Vad är banker som inte är banker?
Banker som inte är banker är finansinstitut som inte betraktas som banker i full skala eftersom de inte erbjuder både utlåning och deponeringstjänster. Banker utanför banken kan bedriva kreditkortsverksamhet eller andra utlåningstjänster, förutsatt att de inte också accepterar insättningar.
Många icke-bankbanker eller finansiella företag som inte har banker erbjuder hypotekstjänster, till exempel första gången bostadslån och refinansieringsalternativ. Vissa hypotekcentriska icke-banker erbjuder strömlinjeformade lån och andra kan överväga att låna ut till kunder med rättvis god kredit. Banker utanför banken kan erbjuda lån men tillhandahåller inte insättningstjänster, till exempel kontroll eller sparkonton.
Hur banker utan bank fungerar
Många banker som tillåter inte insättningar är försäkrade av Federal Deposit Insurance Corporation FDIC, och reservkravsbegränsningar kommer att gälla för dessa institutioner. Icke-bankbanker har expanderat kraftigt under de senaste åren, eftersom icke-finansiella institutioner som detaljhandelsföretag och biltillverkare har gått in i utlåningsbranschen. Eftersom många företag försöker sträcka reglerna om bankrättigheter har den amerikanska regeringen massivt begränsat nya befraktningar av banker utanför banken sedan slutet av 1980-talet.
Key Takeaways
- När det gäller att få inteckningar kan utlåningsföretag, som till exempel Quicken Loans, till exempel ge en enklare väg att få en inteckning än en traditionell bank för mur- och murbruk, speciellt för de kunder med mindre än stellar kredit. Leverantörer av lönedagslån betraktas som banker utanför banken, men många anser dem som rovgivare. Peer-to-peer-långivare och private equity-företag anses som icke-bankbanker.
Leverantörer av lönedagslån som banker utanför banken
Leverantörer av lönedagslån betraktas också som icke-banker. Ett lönedagslån är ett kortfristigt lån med hög risk som ofta tas ut från låntagarens nästa lönecheck. Många långivare utlånar alltför höga räntor för dessa lån, vilket gör det mycket svårt för låntagarna att betala tillbaka kapital och ränta i en nödsituation. Långivare kommer ofta att rulla över lån till efterföljande lönecheck om en låntagare inte kan betala sina skulder i tid, vilket ökar räntan och sammansätter risken. Dessa lån kallas ofta rovlån eftersom de drar nytta av redan utsatta individer och har ett rykte för dolda avsättningar som tar ut extra avgifter.
Bank Holding Company Act från 1956 förbjuder icke-bankföretag att äga banker som dotterbolag, men de kan äga andra banker utanför banken.
Medan vissa avlöningsdagslån kan vara tillgängliga online, är de flesta leverantörer av lönedagslån vanligtvis små kredithandlare med fysiska platser som tillåter kreditansökningar och godkännande på plats. För att slutföra en ansökan om en lönedagslån ger en låntagare vanligtvis nyligen betalda belopp. Därifrån kommer långivare i allmänhet att basera sin låneprocent på en procentandel av låntagarens förutspådda kortfristiga inkomst, med låntagarens lön som säkerhet.
Exempel på en icke-bankbank
Ett exempel på en bank utanför banken är kvinnoklädeslinjen Ann Taylor som erbjuder kunder ett kreditkort för köp. Med Ann Taylor-kreditkortet kan kunderna tjäna fem belöningspoäng för varje dollar som spenderas i butiker eller online. Dessutom kommer kortinnehavare att få $ 20 belöningskort för varje 2.000 poäng som tjänas, samt en $ 15 födelsedagspresent. Med onlineåtkomstkortsinnehavare kan uppdatera sina profiler, betala sina räkningar och se uttalanden på stationära eller mobila enheter. Andra detaljhandelsföretag, som J.Crew och Nordström erbjuder liknande belöningar som deras korthållare.
