Vad är ett andra inteckning?
En andra inteckning är en typ av underordnad inteckning som görs medan en originallån fortfarande är i kraft. I händelse av fall skulle den ursprungliga inteckningen erhålla alla intäkter från likvidationen av fastigheten tills det hela har betalats.
Eftersom den andra inteckning endast skulle få återbetalning när den första inteckning har betalats ut, tenderar den räntesats som debiteras för den andra inteckning att vara högre och det lånade beloppet kommer att vara lägre än för den första inteckning.
En andra inteckning kallas också ett lån för bostadshandel.
Key Takeaways
- En andra inteckning är ett lån som görs utöver husägarens primära inteckning. HELOC används ofta som andra inteckningar. Husägare kan använda en andra inteckning för att finansiera stora inköp som college eller ett nytt fordon.
Hur ett andra inteckning fungerar
När de flesta köper ett hem eller en fastighet tar de ett hemlån från en utlåningsinstitution som använder fastigheten som säkerhet. Detta bostadslån kallas en inteckning, eller mer specifikt, en första inteckning.
Låntagaren är skyldig att återbetala lånet i månatliga avbetalningar som består av en del av huvudbeloppet och räntebetalningar. Med tiden, eftersom husägaren gör bra på sina månatliga betalningar, uppskattas också värdet på hemmet ekonomiskt.
Skillnaden mellan bostadets nuvarande marknadsvärde och eventuella återstående inteckningsbetalningar kallas bostadsekonomi.
En husägare kan besluta att låna mot sitt eget kapital för att finansiera andra projekt eller utgifter. Lånet som han tar upp mot sitt egna kapital kallas en andra inteckning eftersom han redan har en utestående första inteckning. Den andra inteckning är en fast summa av betalningen som betalas till låntagaren i början av lånet.
Liksom första inteckningar måste andra inteckningar återbetalas under en viss löptid till en fast eller rörlig ränta, beroende på låneavtal som tecknats med långivaren. Lånet måste betalas först innan låntagaren kan ta en annan inteckning mot sitt eget kapital.
Andra inteckningar är ofta mer riskfyllda eftersom den primära inteckningen har prioritet och betalas först vid fall.
Att använda en HELOC som ett andra lån
Vissa låntagare använder en egenkapitallinje (HELOC) som en andra inteckning. En HELOC är en roterande kredit som garanteras av kapitalet i hemmet. HELOC-kontot är strukturerat som ett kreditkortkonto genom att du bara kan låna upp till ett förutbestämt belopp och göra månatliga betalningar på kontot beroende på hur mycket du för närvarande är skyldig på lånet.
När lånets saldo ökar, kommer betalningarna att göra. Men räntorna på en HELOC och andra inteckningar är i allmänhet lägre än räntorna på kreditkort och osäkrade skulder.
Eftersom den första eller köpa inteckning används som ett lån för att köpa fastigheten, många använder andra inteckningar som lån för stora utgifter som kan vara mycket svårt att finansiera. Till exempel kan folk ta en andra inteckning för att finansiera ett barns högskoleutbildning eller för att köpa ett nytt fordon.
Andra inteckningar kan också vara en metod för att konsolidera skuld genom att använda pengarna från den andra inteckning för att betala av andra källor till utestående skulder, som kan ha haft ännu högre räntor.
Eftersom den andra inteckningen också använder samma fastighet för säkerheter som den första inteckningen, har den ursprungliga inteckning prioritet på säkerheten om låntagaren skulle ha betalat. Om lånet går i standard, betalas den första hypotekslånaren först innan den andra hypotekslånaren. Detta innebär att andra inteckningar är mer riskfyllda för långivare som begär en högre ränta på dessa inteckningar än på den ursprungliga inteckning.
Andra hypotekskostnader
Liksom köplånet finns det kostnader för att ta en andra inteckning. Dessa kostnader inkluderar utvärderingsavgifter, kostnader för att utföra en kreditkontroll och ursprungsavgifter.
Även om de flesta andra bostadslånare uppger att de inte tar ut stängningskostnader måste låntagaren fortfarande betala stängningskostnader på något sätt eftersom kostnaden ingår i den totala kostnaden för att ta ett andra lån på ett hem.
Eftersom en långivare i en andra position tar större risk än en i den första positionen, erbjuder inte alla långivare en andra inteckning. De som gör stora åtgärder för att säkerställa att låntagaren är bra att betala på lånet. När man överväger en låntagares ansökan om ett lån för hemmaplan, kommer långivaren att kontrollera om fastigheten har ett betydande eget kapital i den första inteckningen, hög kreditvärdighet, stabil anställningshistoria och låg skuldkvot.
