För många ungdomar investerar sällan - om någonsin - för sina pensionsår. Det är svårt för många unga människor att föreställa sig något avlägset datum, 40 år i framtiden. Men utan investeringar för att komplettera pensionsinkomster (om sådana finns), när dessa människor blir pensionärer, har de svårt att betala för livets nödvändigheter.
Smarta, disciplinerade, regelbundna investeringar i en portfölj med olika innehav kan ge god, långsiktig avkastning för pensionering och ge ytterligare inkomst under en investerares arbetsliv.
En anledning till att människor inte investerar är att de inte förstår lager eller grundläggande koncept som pengarnas tidsvärde och kraften i sammansättning. Men det är inte svårt att lära sig om dessa saker. Det finns många lättillgängliga informationskällor, från affärspublikationer som The Wall Street Journal och böcker som syftar till att börja investerare, till klasser som erbjuds av medborgargrupper och ideella organisationer.
Men du måste börja investera tidigt; ju tidigare du börjar, desto mer tid kommer dina investeringar att behöva växa i värde. Här diskuterar vi ett bra sätt att börja bygga en portfölj och hur man hanterar den för bästa resultat.
Key Takeaways
- Tid är din vän; ju tidigare du börjar investera, desto bättre har du vid pensionen. För att minska risken, diversifiera din portfölj. Minimera kostnaderna genom att investera i fordon med låg avgift som indexfonder.
Börja tidigt
Börja spara så snart du går till jobbet genom att delta i en 401 (k) pensionsplan om den erbjuds av din arbetsgivare. Om en 401 (k) -plan inte finns tillgänglig, upprättar du ett individuellt pensionskonto (IRA) och öronmärker en procentandel av din ersättning för ett månatligt bidrag till kontot. Ett enkelt, bekvämt sätt att spara i en IRA eller 401 (k) är att skapa ett automatiskt månatligt kontantbidrag.
Tänk på att besparingar ackumuleras och ränteföreningar utan skatter bara så länge pengarna inte dras tillbaka, och det är därför klokt att etablera ett av dessa pensioneringsinvesteringar tidigt i ditt arbetsliv.
Tidigare högre riskallokering
En annan anledning till att börja spara tidigt är att ju yngre du är, desto mindre troligt har du tyngre ekonomiska skyldigheter: en make, barn och en inteckning, för att nämna några. Utan dessa bördor kan du allokera en liten del av din investeringsportfölj till investeringar med högre risk, vilket kan ge högre avkastning.
När du börjar investera medan du är ung - innan dina ekonomiska åtaganden börjar hopfällas - har du förmodligen också mer kontanter tillgängliga för investeringar och en längre tidshorisont före pension. Med mer pengar att investera under många år framöver har du ett större ägg för pensionering.
Ett exempel på ägg
För att illustrera fördelen med att investera så snart som möjligt, antar du att du investerar 200 $ varje månad med början vid 25 års ålder. Om du tjänar en 7% årlig avkastning på de pengarna, när du är 65 år, kommer ditt ägg för pensionering att vara cirka 525 000 dollar.
Men om du börjar spara 200 $ varje månad vid 35 års ålder och få samma avkastning på 7%, har du bara cirka 244 000 dollar vid 65 års ålder.
För dem som börjar investera sent i livet finns det några skattemässiga fördelar. I synnerhet tillåter 401 (k) planer fångstbidrag för personer 50 och äldre, liksom IRA: er.
Diversifiera
Tanken är att välja aktier inom ett brett spektrum av marknadskategorier. Detta uppnås bäst genom en indexfond. Syftar till att investera i konservativa aktier med regelbunden utdelning, aktier med långsiktig tillväxtpotential och en liten procentandel av aktier med bättre avkastning eller högre riskpotential.
Om du investerar i enskilda aktier, lägg inte mer än 4% av din totala portfölj i ett lager. På så sätt, om en aktie eller två drabbas av en nedgång, kommer din portfölj inte att påverkas för negativt.
Vissa AAA-rankade obligationer är också bra investeringar på lång sikt, antingen företag eller regering. Långa amerikanska statsobligationer är till exempel säkra och betalar en högre avkastning än kort- och medelfristiga obligationer.
Håll kostnaderna till ett minimum
Investera med ett rabattmäklare. En annan anledning att överväga indexfonder när man börjar investera är att de har låga avgifter. Eftersom du kommer att investera på lång sikt, köp och sälj inte regelbundet som svar på marknadsupp- och nedgångar. Detta sparar dig provisionskostnader och hanteringsavgifter och kan förhindra kontantförluster när priset på ditt lager sjunker.
Disciplin och regelbunden investering
Se till att du lägger pengar i dina investeringar regelbundet och disciplinerad. Det kanske inte är möjligt om du tappar jobbet, men när du hittar ny anställning fortsätter du att lägga pengar i din portfölj.
Tilldelning av tillgångar och ombalansering
Tilldela en viss procentandel av din portfölj till tillväxtaktier, utdelningsbetalande aktier, indexfonder och aktier med högre risk men bättre avkastning.
När din tillgångsallokering ändras (dvs marknadsförändringar ändrar procenten av din portfölj som tilldelas till varje kategori), balansera din portfölj igen genom att justera din monetära andel i varje kategori för att återspegla din ursprungliga procentandel.
Skatteöverväganden
En portfölj med innehav på ett skatteskattet konto - till exempel 401 (k) - bygger förmögenhet snabbare än en portfölj med skatteskuld. Men kom ihåg att du betalar skatt på det belopp som tas ut från ett skatteskattet pensionskonto.
En Roth IRA ackumulerar också skattefria besparingar, men kontoägaren behöver inte betala skatt på det belopp som tas ut. För att kvalificera sig för en Roth IRA måste din modifierade justerade bruttoinkomst uppfylla IRS-gränserna och andra bestämmelser. Intäkterna är federala skattefria om du har ägt din Roth IRA i minst fem år och du är äldre än 59, 5, eller om du är yngre än 59, 5, har ägt din Roth IRA i minst fem år, och tillbakadragandet är på grund av din död eller funktionshinder - eller för ett första hemköp.
Poängen
Disciplinerade, regelbundna, diversifierade investeringar i en skatteutskott 401 (k), IRA eller en potentiellt skattefri Roth IRA, och smart portföljförvaltning kan bygga ett betydande boägg för pensionering. En portfölj med skatteskuld, utdelning och försäljning av lönsamma aktier kan ge kontanter för att komplettera anställnings- eller affärsinkomster.
Att hantera dina tillgångar genom omfördelning och hålla kostnader (som provisioner och förvaltningsavgifter) låga kan maximera avkastningen. Ju tidigare du börjar investera, desto bättre har du på lång sikt.
Slutligen, fortsätt att lära dig om investeringar i hela ditt liv, både före och efter pensioneringen. Ju mer du vet, desto mer återgår din potentiella portfölj - med korrekt förvaltning, naturligtvis.
