Vad är ett lån utan bedömning?
Ett lån utan bedömning är en inteckning som inte kräver en professionell uppskattning av säkerhetsfastighetens nuvarande marknadsvärde, känt i fastighetslån som en bedömning. Lån utan bedömning är mycket ovanliga och erbjuds sällan en låntagare som köper en bostadsfastighet för privat bruk. Risken för en långivare är helt enkelt för stor om det inte finns någon opartisk bedömning av värdet på den egendom som långivaren finansierar. Om fastigheten är värd mycket mindre än beloppet på inteckningen, lämnar en husägare som inte betalar inteckningen långivaren utan möjlighet att återfå lånets fulla värde genom att sälja fastigheten.
Hur fungerar ett lån utan bedömning
Ett lån utan bedömning kan använda alternativa metoder för att fastställa ett bostads värde för att definiera hur mycket pengar som ska lånas, eller det kan inte kräva professionell bedömning av bostadets nuvarande marknadsvärde, bara information om låntagarens lånebalans och ekonomi.
Lån utan bedömning tenderar att vara tillgängliga för investerare som kommer att förändra eller binda fastigheten på ett sätt som gör en aktuell värdering ogiltig eller stark. De kan också erbjudas investerare som lägger in mycket mer än 20% standardbetalning av fastighetens köppris. Men båda dessa är speciella situationer som inte gäller för den genomsnittliga köparen.
Ett refinansieringslån utan bedömning kan kallas ett inteckning utan värderingslån, men en första gången inteckning och en inteckning refinansiering fungerar annorlunda, och skälen för att erbjuda var och en av dem utan utvärdering skiljer sig åt.
För den typiska bostadsköparen är ett lån utan bedömning mycket ovanligt vid en första inteckning, men det är vanligare när en inteckning refinansieras.
Lån utan bedömning mot refinansiering utan bedömning
De flesta första inteckningar kräver bedömningar, men en inteckning refinansiering, kallad en re-fi, kanske inte behöver en utvärdering beroende på var den första inteckning har sitt ursprung. En inteckning refinansiering är ett lån som betalar den ursprungliga inteckning och tar plats för den första inteckning. Husägaren betalar månatliga eller två veckor betalningar på den refinansierade inteckningen precis som de gjorde på den ursprungliga inteckningen.
Låninnehavare försöker vanligtvis återbetala för att få bättre villkor för sina lån: en lägre ränta, därmed mindre månatliga betalningar, om till exempel räntorna har sjunkit avsevärt. Eller kanske deras kapital i hemmet kan ha ökat kraftigt på grund av en ökning av lokala fastighetsvärden och därmed kvalificera dem för en lägre skattesats. Andra motiv för refinansiering inkluderar önskan att lägga till eller ta bort en annan part från den ursprungliga inteckning eller att konvertera en justerbar räntelån (ARM) till en fast ränta.
Exempel på verkliga liv på refinansiering utan bedömning
Vissa federala program erbjuder lån utan bedömning. Till exempel tillhandahåller det amerikanska departementet för veteranfrågor (VA) ett räntesänkningslån (IRRRL) till de som redan har VA-lån; Att avstå från hemvärderingen är bland de generösa villkoren. Federal Housing Administration (FHA) och USA: s jordbruksdepartement (USDA) har liknande strömlinjeformade program.
Under 2017 började de statligt sponsrade långivarna Fannie Mae och Freddie Mac erbjuda undantag för bedömning i vissa utvalda fall, både för refinansiering av lån och för ursprungliga lån för hemköp.
Federal re-fis hjälper till att säkerställa att husägare inte går ut på den första inteckningen och kan stanna i sina hem, vilket ger stabilitet till samhället och den lokala fastighetsmarknaden. Av denna anledning fokuserar möjligheterna till utvärdering av refinansiering ofta inte på vissa kategorier med hög risk för husägare som inte erbjöds ett originellt lån utan värdering.
Grunden för en bedömning är att det är viktigt för långivare - även när långivaren är den amerikanska regeringen - att låna ut rätt summa pengar för att betala för en fastighet, så att husägaren inte får problem med betalningar och långivaren kunde återkräva lånets värde om fastigheten såldes. Men eftersom syftet med en ingen utvärdering av ny bedömning inte är att korrekt värdera fastigheten utan att underlätta husägarens villkor och betalningar, spelar det verkliga värdet på fastigheten ingen roll så mycket. Det är därför en omvärdering utan bedömning kan vara meningsfull.
