Roth TSP vs. Roth IRA: Det är vad många federala regerings civila anställda och medlemmar av den amerikanska militären vill veta när det gäller att välja en pensionspensionsplan. Även om båda är Roth-konton, har de olika skattemässiga fördelar, bidragsgränser, uttagsregler och erforderliga minimidistributioner (RMD).
Key Takeaways
- En Roth IRA är ett individuellt pensionskonto som du öppnar och finansierar direkt. Roth TSP: er är den amerikanska regeringens version av en Roth 401 (k), och de finansieras genom löneavdrag. Roth IRA och Roth TSP har olika regler för skatter, bidragsgränser, uttag och nödvändiga minimidistributioner (RMD).
Vad är en sparsam plan?
Thrift Savings Plan (TSP) är en avgiftsbestämd pensionsplan som drivs av Federal Retirement Thrift Investment Board. Det är den amerikanska regeringens version av en 401 (k) pensionsplan. Det finns två olika planer - en för civila tjänstemän och en för militärmedlemmarna.
Skillnaden mellan de två sparsamhetsplanerna visas när det gäller att matcha dina bidrag. Om du är civil anställd, matchar farbror Sam upp till 5% av din baslön som du bidrar till ett TSP-konto. Förutom under sällsynta omständigheter är detta alternativ inte tillgängligt för medlemmarna i militärplanen.
TSP: er är skatteutsatta pensionsplaner. Det betyder att ditt årliga bidrag minskar din beskattningsbara inkomst för det året, vilket sparar pengar vid skattetid. Dina investeringar växer upp skattemässigt. Och när du börjar ta ut utdelningar betalar du skatt på det belopp du tar ut.
Sparsamhetsbesparingsplanens bidragsgränser
TSP: er parallella bidraget och uppsamlingsgränserna för 401 (k) -planerna som är öppna för privatanställda. För 2020 är bidragsbegränsningen för sparande planen:
- 19 500 $ om du är yngre än 50 år ($ 19 000 för 2019) $ 26 000 om du är 50 år eller äldre ($ 25 000 för 2019) och inkluderar ett fångstbidrag på $ 6 500 ($ 6 000 för 2019
Vad är en Roth Thrift besparingsplan?
TSP erbjuder också ett Roth-alternativ efter skatt som liknar ett Roth 401 (k). Bidragsgränserna är desamma som för traditionella TSP: er, men Roth-versionen beskattas annorlunda.
5, 6 miljoner
Antalet personer som deltar i en sparsam plan; 1, 4 miljoner av dem har Roth-konton.
Med traditionella TSP-bidrag får du en skattelättnad nu och betalar skatt vid pensionering. Omvänt gör du Roth TSP-bidrag med dollar efter skatt. Så du får inte en skatteavbrott nu, men kontot växer skattefritt med åren. Och dina uttag vid pensionering är också skattefria.
En varning: Eventuella matchande bidrag du får för din Roth TSP kommer automatiskt att gå in i en traditionell TSP. Det betyder att du kommer att betala skatt på dessa bidrag (men inte deras inkomster) när du tar ut dessa medel vid pensionering. Roth 401 (k) -matchningar behandlas på samma sätt.
Undantag för bekämpning av zonskatter
Om du är medlem i militären kan TSP-skatter fungera annorlunda på grund av uteslutningen av bekämpningsområdena. De inkomster du tjänar när du placeras i en stridszon exkluderas från din beskattningsbara inkomst. Som ett resultat är dina bidrag till en Roth TSP (eller en Roth IRA) undantagna från skatter.
Observera att kvalificerade uttag vid pensionering från en Roth TSP (eller Roth IRA) alltid är skattefria. Det betyder att en militärmedlem som är utplacerad i en stridszon kan leda pengar till en Roth TSP (eller Roth IRA) och aldrig betala skatt för bidrag eller intäkter.
Vad är en Roth IRA?
En Roth IRA är en IRA som du finansierar med dollar efter skatt. Som en Roth TSP betalar du skatter på förhand, och sedan är dina uttag under pensionen skattefria.
Roth IRA har också andra fördelar:
- Dina bidrag och inkomster växer skattefritt. Du kan när som helst ta ut bidrag utan skatt eller påföljd. Det finns inga RMD för din livstid.
Roth IRA-bidragsgränser
För 2019 och 2020 är Roth IRA-bidragsgränsen:
- 6 000 USD om du är yngre än 50 år 7 000 $ om du är 50 år eller äldre (detta inkluderar ett uppsamlingsbidrag på 1 000 USD)
För att bidra till en Roth IRA måste din inkomst från lön och andra källor matcha eller överskrida ditt bidrag för året. Ditt bidrag kan också sänkas (eller elimineras) beroende på din modifierade justerade bruttoinkomst.
Här är Roth IRA inkomstgränser för 2020:
| Roth IRA inkomstgränser | ||
|---|---|---|
| Om din ansökningsstatus är… | Och din modifierade AGI är… | Du kan bidra… |
| Gift arkivering gemensamt eller kvalificerad änka (er) | Mindre än $ 196 000 | Upp till gränsen |
| Mer än $ 196.000 men mindre än $ 206.000 | Ett reducerat belopp | |
| 206 000 dollar eller mer | Noll | |
| Enskild, chef för hushållet eller gifta arkivering separat och du bodde inte med din make någon gång under året | Mindre än 124 000 dollar | Upp till gränsen |
| Mer än $ 124 000 men mindre än $ 139 000 | Ett reducerat belopp | |
| Mer än 139 000 dollar | Noll | |
| Gift arkivering separat och du bodde med din make när som helst under året | Mindre än 10 000 dollar | Ett reducerat belopp |
| 10 000 dollar eller mer | Noll |
Hur jämför Roth TSP: er och Roth IRA: er?
Medan Roth TSP: er och Roth IRA är utmärkta pensionsbesparande fordon, har de olika egenskaper och fördelar. Här är en jämförelse.
Likheter
- Båda är pensionskonton efter skatt. Du betalar skatt på ditt bidrag det år du gör dem (såvida du inte är berättigad till skattebefriade bidrag). Bidrag och intäkter växer skattefritt och kvalificerade uttag är också skattefria (förutom matchande bidrag). Båda omfattas av 5-årsregeln. För att ta skattefria utdelningar måste du vara minst 59½ år eller ha en permanent funktionsnedsättning och minst fem år måste ha gått sedan 1 januari det år du först bidrog med.
skillnader
- Hur du bidrar. Med Roth IRA: er bidrar du direkt till ditt konto. Roth TSP-bidrag kommer från löneavdrag. Inkomstgränser. Roth IRA: er är föremål för inkomstgränser, men du kan bidra till en Roth TSP oavsett hur mycket du tjänar. Avdrag för bidrag. Du kan dra tillbaka dina Roth IRA-bidrag när som helst utan skatt eller påföljd. Detta är inte ett alternativ med en Roth TSP. Obligatoriska minimidistributioner (RMD). Roth IRA har inga RMD under din livstid. Men du måste börja ta RMD: er från en Roth TSP vid 70 års ålder (såvida du inte fortfarande arbetar på ditt federala jobb).
Roth IRA vs. Roth TSP: Vilket är bättre för dig?
Det finns en viktig fråga att ställa innan du bestämmer dig: Kvalificerar jag mig för matchande fonder? Om du är civil anställd och kvalificerar dig, bör du först bidra med minst upp till den federala matchen eftersom du tjänar 100% på matchade pengar (tänk: gratis pengar).
Om du är medlem av de väpnade styrkorna och inte tjänar matchande bidrag kan det vara mer fördelaktigt att investera i en Roth IRA först för dess utmärkta skatteförmåner och frihet från RMD senare i livet. Inga RMD: er betyder att du kan lämna dina besparingar orörda om du inte behöver pengarna. Och dina förmånstagare kan njuta av år av skattefri tillväxt och inkomst.
Sedan, om du har extra pengar kvar att bidra, kan du överväga antingen ett vanligt eller Roth TSP-bidrag, beroende på om du vill ha ett skatteavdrag nu eller senare.
Poängen
Roth TSP och Roth IRA är utmärkta sätt att spara för pensionering. Och det finns inga regler som hindrar dig från att bidra till båda. Helst kan du maximera ut båda kontona för att öka din pensionssparande.
Innan du fattar några beslut om dina pensionskonton är det bra att diskutera dina alternativ med en betrodd ekonomisk planerare eller rådgivare.
Jämför investeringskonton × Erbjudandena som visas i denna tabell kommer från partnerskap från vilka Investopedia erhåller ersättning. Leverantörens namn Beskrivningrelaterade artiklar
Roth IRA
401 (k) mot Roth IRA: Vad är skillnaden?
Pensioneringskonton
De bästa pensionsplanerna
Roth IRA
Hur fungerar en Roth IRA och hur växer den över tid?
IRA
Du maxade ut din Roth IRA: Vad nu?
401K
Hur beskattas en Roth 401 (k)?
IRA
Hur beskattas IRA-uttag?
PartnerlänkarRelaterade villkor
Vad är en traditionell IRA? Ett traditionellt IRA (individuell pensionskonto) gör det möjligt för individer att rikta inkomst före skatt mot investeringar som kan växa upp till skatteskatt. mer Individuellt pensionskonto (IRA) Ett individuellt pensionskonto (IRA) är ett investeringsverktyg som individer använder för att tjäna och öronmärka medel för pensionssparande. mer Sneaking in the Back Door Roth IRA En backdoor Roth IRA tillåter skattebetalare att bidra till en Roth IRA, även om deras inkomst är högre än det IRS-godkända beloppet för sådana bidrag. mer Den kompletta guiden till Roth IRA En Roth IRA är ett pensionskonto som gör att du kan dra tillbaka dina pengar skattefria. Lär dig varför en Roth IRA kan vara ett bättre val än en traditionell IRA för vissa pensionssparare. mer Vad är ett extra frivilligt bidrag (AVC)? Ett extra frivilligt bidrag är en betalning till ett pensionskonto som överstiger det belopp som arbetsgivaren betalar som en match. mer Vad är en sparsam plan (TSP)? En sparsam sparplan (TSP) är ett pensionsinvesteringsprogram som endast är öppet för federala anställda och medlemmar av de uniformerade tjänsterna. Mer