Innehållsförteckning
- Bestäm om en Roth IRA är rätt för dig
- Kontrollera din behörighet
- Bestäm var du ska öppna ditt konto
- Slutför dokumentationen
- Välj dina investeringar
- Poängen
Roth IRA är kanske bara rockstjärnorna i investeringsvärlden. Genom att erbjuda skattefria pengar i pension - och ett brett utbud av investeringsalternativ - erbjuder de några trevliga förmåner som andra pensionsbilar inte har.
Och ändå är det svårt att inte bli överväldigad av det stora antalet alternativ på IRA-marknaden. Många finansiella institutioner erbjuder dessa konton, alla med något olika funktioner och prissättning.
Men oroa dig inte mer. Om du funderar på att starta dina pensionssparande med en Roth IRA, här är vad du behöver veta.
Key Takeaways
- En Roth IRA har ett antal fördelar, men du måste först bestämma om det är rätt pensionspensionsalternativ för din situation. Om din inkomst är för hög, kan du bidra till en Roth inte vara ett alternativ. För 2020 är avvecklingsområdet för enstaka filers $ 124, 000 till $ 139, 000 ($ 122, 000 till $ 137, 000 för 2019); för gifta par som arkiverar gemensamt är det $ 196.000 till $ 206.000 ($ 193.000 till $ 203.000 för 2019). Du måste besluta om du ska öppna ett konto med en robotrådgivare, en bank, ett online mäklare eller ett fondbolag. Många leverantörer låter dig öppna ett konto online, så se till att du har den information du behöver och har valt din stödmottagare. IRS tillåter ett ganska brett utbud av investeringsfordon i Roth IRA, inklusive aktier, obligationer, fonder, ETF: er, insättningsintyg och till och med fastighetsinvesteringar (REIT).
Bestäm om en Roth IRA är rätt för dig
Det första du behöver göra är att ta reda på om ett Roth-konto är det bästa besparingsalternativet för dina behov. Innan du går längs IRA-banan, se till att du har maxat ut din arbetsgivares bidrag till din 401 (k) eller annan arbetspensionsplan - det är om du har turen att få en i ditt kompensationspaket. Om du inte sparkar tillräckligt för att nå gränsen för din arbetsgivarmatch (vanligtvis 50 cent för varje dollar du bidrar med upp till en viss procentsats av din lön) lämnar du i grunden gratis pengar på bordet.
När du har passerat denna tröskel med ditt arbetsplatskonto är enskilda pensionskonton ofta det näst bästa stället att parkera dina pengar på (ja, du kan bidra till både en 401 (k) -stylplan och en IRA, så länge du stannar inom avgiftsgränserna för varje sparfordon). Skatteförmånerna liknar planer på arbetsplatsen men erbjuder mycket mer val. Istället för att vara begränsad till en meny som erbjuds av din arbetsgivare kan du välja valfritt antal enskilda aktier, obligationer, fonder, CD-skivor och till och med fastighetsinvesteringar (REIT).
Traditionella IRA: er erbjuder avdragsgilla avgifter men utsätts för inkomstskatter när du så småningom drar ut pengarna. Roth-versionen fungerar tvärtom. Du investerar pengar efter skatt, men du betalar ingen skatt på uttag, inklusive inkomsterna, om du är över 59½ år och har haft ett Roth-konto i minst fem år.
Roth IRA: er är ett bra alternativ för dem som förväntar sig att befinna sig i en högre skatteklass när de träffade pension, vilket ofta är fallet med yngre arbetare. Till skillnad från en traditionell IRA finns det inga nödvändiga minimidistributioner (RMD) när du har fyllt 72 år, så att du får lite mer flexibilitet att starta. RMD brukade vara 70-1 / 2 men efter passagen av lagen Setting Every Community Up For Pension Enhancement (SECURE) i december 2019 höjdes den till 72.
Kontrollera din behörighet
En Roth IRA kanske inte är ett alternativ om du överskrider inkomstbegränsningar. För 2020 börjar stödberättigandet avvecklas för de som anmäler sig som enstaka eller hushållschef som tjänar mer än $ 124 000 ($ 122 000 för 2019); när du når 139 000 $ i vinst ($ 137 000 för 2019) kan du inte längre bidra. För gemensamma filers för 2020 är avgränsningen 206 000 $, med en utfasning över $ 196 000 ($ 203 000 och $ 193 000 för 2019). Tänk på att tidsfristen för att bidra till en Roth IRA för 2019 är den 15 april 2020; för 2020 är det 15 april 2021.
När du bygger din Roth IRA-portfölj, överväg måldatumfonder som erbjuder en förinställd blandning av enskilda aktie- och obligationsfonder baserade på din investeringshorisont.
Bestäm var du ska öppna ditt konto
Om du inte är helt säker när du fattar stora pengarbeslut kan du alltid anställa en finansiell rådgivare för att hantera dina tillgångar åt dig. En fördel är att de kan hjälpa dig att anpassa din plan baserat på uppdateringar av skattekoden - för att inte tala om förändringar i vilka investeringsalternativ som finns tillgängliga via din IRA-leverantör.
Idag är finansiella planerare inte det enda stället du kan få hjälp med ditt Roth-konto. Ett antal algoritmebaserade online-robo-rådgivare har samlats in under de senaste åren för att välja investeringar för dig, inklusive Betterment och Wealthfront. Dessa företag använder din personliga information och mål för att skapa en lämplig tillgångsmix och regelbundet balansera dina investeringar.
Med förvaltningsavgifter på 0, 25% till 0, 50% per år tenderar robo-rådgivare att vara billigare än en mänsklig planerare. Som sagt, de är inte heller utformade för att hantera hela utbudet av ekonomiska behov som en professionell kan.
För dem som är helt glada att hantera en IRA på egen hand - och spara några dollar i processen - finns det andra alternativ. Du kan gå med en mäklare som Merrill Edge (del av Bank of America), som tar ut $ 2, 95 per aktiehandel, eller TD Ameritrade, som erbjuder gratis aktiehandel. (Ingen av mäklarna har kontominimum.)
Ett annat alternativ för gör-det-själv: gå direkt till fondbolag som Vanguard och Fidelity. Dessa tenderar att vara ett bättre val för människor som gillar den diversifiering som fonderna erbjuder och som tvingas mot vissa investeringsföretag ändå.
Många IRA-leverantörer erbjuder ett lagdrivet tillvägagångssätt för att vädja till ett bredare segment av marknaden, med ett billigt alternativ "gör det själv", liksom konton som ger professionell övervakning, mot en avgift.
Det är värt att göra lite research för att se vad som bäst passar dina specifika behov.
Diagrammet nedan ger dig en känsla av vilken typ av vårdnadshavare som passar bäst för dina behov. Innan du väljer ett måste du bestämma om du vill välja underliggande värdepapper själv eller betala lite extra för att få dem hanterade åt dig.
Slutför dokumentationen
Det är ganska enkelt att öppna ett konto och de allra flesta leverantörer tillåter dig att göra det online. Naturligtvis måste du ge lite information för att verifiera vem du är.
Här är vad du borde ha praktiskt för att påskynda processen:
- Ditt personnummer Ett körkort eller annat foto-ID Namnet och adressen till din arbetsgivareDitt bankkontonummer och routningsnummer för att överföra kontanter till IRAHur du slutför en rollover, kontoinformation för ditt befintliga IRA eller 401 (k) Namnet och sociala Säkerhetsnummer för mottagaren av ditt konto
Du vill tänka på ditt val av stödmottagare. När du så småningom vidarebefordrar, antar inte instruktionerna i din testament ersätter mottagarinformationen som du tillhandahåller finansinstitutet. I själva verket fungerar det generellt tvärtom.
Välj dina investeringar
Om du inte väljer en robo-rådgivare eller annan tillgångshanteringstjänst måste du välja de enskilda investeringarna som kommer att gå till ditt Roth-konto. IRS tillåter ett ganska brett utbud av fordon, inklusive aktier, obligationer, fonder, ETF och insättningsbevis. Du kan också välja måldatumfonder som erbjuder en förinställd blandning av enskilda aktie- och obligationsfonder baserat på din investeringshorisont. När du kommer närmare ditt pensionsdatum kan du förvänta dig att tillgångsmixen blir mer konservativ.
Förutom ditt ursprungliga köp - och vissa konton kräver en lägsta saldo för att komma igång - väljer många investerare att ställa in återkommande bidrag, vilket gör att deras konto kan växa över tid.
Se bara till att du inte sparkar in för mycket. För 2019 och 2020 får du bara investera 6 000 USD per år i alla dina IRA-konton - 7 000 USD om du är 50 år eller äldre. Så om du lägger $ 2 000 till en separat, traditionell IRA, kan yngre investerare bara bidra med $ 4 000 till deras Roth.
Sätt i mer än så och du kommer att hitta en skatt på 6% på de överskottsavgifter som finns kvar på ditt konto. Naturligtvis är det värt att göra en enkel matematik för att se till att dina automatiserade bidrag inte sätter dig över gränsen.
Poängen
Valet är en trevlig lyx att ha, men det kräver mer läxor när det gäller att välja en Roth IRA-leverantör. Ta reda på vilka planfunktioner som betyder mest för dig och vilka du kan förlåta. Faktiskt öppna ett konto? Det är den enklare delen.
