Innehållsförteckning
- 1. Börja tidigt
- 2. Säkra dina spel
- 3. Vet dina gränser
- 4. Finansiera en Roth IRA för
- 5. Plan för uttag - eller inte
- 6. Glöm inte det
Fler och fler företag idag erbjuder ett Roth 401 (k) -alternativ som en del av sina pensionsplaner. Om din arbetsgivare är bland dem och du har bestämt dig för att gå Roth-rutten är här sex sätt att maximera din avkastning.
Key Takeaways
- Ju tidigare i din karriär du börjar bidra till en Roth 401 (k), desto bättre. Du kan finansiera både en Roth 401 (k) och en Roth IRA, som har sina egna fördelar. Roth 401 (k) är föremål för krävde minsta fördelning vid 72 års ålder, men du kan undvika det genom att flytta dina Roth 401 (k) pengar till en Roth IRA, så att de kan fortsätta växa.
1. Börja tidigt
Precis som med många investeringar, ju tidigare du börjar, desto bättre blir din eventuella avkastning troligen. En extra fördel med att öppna en Roth 401 (k) så tidigt som möjligt i din karriär är att du, till skillnad från en traditionell 401 (k) eller traditionell IRA, finansierar du den med inkomst efter skatt och betalar skatt på de pengarna idag, snarare än senare i livet när du kanske befinner dig i en högre marginalskatt. Din skattesats är i allmänhet lägst när du är ung och tidigt i din karriär. När du är längre längre och har fått några kampanjer och höjningar kommer din skattesats förmodligen att vara högre.
2. Säkra dina spel
Ingen vet vad som kommer att hända i ekonomin när din pensionsdatum anländer. Även om det kanske inte är något du vill tänka på, kan en negativ händelse, till exempel en arbetsförlust, sätta dig i en lägre skatteklass än du befinner dig just nu. Av dessa skäl föreslår vissa finansiella rådgivare att kunder säkra sina satsningar genom att bidra till både en Roth 401 (k) och en traditionell 401 (k).
I investeringsvärlden är en säkring som en försäkring. Det tar bort en viss risk. I detta fall, om du delar dina pensionsfonder mellan en traditionell 401 (k) och en Roth 401 (k), skulle du betala hälften av skatterna nu, till vad som ska vara den lägre skattesatsen, och hälften när du går i pension, när räntorna kan vara antingen högre eller lägre.
Om din arbetsgivare matchar något eller alla dina Roth 401 (k) -bidrag, måste den göra det på ett separat, förskottskonto, så det finns en god chans att du kommer att hamna med både Roth och traditionella 401 (k) i alla fall.
3. Vet dina gränser
Om du är under 50 år, från och med 2019, kan du bidra med ett årligt maxbelopp på $ 19 000 till dina 401 (k) konton. Detta belopp ökar till $ 19 500 år 2020. Om du är 50 år eller äldre tillåts du ett extra insamlingsbidrag till 401 (k) s på 6 000 $ år 2019, för maximalt 25 000 dollar. År 2020 ökar bidragsnivån till 6 500 dollar för ett maximalt bidrag på $ 26 000. Du kan dela dina bidrag mellan en Roth och traditionell 401 (k), men dina totala bidrag kan inte överstiga det högsta beloppet.
Tänk på att 401 (k) också har en maximal totalbidragsgräns när du också tar hänsyn till din arbetsgivares bidrag. År 2020 kan de totala avgifterna från både dig och din arbetsgivare till en 401 (k) inte överstiga det lägsta av 100% av din lön (med förbehåll för max $ 285 000) eller $ 57 000.
4. Finansiera en Roth IRA för
Du kan bidra till både en Roth 401 (k) och en separat Roth IRA, så länge du inte överskrider inkomstgränserna för den senare.
För 2020 är IRS: s Roth IRA inkomstberättigande och utfasningsintervall enligt följande:
- $ 124, 000 till $ 139, 000 för singlar och hushållshuvudar $ 196, 000 till $ 206, 000 för gifta par som arkiverar gemensamt Utfasningsområdet för en gift individ som lämnar in en separat avkastning som ger bidrag till en Roth IRA är inte föremål för en årlig levnadskostnadsjustering och kvar $ 0 till $ 10.000
Inkomsttagare under minimitröskeln kan bidra med 100% av IRA: s bidragsgräns. Inkomster som är högre än tröskeln är inte berättigade att bidra. Inkomster inom utfasningsområdet omfattas av en procentuell bidragsbegränsning.
Både Roth IRA och Roth 401 (k) tar bidrag efter skatt. Utöver detta betraktas de två fordonen på olika sätt som en IRA mot 401 (k). Roth IRA: er omfattas av IRA: s bidragsgräns, medan Roth 401 (k) är underkastade 401 (k) bidragsgräns. IRA-bidragsgränsen är mycket lägre än 401 (k) -gränsen. Under 2019 och 2020 är bidragsgränsen för alla typer av IRA $ 6 000 om du är under 50 år. Personer över 50 år kan bidra med 1 000 $ i fångstbidrag. Kom ihåg att IRA-gränsen för $ 6 000 och $ 1 000 för insamlingsbidrag omfattar alla typer av IRA: er som du bidrar till.
Du kan bidra till en Roth IRA så sent som i april. Du kan till exempel ge ett bidrag till ditt IRA 2020 till och med den 15 april 2021. Dock måste ditt Roth 401 (k) -bidrag från 2019 lämnas senast den 31 december 2019.
Roth IRA har några andra fördelar som är värda att överväga. Du kan ha fler investeringsalternativ än vad din arbetsgivare kan erbjuda beroende på leverantören, och reglerna för att ta ut medel är mer avslappnade. Du kan i allmänhet dra tillbaka dina bidrag (men inte deras intäkter) när som helst och betala noll skatter eller påföljder. Det är inte poängen med ett pensionskonto, men att veta att du kan ta ut lite pengar i en nödsituation kan vara lugnande.
5. Plan för uttag - eller inte
När du fyllt 72 år måste du börja ta nödvändiga minimidistributioner (RMD) från både traditionella och Roth 401 (k). (Om du inte gör det finns det en påföljd på 50% av RMD-beloppet.) Du kan dock undvika detta problem genom att flytta dina Roth 401 (k) -medel till en Roth IRA. Roth IRA: er kräver inte RMD under kontohavarens livstid. Om du inte behöver kontanter för att täcka dina levnadskostnader, kan du låta dessa pengar fortsätta växa långt in i dina pensionsår och till och med passera, orörda, till dina arvingar. Det krävs tidigare RMD året då du fyller 70½ år, men efter passagen av lagen Setting Every Community Up For Pension Enhancement (SECURE) i december 2019 höjdes den till 72.
Observera att om du fortfarande är anställd vid 72 års ålder, behöver du inte ta RMD från varken en Roth eller en traditionell 401 (k) på företaget där du arbetar. En skillnad om du slutar ta RMD: utdelningar från en traditionell 401 (k) är beskattningsbara med din nuvarande inkomstskattesats, men Roth 401 (k) pengarna är inte (eftersom du bidrog med medel efter skatt).
Granska ditt konto regelbundet för att kontrollera hur dina investeringar presterar och om din tillgångsfördelning fortfarande är på rätt spår.
6. Glöm inte det
Arbetsgivarsponserade pensionsplaner är lätta att försumma. Många människor låter bara sina kontoutdrag staplas upp oöppnade. Som åren går kan de ha lite kunskap om sina kontosaldon eller hur deras olika investeringar presterar. De kanske inte ens kommer ihåg exakt vad de har investerat i.
Ett pensionskonto är naturligtvis inte avsett för ständiga förändringar. Det är dock klokt att utvärdera de investeringar du valde minst en gång om året. Om de ständigt underpresterar, kan det vara dags för en förändring, eller din tillgångsfördelning kan ha blivit utslagen, med för mycket pengar i en kategori (som aktier) och för lite i en annan (som obligationer). Om du inte är väl insatt i investeringsvärlden är det förmodligen bäst att få råd från en opartisk finansiell professionell, till exempel en finansiell planerare som endast är avgiftsbelagd.
