Innehållsförteckning
- The Roth IRA
- Flexibla utgiftskonton
- Kommunala obligationer
- Permanent livförsäkring
- Poängen
De flesta sparkonton - och liknande platser för att parkera dina kontanter, till exempel pengemarknadsfonder - kräver att du betalar skatt för den ränta du tjänar. Några typer av sparkonton och andra finansiella instrument är undantag från denna regel och det kan vara värt att överväga om du söker sätt att minska din skatträkning och sträcka dina besparingar. (För relaterad läsning, se "Hur beskattas ett sparkonto?")
Key Takeaways
- Alla verkar uppmuntra dig att spara och investera dina pengar för att hjälpa dem att växa för framtiden. Men ränta, utdelning och kapitalvinster som erhållits på besparingar och investeringar är beskattade. En Roth IRA, HSA, kommunala obligationer och permanent liv försäkringar är bland de få strategier som finns tillgängliga för att socka bort skattefria besparingar.
The Roth IRA
Roth IRA: er är utformade för att fungera som pensionskonton, inte som sparkonton. Med det sagt är Roth IRA: er ett underbart sätt att tjäna skattefria räntor för din framtid. Pengarna du investerar i en Roth IRA beskattades innan du deponerade dem, och räntorna kommer inte att beskattas när pengarna tas ut för pensionering. Detta kan vara särskilt tilltalande om du är ung och har många år för det intresset att blandas innan du går i pension. Millennials, den här är för dig.
Medan Roth IRA används traditionellt för pensionering, är de strukturerade på ett sätt som gör dem tilltalande som ett korttidssparande verktyg också.
- Du kan ta ut pengarna som du lägger in i Roth IRA från början (men inte ränta som den tjänade) när som helst utan straff. Några inköp och livshändelser gör att du kan ta ut inkomst också utan straff.
Allt detta gör en Roth till ett bra ställe att parkera pengar du hoppas att du inte behöver - att veta att du kan komma till det om du behöver det. Var medveten om att om du behöver ta ut intäkter och inte passar reglerna för köp / livshändelser, kommer du att debiteras 10% straff varje gång du gör det tills du är 59½. Du måste också ha haft kontot i fem år innan det första utträdet för att undvika en skattebetalning, oavsett ålder. Samtidigt är skattefria ränteintäkter från en Roth IRA ett underbart incitament att spara för din framtid.
Flexibla spenderingskonton och hälsokostnadskonton
Flexibla utgiftskonton (FSAs) och hälsokonton (HSAs) är program som hjälper till att ge viss skattelättnad samtidigt som de hjälper till med sjukvårdskostnader och, när det gäller FSA: s, kostnader för barnomsorg också. Även om namnen låter lika, finns det några viktiga skillnader.
FSAs:
- Måste sponsras av en arbetsgivare. Måste ställas in med ett insättningsbelopp som vanligtvis måste deklareras i början av året och inte kan ändras. Rulla inte över - om du inte använder pengarna förlorar du det! Kan betala både vård- och barnomsorgskostnader. Kräver inte att du har en högt avdragsgill sjukförsäkringsplan.
HSAs:
- Kräver inte en arbetsgivarsponsor. Kan inte öppnas av någon med en högt avdragsgill sjukförsäkringsplan. Kan rullas över år till år - du tappar inte dina pengar om du inte spenderar den. Kan tjäna ränta. Kan bara spenderas på kvalificerade hälsorelaterade utgifter. Kan tjäna som en extra källa till pensionssparande
För 2018 ökade FSA: s bidragsgräns med $ 50 till $ 2.650, medan HSA: s bidragsgräns ökade med $ 50 till $ 3.450 för individer och $ 6.900 för familjer.
Det som dessa två konton delar är att du bidrar till dem innan du betalar inkomstskatt på dina intäkter - och därmed sträcker de dollar du måste spendera på sjukvård. När HSA rullar över kan du till och med tjäna viss skattefri ränta på dina pengar. Om du har engångs- eller återkommande medicinska utgifter eller ett kommande förfarande som inte helt täcks av försäkring, och du har en bra uppskattning av vad din medicinska (och barnomsorg, för en FSA) behov för nästa år kommer att vara, är det värt att överväga en HSA eller FSA.
Kommunala obligationer
Kommunala obligationer (eller "munis") är obligationer som säljs av lokala myndigheter för att stödja offentliga förbättringsprojekt. De har i allmänhet en fast avkastning och en viss tidsperiod. Det finns kortfristiga obligationer, som förfaller i allt från ett till tre år, och det finns långfristiga obligationer som inte löper ut mer än ett decennium.
För att uppmuntra investeringar i kommunala projekt är räntorna på kommunala obligationer skattefria (vissa, men inte alla, kommunala obligationer är undantagna från federala, statliga och till och med lokala skatter). Munis betalar relativt låga räntor, men de flesta anses vara lågriskinvesteringar. Dessa obligationer är populära bland personer med höga skattesnäckor eftersom de bidrar till att minska sin skattebörda medan de fortfarande tjänar ränta och hos äldre vuxna eftersom de i allmänhet är lågriskinvesteringar.
En extra bonus: Genom att investera i din egen stad eller stadens kommunala obligationer kan du stödja projekt i samhället där du bor. Du får förbättrade offentliga resurser medan du tjänar skattefria räntor på dina besparingar. (För mer, se Vad är en kommunal obligation? )
Ett alternativ till att investera direkt i en kommunal obligation är att välja en kommunal obligationsfond. Om du vill vara undantagen från staten (och till och med lokala skatter) måste du bo i staten där obligationen emitteras. Höginkomstinvesterare kanske vill fråga sina finansiella rådgivare om ett kommunalt investeringsförtroende.
Permanent livförsäkring
Kanske ett mindre känt sätt att samla skattefri tillväxt och inkomst är genom användning av permanenta livförsäkringar som har kontantvärden, till exempel hela livet eller universellt liv. Dessa försäkringar har en dödsförmånskomponent samt en kontantkomponent som kan lånas mot eller tecknas medan den försäkrade lever. Dessa pengar växer varje år till en blygsam takt genom utdelning, som i många fall kanske inte är beskattad. Om du tar ut pengar som du har bidragit med (grunden) behöver du inte betala några skatter. Alternativt kan du låna mot kontantvärdet på din försäkring skattefritt och låta utdelningen täcka räntekostnaderna.
Poängen
När det gäller besparingar räknas varje öre. Om du kan investera i ett skattefritt konto kommer du att kunna sträcka dina pengar ytterligare. Även om varje typ av skattefria instrument har sina begränsningar, är de alla sparverktyg som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål.
