Ska du få en guld-ira?

Innehållsförteckning

• Det skiftande priset på guld
• Guld IRA: en växande trend
• Gyllene regler
• Hitta en mäklare / vårdnadshavare
• Specialkostnader
• RMD-problem
• Kontrollbok IRA
• Valsat guld
• Guldens speciella risker
• Poängen

Vad får du genom att investera i ett guldinvesteringskonto (IRA)? Du förvandlar bokstavligen en del av ditt ägg till äldre till guld. Som sagt, sätter ett guld IRA i din portfölj rätt drag för dig? Inte alla IRA-konton tillåter guldinvesteringar, men den här artikeln bör hjälpa dig att förstå vad du ska leta efter i ditt IRA för att se om det låter dig bygga ett gyllene pensionsägg.

Det skiftande priset på guld

Guldpriserna per ounce har varierat från 255 $ i augusti 1999 till ett högt av 1 839 dollar i september 2011. I november 2019 guld gick för $ 1 468 per ounce. Så det har skett en betydande tillväxt, men ändå också en del tillbakadragande.

En guld-IRA är specie (ordalydelse avsedd) för ett avkastningskonto för investeringar (IRA) som gör det möjligt för investeraren att äga fysiskt guld, silver, platina och palladium istället för mer vanliga tillgångar - som kontanter, aktier och obligationer - till vilka vanliga IRA: er är begränsade. Guldet IRA skapades av kongressen 1997, säger Edmund C. Moy, chefstrateg för Fortress Gold, som som en före detta Förenta staternas myntdirektör övervakade den största produktionen av guld- och silvermynt i världen.

Key Takeaways

• En guld IRA måste vara en självstyrd IRA.A guld IRA kommer med fler avgifter än en traditionell eller Roth IRA.A guld IRA kan fungera som en bra säkring mot inflationen.

Guld IRA: en växande trend

IRA-guld tilltalar investerare som vill ha en diversifierad pensionsportfölj. "Eftersom guldpriserna i allmänhet rör sig i motsatt riktning för papperstillgångar ger en guld-IRA i en pensionsportfölj en försäkring mot inflationen, " säger Moy. "Detta balanserade tillvägagångssätt jämnar ut risken, särskilt på lång sikt, vilket gör det till ett smart val för pensionsinvesteringar som IRA."

Under sin mandatperiod som Mint-direktören säger Moy att det fanns liten efterfrågan på guld-IRA eftersom de involverar en mycket komplicerad transaktion som bara den mest ihärdiga investeraren var villig att bedriva. ”Du måste hitta en förvaltare eller vårdnadshavare för IRA tillsammans med en godkänd depå. Då måste du köpa det godkända guldet eller annan ädelmetall och få det överfört till depåen på ett sätt som vårdnadshavaren kan redovisa för det, förklarar han.

Sedan den finansiella krisen 2008 och den resulterande stora lågkonjunkturen har dock guld IRA blivit betydligt mer populärt. Rekordguldförsäljning i kombination med många fler företags utseende för att hantera och förenkla transaktionerna har gjort investeringar i en guld IRA till en enda butik. Resultatet: robust IRA-tillväxt.

Då är det naturligtvis effekterna av ekonomiska nyheter och världsnyheter. "Starkt intresse för guld-IRA har fortsatt på grund av den potentiella inflationspåverkan av Federal Reserve's stimulansprogram och en kraftig ökning av geopolitisk risk, " säger Moy.

$ 1468

Priset på guld per ounce i november 2019.

Gyllene regler

"Guld-IRA: er kan vara antingen traditionella eller Roth-alternativ, " säger Daniel Sentell, tidigare kommunikationsdirektör på Broad Financial, ett Monsey, NY-baserat företag för finansiella tjänster som erbjuder dessa konton. Oavsett version, en guld IRA kan bara investeras i faktiskt guld, vare sig det är mynt eller guld.

Enligt Brett Gottlieb, en representant för investeringsrådgivare och grundare av Comprehensive Advisor i Carlsbad, Kalifornien, är det första du bör tänka på om du vill ha en fysisk investering i din portfölj snarare än en guldföretag eller en fond eller ett utbyte -utbildad fond som följer ett guldindex.

Guldet i en guld IRA måste förvaras i en IRS-godkänd depå; du kan inte förvara den i ett värdeskåp, i ett säkert hem eller under din madrass.

Hitta en mäklare / vårdnadshavare

För att sätta IRA-medel till guld måste du etablera en självstyrd IRA, en typ av IRA som investeraren förvaltar direkt och får äga ett större utbud av investeringsprodukter än andra IRA. För en IRA-guld behöver du en mäklare för att köpa guldet och en depå för att skapa och administrera kontot. Det här företaget kommer att lagra eller hålla din faktiska bullion, säger John Johnson, ordförande för Goldstar Trust, med huvudkontor i Canyon, Texas.

Förvaringsinstitut är vanligtvis banker, förtroendeföretag, kreditföreningar, mäklareföretag eller spar- och låneföreningar som har godkänts av federala och / eller statliga myndigheter för att tillhandahålla tillgångsförvarstjänster till enskilda investerare och finansiella rådgivare. De väljer inte metallhandlare för sina IRA-kunder. Detta är investerarens ansvar. Emellertid har etablerade vårdnadshavare relationer med flera hundra återförsäljare i hela landet och kan vara villiga att dela den listan.

Det kan också fungera på andra sätt. "Vissa metallhandlare kan rekommendera en IRA-vårdnadshavare, " säger Johnson. "Men konsumenterna är alltid fritt att söka efter vårdnadshavare på egen hand."

Att välja vilket företag som ska användas är komplicerat, eftersom det är en specialiserad uppgift som stora mäklarföretag i allmänhet inte erbjuder, enligt Moy. ”När jag gjorde mina läxor fanns det några kriterier som var viktiga för mig, ” säger han. Dessa inkluderar:

• Öppenhet: Att veta alla dina kostnader i förväg kan undvika otäcka överraskningar, till exempel dolda avgifter efter att du investerat. Rekord: Leta efter ett företag med ett enastående rykte från objektiva tredje parter, till exempel Better Business Bureau eller Business Consumer Alliance. Moy säger att det också kan vara till hjälp att gräva in vad kunder säger om företaget, särskilt antalet klagomål som lämnats in. Han letade efter företag som var "utbildande och inte driver hårt." Flexibilitet: Varje investerares behov och mål är olika, så Moy föreslår att du väljer ett företag som kommer att tillgodose dig, snarare än att ha en storlek i alla storlekar. Kvalifikationer: Du bör endast handla med ett företag som har alla lämpliga och nödvändiga licenser, registreringar, försäkringar och obligationer för att skydda din investering. Be om verifiering av dessa licenser och annan information.

Specialkostnader

Att äga guld i ett guld IRA kommer med några specialkostnader. Avgifterna som en investerare kommer att täcka inkluderar:

• Säljarens avgift (Markup): "Även om guld har en löpande ränta, finns det markeringar beroende på om du vill ha guldmynt, mynt, bevis etc.", säger Sentell. Markeringen, som också kan variera beroende på leverantören, är en engångsavgift. "På samma sätt presenterar varje form av guld sin egen uppsättning krav när en investerare måste sälja, " tillägger han. Inställning för pensionskonto: Också en engångsavgift, detta debiteras för att upprätta ditt nya IRA-konto. Detta varierar också beroende på institution, men det kan vara mer än den vanliga installationsavgiften, eftersom inte alla finansiella tjänsteföretag hanterar guld-IRA. Förvaringsavgifter: Återigen, medan du skulle stöta på dessa årliga kostnader (liksom alla tillhörande tillgångar eller transaktionsavgifter) med alla IRA: er, de kan vara högre för den här typen av konto, särskilt om du måste gå till en annan finansiell institution än den som innehar dina andra konton. Lagringsavgifter: Guldet måste innehas av en kvalificerad lagringsanläggning för vilken lagringsavgifter Utbetalningskostnader: Om du vill stänga ett guld IRA genom att sälja ditt guld till en tredje part återförsäljare, kommer nämnda återförsäljare att vilja betala mindre än vad som kan fås för det på den öppna marknaden. Så om inte priser har stigit väsentligt sedan du köpte den, kan du se se en bit av kapital. Vissa IRA-företag kommer att garantera att köpa guldet tillbaka från dig till nuvarande grossistpriser, men du kan fortfarande förlora pengar genom att stänga kontot, något som vanligtvis inte händer med att öppna och stänga vanliga IRA: er.

Obligatoriska minimifördelningsproblem

När du når 70½, kommer du att kräva minimidistributioner (RMD: er) från en traditionell guld-IRA (men inte från en Roth). Metaller är naturligtvis inte särskilt flytande, så att hitta kontanter för dessa distributioner kan vara ett problem, vilket gör att du måste sälja lite av ditt guld när det kanske inte är fördelaktigt att göra det. Detta problem kan dock förbättras genom att ta den totala mängden av dina RMD: er från andra IRA: er.

Kontrollbok IRA

Det finns ett möjligt sätt att undvika att ha en vårdnadshavare och de kostnader som är förknippade med en: Du kan öppna det som kallas en "checkbok IRA", en självstyrd IRA som inte kräver vårdnadshantering. Att inrätta en checkbok IRA är komplicerat: Du måste vara ett aktiebolag (LLC) och ha ett företagskontrollkonto för att nämna två av kraven.

Som Sentell påpekar tillåter det dock investerare att köpa guld American Eagles, ett mynt i amerikanska finansministeriet, för sina pensionskonton och hålla dem personligen, för att undvika depå- och lagringsavgifter. Inget annat mynt åtnjuter detta undantag från skattekoden, som beskrivs i kod för interna intäkter 408 (m). IRS sägs för närvarande granska denna typ av IRA, så fortsätt försiktigt med detta alternativ.

Valsat guld

"När den signerade överföringsbegäran har mottagits av alla parter kommer de två vårdnadshavarna att kommunicera med varandra för att överföra medlen till den nya vårdnadshavaren och finansiera ett nytt guld-IRA, " säger Gottlieb. När det finns tillgängliga medel på det nya IRA-kontot kommer en kontoombud att granska de nuvarande ädelmetallalternativen som en konsument kan köpa. "Du rådar dem om den exakta typen du vill köpa och priserna låses fast vid den tiden, " tillägger Gottlieb.

Guldens speciella risker

Alla investeringar har risker och fördelar, inklusive guld. "På många sätt har IRA: s guld samma risker som alla investeringar har, " säger Moy. ”Priset på guld kan gå upp eller ner och ha volatilitet. Ingen kan exakt förutsäga dess framtid. ”

Men trots risken säger Moy att det finns ett skäl att investera några av dina pensionsfonder i de gula sakerna. "Guld har en 5000-årig historia av att vara en butik med värde, " säger Moy. ”Aktierna kan gå till noll, som vi har sett med Lehman Brothers, obligationer kan ha som standard i Argentina eller få stora frisyrer som i Grekland. Värdet på dollarn har stadigt sjunkit. Men guld kommer aldrig att vara värt noll. ”

Om priset på guld sjunker, säger Moy att det troligtvis betyder att dina papperstillgångar kommer att gå bra. Så om din portfölj är balanserad med både guld- och pappersbaserade investeringar, kommer en förlust på guldsidan att balanseras av vinsten som andra tillgångar upplever. ”Många av dessa risker finns också för traditionella IRA. Och traditionella IRA: er har risker som guld-IRA inte har, ”tillägger han.

Men det finns också vissa risker som är specifika för att investera i fysiskt guld. All fysisk vara är föremål för stöld. Någon kan bryta in i depå där ditt guld lagras. För att kvalificera sig för guld-IRA måste emellertid depåerna vara försäkrade, vilket skulle skydda din investering så länge ditt konto inte överskrider depåförvararens angivna värde på konton, "Det finns också opålitliga vårdnadshavare som kan stjäla från sina kunders konton eller begå bedrägeri genom att sälja dina ädelmetaller som de faktiskt inte har eller planerar att köpa, " säger Moy. "Dessa risker kan mildras genom att välja en vårdnadshavare som försäkrar den finansiella transaktionen."

Poängen

IRA i guld definieras normalt som ”alternativa investeringar”, vilket innebär att de inte handlas på en börs och kräver särskild expertis för att värdera. Medan guld har en hög avkastning är det lätt att bli förblindad av dess glitter. Guldpriser kan sjunka oväntat. När guldet stiger måste du också bestämma om du ska köpa på - eller nära - toppen av marknaden om du investerar på den punkten. Att vänta kan vara mer meningsfullt.

Om du funderar på en guld IRA, konsultera en finansiell rådgivare för att avgöra hur metallen skulle passa med de övergripande målen för din portfölj. I allmänhet är det aldrig en bra idé att lägga alla dina ägg i en tillgångskorg. Om guld verkar vara ett bra val för dig föreslår Sentell att du inte sätter mer än en tredjedel av dina pensionsfonder i en guld IRA. Gottlieb rekommenderar att du inte har mer än "10 till 15% av en personlig totalportfölj investerat i guld, vare sig det är i pappersform eller i fysiska innehav."