Flera faktorer påverkar den hypoteksränta du kan få när du köper ett hem. Kreditgivare analyserar kredithistorik och poäng för alla låntagare som finns angivna i hypoteksansökan, längden och stabiliteten i din anställning, beloppet på ditt sparade belopp, din totala månadsinkomst och din skuld till inkomstkvot. Utöver dessa viktiga aspekter av finansiell hälsa, tar bostadslånare också hänsyn till ditt lån-till-värde-förhållande. Denna beräkning representerar inköpspriset för det nya hemmet som täcks av ett hypotekslån i procent. Ett högre belåningsgrad resulterar i mindre ägarandel i ditt hem, vilket skapar högre inteckningskostnader varje månad.
Beräkning av förhållandet mellan lån och värde
Hemköpare kan enkelt beräkna låneförhållandet på sitt hem genom att dela det totala inteckningslånet i det totala inköpspriset för hemmet. Till exempel resulterar ett hem med en köpeskilling på $ 200 000 och ett totalt hypotekslån för $ 180 000 till ett belåningsgrad på 90%. Konventionella hypotekslångivare ger ofta bättre lånevillkor till låntagare som inte har högre belopp än 80%.
Konsekvenser för husköpare
Det finns många program för husköpare som möjliggör en utbetalning som är mindre än de traditionellt rekommenderade 20%. Bostadslånsleverantörer, inklusive Federal Housing Administration (FHA), erbjuder bostadslån med så lite som 3, 5% utbetalning, medan andra långivare har alternativ för låntagare som har upp till 5% bidrag. Även om dessa program är gynnsamma för köpare som inte kan spara tillräckligt för en stor utbetalning, resulterar dessa lånalternativ i ett mycket högre låneförhållande, vilket resulterar i högre kostnader.
En hög belåningsgrad uppstår när låntagare har mindre än 20% eget kapital i sina hem, vilket resulterar i högre inteckningskostnader under lånetiden. Detta beror delvis på ökade räntor bedömda av hypotekslångivare. En låntagare som har mindre kapital i sitt hem uppfattas som en större risk för långivaren och en högre ränta kan mildra den risken. Förutom kostsammare räntor, är bostadsköpare med höga belåningsgrader ofta skyldiga att betala inteckningspremier tills de har uppnått större ägarandelar.
Låneförsäkring som kallas privat hypoteksförsäkring (PMI) för icke-statliga hypotekslångivare, beräknas som en procentandel av det ursprungliga lånebeloppet varje år. Denna avgift sträcker sig från 0, 3% till 1, 15% beroende på storleken på utbetalningen och det totala inköpspriset, och det läggs till på inteckningens betalning varje månad. I kombination med en högre ränta kan PMI vara en betydande kostnad för låntagarna över tid. Låntagare kan begära att PMI-premien upphävs när de når 20% av ägarandelarna, och långivarna måste avbryta det när bostadets kreditvärde uppgår till 22%.
