Medan de flesta får socialförsäkring beror en säker ekonomisk pension på att de också har betydande besparingar på ett pensionskonto. Normalt måste dessa medel vara nästan 25 år (förutsatt att medelåldern för pensionering är 63 år och den genomsnittliga livslängden för någon som når den åldern är 19, 1 år för en man och 21, 8 år för en kvinna). Många av oss lever nu utöver denna förväntade livslängd, så mängden av medel som ackumuleras i pensionskonton beror inte bara på vad du bidrar med under ditt arbetsliv (och hur bra dessa investeringar gjorde), utan på din investeringsavkastning efter att du gått i pension. Dessa i sin tur beror på dina investeringsstrategier.
En samordnad strategi
Du vill också samordna dina innehav i dina skattepliktiga och uppskjutna konton. Så om du, utöver dina pensionskonton, har en beskattningsbar investeringsportfölj hos ett mäklarföretag eller med en fond, kan du granska dina innehav i alla sådana konton. Detta gör att du kan placera investeringar i lämpliga konton, beroende på skattehänsyn (förklaras senare) och andra faktorer. Om du till exempel vill äga skattefria kommunala obligationer tillhör dessa på ditt beskattningsbara konto. Om du lägger dem i ditt skatteskattade pensionskonto blir räntorna på obligationerna faktiskt beskattningsbara eftersom alla dina utdelningar beskattas som ordinarie inkomst, oavsett inkomstkälla.
Faktorer för att göra investeringsval
Det finns ingen enda strategi som är rätt för alla individer. Många faktorer kommer in i valet av investeringar för pensionsplaner. Överväga:
- Din sparhorisont. Ju längre tid du har tills din förväntade pension är, desto större risk har du råd att ta. Aktiemarknaden har upplevt allvarliga nedgångar, men om du har år att gå innan du behöver pengarna kan du väder ner nedgångarna och förvänta dig att se värdet på ditt konto inte bara återgå till nivån före nedgången utan till en ännu högre nivå över tid. Till exempel nådde aktiemarknaden ett lågt värde av 6 443, 27 den 6 mars 2009, vilket fick många konton att se nedgångar på 20% eller mer. Men om du inte sålde och dina besparingar var kvar tills nu, med marknaden på nästan 25 000, kunde ditt konto ha fördubblats.
Din risktolerans. Om du tappar sömn på natten när aktiemarknaden minskar är din risktolerans låg. Detta innebär att du bör investera i värdepapper som inte påverkas (eller åtminstone inte påverkas allvarligt) av marknadsvängningar. Det betyder att du tynger dina investeringar tyngre med obligationsfonder och amerikanska statsobligationer och andra liknande värdepapper.
Skatter. Pensioneringskonton är antingen skatter uppskjutna fordon (t.ex. 401 (k) s och traditionella IRA), där skatten på inkomst uppskjuts tills utdelningar tas, eller skattefria fordon (t.ex. utsedda Roth-konton och Roth IRAs), där utdelningar från kontot blir skattefria efter fem år och andra villkor är uppfyllda. Således är det vettigt att välja investeringar med skatter i åtanke. Till exempel betalar du inte realisationsvinster vid aktievärde eller på aktieutdelning, så du kan parkera dina kapitalvinster i dina skattemottagade pensionskonton. På samma sätt ska du erkänna att även i skattefördelade konton kan du ha skatt på aktuell inkomst (t.ex. schema K-1-inkomster från ett huvudbegränsat partnerskap), vilket är något du kanske vill undvika.
Inflation. Inflationen har varit relativt mild de senaste åren, men med stigande federala räntor och en stramare arbetsmarknad som leder till högre löner kan inflationen värmas upp. På grund av detta är det väsentligt att behålla en diversifierad portfölj och att inte uteslutande eller ens övervägande i obligationsfonder eller andra investeringar som påverkas negativt av inflationen. Vad betyder det här? När inflationen pressar räntorna högre, minskar värdet på en investering i en obligationsfond.
Investeringsavgifter och kostnader. Vissa investeringar har högre avgifter än andra. Insättningscertifikat (CD) har inga avgifter, men det finns avgifter för investeringar i fonder, livränta och olika andra typer av investeringar. Jämför avgifterna och betrakta dem som en faktor i din investeringsstrategi.
Val av investeringar
IRA-begränsningar. Lagen hindrar investeringar i vissa typer av tillgångar, inklusive:
- Samlarobjekt. Om du investerar i något av följande anses det vara en distribution till dig: konstverk, mattor, antikviteter, metaller, ädelstenar, frimärken, mynt, alkoholhaltiga drycker och vissa andra materiella egendomar. Men som inte behandlas som samlarobjekt är en, en halv, en fjärdedel eller en tiondel ounce amerikanska guldmynt eller en ounce silvermynt myntade av Treasury Department samt vissa platinamynt och vissa guld, silver, palladium och platina bullion.
Vissa fastigheter. Det finns ingen hinder för att investera i fastigheter, men det finns olika begränsningar som gör direkta investeringar i fastigheter opraktiska för de flesta. (Om du ändå vill göra det, måste du använda en självstyrd IRA där förvaltaren kan hålla fastigheten för kontot). Du kan naturligtvis inneha fastigheter genom ett fastighetsinvesteringsförtroende (REIT). (Mer information om hur du gör detta finns i Viktiga tips för investeringar i REITs.)
Poängen
I de flesta fall är investeringsstrategier upp till dig. För att göra bra val för din personliga situation, dra nytta av investeringsrådgivning som kan erbjudas av din arbetsgivare eller den fond som är värd för ditt konto. Fortsätt att utbilda dig om hur olika investeringar fungerar. Och viktigast av allt, övervaka kontinuerligt ditt konto så att du kan ändra investeringsstrategier när det är lämpligt (t.ex. närmar du pension).
