Vad är avgiftsbidrag?
En pensionsavgift är ett monetärt bidrag till en pensionsplan. Pensionsavgift kan vara före skatt eller efter skatt, beroende på om pensionsplanen är kvalificerad, hur mycket bidraget är i förhållande till bidragsgivarens inkomst och om bidragsgivaren har gjort tidigare avgifter som skulle begränsa skatteavdragsgraden.
Key Takeaways
- Pensionsavgifter är fonder som öronmärkts specifikt för kvalificerade pensionskonton. Förskattebidrag används för att finansiera traditionella IRA: er och 401 (k) planer, och växer upp till skatteskatt tills pensionstillträde (vanligtvis först berättigade vid ålder 59 1/2). bidrag används för att finansiera Roth-konton och växa skattefri.
Förstå pensioneringar
I många företags, privata och statliga pensionsplaner matchas en anställds pensionsavgift på något sätt av arbetsgivaren. Detta kallas en arbetsgivarmatch snarare än ett bidrag.
För anställda kan pensionsavgiften få stora konsekvenser längs vägen. De som kan bidra med minst 10% eller sin inkomst (ännu bättre 12% eller 15%) under deras arbetsliv och investera pengarna i ett brett spektrum av aktier har en god chans att finansiera en bekväm pension. De som lägger lite eller inget åt sidan eller som investerar för konservativt (t.ex. pengemarknader och obligationer med låg ränta) är mer benägna att befinna sig nästan helt och hållet beroende på ett socialförsäkringssystem som beräknas gå tom för fonder 2035.
Tänk på att bidrag som gjorts till avgiftsbestämda planer kan skjutas upp. I traditionella avgiftsbestämda planer uppskjuts bidrag, men uttag är skattepliktiga.
Andra funktioner i många avgiftsbestämda planer inkluderar automatisk deltagares inskrivning, automatiska bidragsökningar, uttag av svårigheter, låneavgifter och uppsamlingsavgifter för anställda 50 år och äldre.
Bidrag före skatt
Bidrag till en pensionsspareplan kan vara i form av avgifter före skatt och / eller efter skatt. Om bidraget görs med pengar som en individ redan har betalat skatt för, kallas det ett bidrag efter skatt. Avgifter efter skatt kan göras i stället för eller utöver bidrag före skatt. Många investerare gillar tanken på att inte behöva betala skatt på kapitalet när de gör ett uttag från investeringen. Emellertid skulle bidrag efter skatt vara mest meningsfulla om skattesatserna förväntas bli högre i framtiden.
Att göra bidrag före skatt är fördelaktigt för dem som är berättigade eftersom det minskar mängden skatt som betalas vid den tiden. När allt kommer omkring är det alltid bättre att skjuta upp betalningar på grund av pengarnas tidsvärde.
Planer för bidrag efter skatt
Till skillnad från planer för premiebidrag är Roth IRA en avgiftsplan efter skatt. Medan skatter betalas på uttag från bidragsplaner före skatt, betalas skatt på Roth-bidrag nu, men deras intäkter kan dras tillbaka skattefritt. En person som är trasig mellan att göra förskott eller Roth-bidrag till sin pensionsplan bör jämföra sin nuvarande skatteklass med sin förväntade skatteklass vid pensioneringen. Konsolen som de faller under vid pensionering beror på deras beskattningsbara inkomst och de skattesatser som finns på plats. Om skattesatsen förväntas bli lägre, är sannolikt bidrag före skatt mer fördelaktiga. Om skattesatsen förväntas vara högre, kan individen vara bättre med en Roth IRA.
I Roth IRA eller Roth 401 (k) lämnar kontoinnehavaren bidrag efter skatt, men uttag är skattefria om vissa kvalifikationer uppfylls. Den skattemässigt fördelade statusen för avgiftsbestämda planer tillåter i allmänhet saldor att växa större över tid jämfört med skattepliktiga konton.
Investera för pensionering
För bättre eller sämre utgör pensionsbidraget nu grunden för USA: s pensionssystem. I slutet av 1960-talet hade cirka 88% av de anställda i den privata sektorn som hade en pensionsplan på arbetsplatsen, enligt National Pension Public Coalition. Detta antal år 2016 hade sjunkit till 33% och mycket av det totala beloppet står för arbetare på olika nivåer av statlig och federal regering.
Minskningen av pensionerna sammanföll med ökningen av 401 (k) pensionsplaner som började börja på 1980-talet. Den största skillnaden mellan en 401 (k) och en pension (även känd som en förmånsbestämd pensionsplan) är att med den senare garanterade företag och myndigheter en fast utbetalning till pensionärer. Med en 401 (k) (kallad en avgiftsbestämd plan) eller IRA är det upp till den anställda att fatta investeringsbesluten och hyrde tillväxten av kontot.
