Vad är en rak rulle?
En rak rulle är ett kreditkort eller lånekonto som flyttas direkt till standard utan att låntagaren gör några ansträngningar för att göra betalningar.
Key Takeaways
- Rättvalskonton är kriminella kreditkort- eller lånekonton som flyttas direkt till fallissemang utan att låntagaren gör några ansträngningar för att göra betalningar. Finansiella institutioner kategoriserar vanligtvis räkenskaper som avgiftsbelagda konturer. Rättiga konton kan inte användas i prediktiva modeller för att bedöma risken för fallissemang.
Förstå rakrulle
Rättiga konton får sitt namn eftersom de rullar förbi standardbrottsdatum vid 30, 60 och 90 dagar utan att stoppa. Denna rörelse skiljer dem från andra lånekonton i risk för fallissemang där låntagare gör tillräckligt med betalningar för att flytta in och ut ur förfallen status.
Vägen som tagits av en rak rulle markerar den snabbaste vägen ett konto kan ta från nuvarande till standard, vilket visar svårigheter för långivare som använder prediktiva modeller för att uppskatta potentialen för oroliga skulder. När långivare upptäcker låntagare med svårigheter att återbetala i rätt tid kan de justera sin bedömning av risken i enlighet därmed. Långivare har mycket svårare att förutsäga framtida standardmönster bland låntagare med ren kredithistoria.
Finansinstitut upprätthåller policyer för hur länge ett konto måste vara kriminellt innan de anser att det är obefogat och utfärdar en avgift. Till exempel konverterar Experian vanligtvis raka konton till laddningar efter en brottslighet på 180 dagar.
Vid den tidpunkten kan finansföretag avskriva skulden eller sälja den till en tredje parts inkassobyrå. I båda fallen är låntagaren fortfarande skyldig att betala skulden, vilket innebär att långivaren eller inkassobyrån har lagliga möjligheter att fortsätta försöka samla in efter att ha debiterat kontot.
Bust-Out och Never-Pay Bedrägeri
Beroende på dispositionen för ett konto före standard, kan långivare kategorisera beteendet hos ett rakrullkonto som en av två typer av bedrägerier. Bedrägeri som aldrig betalar sker när en låntagare öppnar ett kreditkort eller lånekonto och aldrig stör att göra en betalning. Kreditkort som odlar en utmärkt kredithistoria innan de rullar in i standard kan representera ett svårare mål för långivare. Långivare kallar detta beteendemönster som bedrägeri. Bust-out konton fastställer normala mönster för upplåning och återbetalning innan du gör en stor transaktion. Förövarna av utrotningsbedrägeri kan också öppna ett antal konton med olika långivare under en period innan de maximerar alla och vägrar att göra ytterligare betalningar.
Eftersom konton med rak rullning blir så farliga så snabbt använder långivare olika verktyg för att kvalificera låntagare och övervaka kontonanvändningsmönster i ett försök att snabbt identifiera potentiella problem och begränsa förluster i den mån det är möjligt. Exempelvis utövar ovanligt stora transaktioner som verkar ske utanför ett vanligt kreditkortsanvändares mönster ofta mot skydd mot bedrägerier. Även om upphävandet av ett kort för dessa mönster kan hjälpa till att minska transaktioner som gjorts med ett stulet kort, kan sådana drag också begränsa skadorna från en korthållare som begår bedrägeri.
