Vad är en ränte-och-termin refinansiering?
En ränta och sikt refinansiering ändrar räntesatsen, löptiden eller både räntan och löptiden för en befintlig inteckning utan att skaffa nya pengar. Det kan också kallas ingen refinansiering utan utbetalning. Detta skiljer sig från en utbetalningsfinansiering, där nya pengar förskott på lånet. Ränta och sikt refinansiering har ofta lägre räntor än utbetalning refinansiering.
Key Takeaways
- En ränta och sikt refinansiering ändrar räntesatsen, löptiden eller både räntan och löptiden för en befintlig inteckning utan att skaffa nya pengar. Ränte- och långsiktig refinansieringsaktivitet drivs främst av en minskning av marknadsräntorna, medan utbetalningsfinansieringsaktiviteten drivs av ökade hemvärden. Om en låntagares kredit har förbättrats avsevärt kan den låntagaren kunna refinansiera till en lägre ränta.
Förstå hastighets- och terminsfinansiering
Ränte- och långsiktig refinansieringsaktivitet drivs främst av en minskning av marknadsräntorna, medan utbetalningsfinansieringsaktiviteten drivs av ökade hemvärden. Eftersom det finns fördelar och nackdelar med såväl ränte- som löptids- och utbetalningsfinansiering, måste låntagaren väga fördelar och nackdelar med var och en innan han fattar slutliga beslut.
Fördelarna med refinansiering på sikt och sikt
De potentiella fördelarna med ränte- och långfristig refinansiering inkluderar att säkerställa en lägre räntesats och en mer gynnsam löptid på hypotekslån, men samma huvudsaldo kvarstår. En sådan refinansiering kan sänka husägarens månatliga betalningar eller eventuellt sätta ett nytt schema för att betala av inteckningen snabbare. Det finns flera sätt att utöva ett ränte- och terminsalternativ.
Krav på refinansiering på sikt och sikt
För att ränta och sikt refinansiering ska fungera måste lägre räntor vara tillgängliga för låntagaren. Det finns två huvudsakliga skäl till att detta kanske inte är fallet. Den första orsaken är att räntorna i den totala ekonomin kan stiga och sänka. Det finns många faktorer som påverkar räntorna som låntagaren inte har någon kontroll över.
Låntagarna har dock viss kontroll över deras konsumentkrediter. Om en husägare har betalat ut kreditkort eller inteckning, kommer den husägaren troligen att ha högre ränta. Dessa personliga faktorer är vanligtvis viktigare än marknadsräntorna. Om en låntagares kredit har förbättrats avsevärt kan den låntagaren kunna refinansiera till en lägre ränta.
Om en låntagares kredit har förbättrats avsevärt kan den låntagaren kunna refinansiera till en lägre ränta.
Refinansiering på sikt och sikt jämfört med andra alternativ
Återbetalningsfinansiering tar kapitalet från hemmet för husägaren att använda. Det fungerar bäst när fastighetens totala värde har ökat på grund av stigande fastighetsvärden. Emellertid kan utbetalningsfinansiering också göras om husägaren är väl i lånet och har betalat in en betydande del av sitt eget kapital. Under processen kommer en utbetalad refinansiering att öka den huvudsakliga skulden på inteckning.
Denna refinansiering kan kräva en omvärdering av hemmet för att mäta det nya värdet. Husägare kan söka en sådan refinansiering för att få tillgång till kapital från värdet på huset, som de annars inte kan se förrän huset såldes.
Ett konversationsalternativ som kallas kontant infinansiering innebär att lägga mer pengar på avräkningen av inteckning för att minska eventuella återstående kapital.
När du överväger något av dessa alternativ är det viktigt att beräkna alla konsekvenser noggrant och se hur de jämför med att hålla din nuvarande inteckning.
Exempel på refinansiering på sikt och sikt
När man ser till exempel räntorna sjunker, kan en husägare som betalat en 30-årig inteckning i tio år kanske vilja dra nytta av de nya räntorna. Ett alternativ skulle vara att refinansiera det resterande beloppet på den ursprungliga inteckning till den lägre räntan för en ny 30-årig helperiod. Det nya lånet skulle ha lägre månatliga betalningar, men det skulle vara som att börja om till en lägre takt. Det skulle lägga till 10 år till den totala tiden att betala av inteckning. Det föll 10 år på att betala den första inteckningen, och det skulle finnas ytterligare 30 år för den nya, vilket totalt skulle motsvara 40 år. Mellan de lägre räntorna och på längre sikt skulle månatliga betalningar vara mycket lägre.
Husägaren kan också använda alternativet ränta och långfristig refinansiering för att betala den nya räntan och förhandla om en 15-årig inteckning. Månadsbetalningarna skulle vara dubbelt så höga som för en 30-årig period, allt annat lika. Eftersom räntorna sjönk kan de månatliga betalningarna vara lägre än de var under de återstående 20 åren av den ursprungliga inteckning.
Mer troligt skulle månatliga betalningar fortfarande vara högre på grund av den kortare tiden. Den största fördelen är att husägaren skulle spara fem års betalningar. Det fanns 10 år på att betala den ursprungliga inteckningen, och det skulle gå 15 år för den nya, vilket totalt skulle motsvara 25 år.
