Vad är en opt-out-plan?
En opt-out-plan är ett arbetsgivarsponserat pensionsspareprogram som automatiskt registrerar alla anställda i sina 401 (k) eller enkla IRA.
Företag som använder opt-out-bestämmelsen registrerar alla berättigade anställda till en standardallokering till en fast avgiftssats, vanligtvis med cirka 3% av bruttolönen. Anställda kan ändra sina bidragsnivåer eller välja bort planen helt. De kan också ändra de investeringar som deras pengar går in om företaget erbjuder val.
Förstå opt-out-planen
Avvecklingsplaner skiljer sig åt. Vissa låter anställda dra tillbaka automatiska bidrag, inklusive eventuella intäkter, inom 90 dagar efter deras första automatiska bidrag. Andra höjer automatiskt standardavgiften varje år som en anställd deltar i planen, upp till högst 10%.
Liksom med andra anställdas sponsrade planer erbjuder vissa matchande bidrag. Till exempel kan arbetsgivaren matcha dollar för dollar på det automatiska bidraget upp till en viss procentandel. En arbetsgivarmatch på 3% är genomsnittet bland arbetsgivare som väljer att erbjuda en.
Arbetsgivare måste följa vissa regler när de erbjuder dessa typer av planer. Till exempel måste alla anställda vara 100% intjänade efter högst två års tjänst. Anställda måste erbjudas möjligheter att regelbundet ändra sina investeringsval.
En opt-out-plan måste ange alla regler för anställda, lämna anmälningar och avslöjanden och genomföra planen enhetligt bland alla som är berättigade.
Fördelar och nackdelar med en opt-out-plan
Många arbetare i USA socker inte bort tillräckligt för pensionering, och vissa sparar ingenting. Vetande om detta antar vissa företag opt-out-planer i ett försök att öka antalet anställda som sparar.
Avvecklingsplaner tenderar att höja deltagandegraden. Men de börjar generellt på anställdas bidragsnivåer som är för låga för att meningsfullt hjälpa dem i pension. Detta är skadligt för anställda som tenderar att inte vidta några åtgärder på egen hand eftersom de fortsätter att underinvestera på lång sikt. Utan en periodisk påminnelse om att ett bidrag på 3% till exempel bara är en utgångspunkt, kanske många inte sparar tillräckligt på lång sikt.
Av den anledningen hävdar vissa att undantagsplaner tenderar att sänka de anställdas totala pensionsavgift. För att motverka denna möjlighet höjer vissa arbetsgivare arbetstagarnas bidragssats med 1% varje år, med 10% det vanliga högsta.
Det finns andra sätt som arbetsgivare kan uppmuntra pensionsavgifter. Att höja företagsmatchen är en av dem. Detta kan öka deltagandet, även om det kostar företaget mer.
