Innehållsförteckning
- 1. Vet vad som är beskattningsbart
- 2. Känn ditt skattefäste
- 3. Konvertera till en Roth
- 4. Skattediversifiering
- 5. Överväg att flytta
- Poängen
Du arbetade hårt för att spara tillräckligt med pengar för pensionering, men det är bara en del av striden. När du går i pension och litar på de pengarna som din huvudsakliga inkomstkälla, är det sista du vill att regeringen får en stor del av dem. De flesta kommer att gå in i pension med mindre pengar än de behöver, så du är klok att minimera skatter. Faktum är att även om du har sparat mycket pengar, vill du fortfarande betala det lägsta möjliga skattebelopp.
Vi bad några ekonomiska rådgivare att väga in hur man betalar färre skatter till regeringen vid pensionering och sparar mer pengar för dig och din familj.
1. Vet vad som är beskattningsbart
Det är lätt - nästan allt är beskattningsbart. Frågan är, när är det beskattningsbart? Om du har investeringar utanför skattefördelade pensionskonton är de beskattningsbara varje år, oavsett om du är pensionerad eller inte. Dessa kan inkludera mäklarkonton, fastigheter, sparkonton och andra.
De flesta inkomster som är avsedda för pension är å andra sidan inte beskattningsbara förrän du faktiskt går i pension. Då är det. Uttag från traditionella IRA: er, 401 (k) s och 403 (b) s - och betalningar från livränta, pensioner, militära pensionskonton och många andra - kan vara skattepliktiga.
Roth IRA, å andra sidan, är en hybrid. Pengarna du placerar på ett Roth-konto är skattepliktiga innan du gör insättningen, men investeringsvinsterna är skattefria om du väntar på att ta ut dem tills du upplever en "kvalificerad händelse." Att vända 59½ är en kvalificerad händelse; viss forskning på egen hand eller med hjälp av en finansiell rådgivare hjälper dig att ta reda på de andra, liksom vilka andra tillgångar som är skattepliktiga, uppskjutna eller undantagna.
2. Känn ditt skattefäste
Enligt Nathan Garcia, CFP, förmögenhetsrådgivare på Strategic Wealth Partners i Maryland, ”Det enklaste sättet att sänka skatter är genom att hålla dina inkomster inom skatteavståndet som beskatter långsiktiga kapitalvinster på 0%. Om du gör det kommer du också att hålla dina vanliga inkomstskatter i 15% -gruppen."
För skatteåret 2020 förblir den högsta skattesatsen 37% för enskilda enskilda skattebetalare med inkomster som överstiger 518 400 $ (622 050 $ för gifta par som arkiverar gemensamt). De övriga priserna är följande:
- 35%, för inkomster över $ 207, 350 ($ 414 700 för gifta par som arkiverar gemensamt) 32% för inkomster över $ 163, 300 ($ 326 600 för gifta par som arkiverar gemensamt) 24% för inkomster över $ 85, 525 ($ 171, 050 för gifta par som arkiverar gemensamt) 22% för inkomster över $ 40, 125 ($ 80 250 för gifta par som arkiverar tillsammans) 12% för inkomster över $ 9 875 ($ 19 750 för gifta par som arkiverar gemensamt)
Den lägsta skattesatsen är 10% för inkomster för enskilda individer med inkomster på $ 9 875 eller mindre ($ 19 750 för gifta par som arkiverar tillsammans)
Det är inte alltid lätt att uppfylla inkomstkraven. "En hel del planering måste gå till att genomföra denna strategi på rätt sätt eftersom du måste införliva socialförsäkring, pensioner och andra inkomstkällor tillsammans med eventuella utdelningskonton, " säger Garcia. "Du eller din rådgivare måste ha en klar förståelse av din grund i dina icke-kvalificerade investeringskonton."
3. Konvertera till en Roth
Kom ihåg att en Roth IRA beskatter dig nu istället för när du tar ut pengarna. Att betala skatt nu, medan du fortfarande arbetar, eliminerar skattetrycket senare i livet när du behöver alla pengar du kan få.
Josh Trubow, CFP, för Sensible Financial Planning sa: ”Utan att anta några ändringar i skattekoden i framtiden, är Roth-omvandlingar under låginkomstår en strategi för att betala skatter till en lägre skatteklass genom att växla när du realiserar inkomsten. Vi bestämmer hur mycket klienten ska konvertera från år till år för att fylla i de lägre skatteparenteserna och betala skatt till en lägre skattesats (nu) än de skulle göra om de väntade och drog tillbaka pengar under ett år då de ” Jag kommer att ligga i en högre skatteklass. ”
4. Skattediversifiering
Precis som du bör diversifiera din investeringsportfölj för att undvika storskaliga förluster, bör du göra samma sak med dina skatter eftersom din skatteklass troligen kommer att variera vid olika tidpunkter i ditt liv.
Chris Kowalik från ProFeds, federal pensionsexpert och frekvent talare för federala anställda om ekonomisk planering, förklarar att ”skattespridning är konceptet att en pensionär under olika ekonomiska tider har flera hinkar med pengar att välja mellan. När skatter är relativt höga kan en pensionär välja att ta inkomst från ett skattefritt konto. När skatter är relativt låga kan en pensionär välja att ta inkomst från ett beskattningsbart konto. ”
5. Överväg att flytta
Någonsin undrar varför Florida är en så populär destination för pensionärer? Det är inte bara stränderna - det är bristen på statlig inkomstskatt. Tillsammans med Florida, Alaska, Nevada, South Dakota, Texas, Washington och Wyoming saknar alla statlig inkomstskatt. Men det betyder inte nödvändigtvis att boendet är lättare där eller i andra populära pensionsstater i USA
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group, säger: ”Denna strategi kan fungera, men det är inte den enda lösningen. Ett alternativ är att investera i statsspecifika kommunala obligationsfonder. Men innan du gör någonting, förstå hur statliga och lokala skatter kommer att påverka ditt pensionsägg.
Poängen
Nyckeln till att hålla din pensionsskatt låg är att inte vänta tills pensionen börjar planera. Gör istället planer långt innan du behöver lita på dina pensionssparande som din huvudsakliga inkomstkälla. Ekonomisk planering är ingen enkel uppgift. Det är bäst att söka råd från en finansiell rådgivare med erfarenhet av att utforma skatteeffektiva förmögenhetsförvaltningsplaner.
