från XYZ för att locka och behålla kunder, särskilt de med relativt stora kontosaldon. Dessutom inser hon att banken sannolikt kan låna ut dessa insättningar till högre räntesatser för att upprätthålla en positiv nettoränsmarginal. Ytterligare transaktionsavgifter och månatliga avgifter tillför en ytterligare inkomstkälla för banken.
