Innehållsförteckning
- Medicare bakgrund
- Del A: Sjukhusförsäkring
- Del B: Läkare och tester
- Vad delar A och B inte täcker
- Del C: Medicare-fördel
- Del D: receptbelagda läkemedel
- Medigap vs. Medicare Advantage
Kanske kommer du nära 65 års ålder eller helt enkelt vill förstå hur Medicare fungerar så att du kan hjälpa en familjemedlem eller en vän. Medan vissa människor som registrerar sig för Medicare är pensionerade, arbetar andra fortfarande. Oavsett din situation blir du berättigad till Medicare när du fyller 65 år och måste i de flesta fall registrera dig.
Faktum är att om du redan får socialförsäkring registreras du automatiskt den månaden du fyller 65 år. Kortet kommer att komma i posten.
För närvarande är mer än 60 miljoner människor inskrivna i Medicare.
Key Takeaways
- Medicare är det nationella sjukförsäkringsprogrammet för medborgare i USA. Alla kvalificeras för Medicare vid 65 års ålder, och vissa funktionshindrade medborgare är också berättigade. Det finns fyra delar till Medicare: A, B, C och D.Part A är automatiskt och inkluderar betalningar för behandling i en medicinsk anläggning. Del B är automatisk om du inte har annan sjukvårdstäckning, till exempel genom en arbetsgivare eller make. Del C, kallad Medicare Advantage, är ett privat sektor till traditionellt Medicare.Part D täcker receptbelagda läkemedelsförmåner.
Medicare bakgrund
Medicare är det nationella sjukförsäkringsprogrammet för amerikanska medborgare och vissa permanenta lagliga invånare. Generellt kvalificerar du dig för Medicare när du fyller 65 år, baserat på din anställningsrekord eller din makas. Människor under 65 år med kvalificerade funktionshinder omfattas också av Medicare.
"Den som har godkänts och har fått socialförsäkringsinkomstförmåner under två år kvalificerar sig för Medicare Parts A och B, " säger Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, president, Chris Cooper & Company, San Diego, Calif.
Under tiden har Medicare utvecklats under åren och har nu fyra delar. Vissa är obligatoriska medan andra är valfria.
Del A: Sjukhusförsäkring
Del A täcker kostnaderna för sjukhusvistelse. När du registrerar dig i Medicare får du del A automatiskt. För de flesta finns det ingen månadskostnad men det är en avdragsgilla $ 1 408.
Tjänster som omfattas av del A inkluderar tester, operationer, läkarbesök, sjukvård på sjukhus, skickliga vårdanläggningar, inhemsk sjukhusvård, hemsjukvårdstjänster och inpatientvård i en religiös icke-medicinsk vårdinstitution.
Detta låter enkelt, men det är det inte. Till exempel täcker del A husvård i hemmet men täcker inte en vistelse i en hospice-anläggning.
Om du är inlagd på sjukhus gäller dessutom en självrisk och om du stannar i mer än 60 dagar måste du betala en del av varje dags utgifter. Om du är inlagd på sjukhuset flera gånger under året kan du behöva betala en avdragsgilla varje gång.
Del B: Läkare och tester
Medicare del B täcker en lång lista över medicinska tjänster inklusive läkarbesök, medicinsk utrustning, öppenvård, öppenvården, inköp av blod, mammogram, hjärtrehabilitering och cancerbehandling.
Du måste anmäla dig till del B om du inte har ”krediterbar täckning” från en annan källa, till exempel en arbetsgivare eller make-arbetsgivare.
Du betalar en månatlig premie för del B. År 2020 var kostnaden $ 144, 60, upp från $ 135, 50 år 2019. Om du har socialförsäkring kommer detta att dras av från din månatliga betalning.
Avdragsgilla för del B är $ 198. När du uppfyller självrisken betalar du 20% av den Medicare-godkända kostnaden för tjänsten, förutsatt att din vårdgivare accepterar Medicare-uppdraget. Men se upp: Det finns inget mössa på din kostnad på 20% ur fickan.
Till exempel, om dina medicinska fakturor för ett visst år var $ 100 000, kan du vara ansvarig för upp till 20 000 $ av dessa avgifter, plus avgifterna som uppstått under paraplyer i del A och D. Det finns ingen maximal livstid.
Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, en finansiell rådgivare med Wilson David Investment Advisors i Aiken, SC, och författare till finansiell rådgivning för Blue Collar America , förklarar:
"Kylning och potentiellt förödande för kroniska sjukdomar som cancer - American Medical Association uppskattar att Medicare-användare utan Medigap kan spendera 25% till 64% av sina inkomster på medicinska utgifter."
Å andra sidan betalar du ingenting för de flesta förebyggande tjänster, till exempel screening av diabetes och influensaskott, om du får dessa tjänster från en leverantör som accepterar Medicare-betalningar.
Vad delar A och B inte täcker
Den största och viktigaste artikeln som traditionella Medicare inte täcker är långtidsvård. Om du diagnostiseras med ett kroniskt tillstånd som kräver löpande personlig vårdassistans, den typ som kräver en assistentboende-anläggning, täcker Medicare ingen av kostnaderna. Detta inkluderar hjälp med vardagliga aktiviteter, som badning och dressing.
70%
Andelen människor över 65 år som kommer att behöva längre vård vid någon tidpunkt.
Enligt Carlos Dias Jr., förmögenhetschef, Excel Tax & Wealth Group, Lake Mary, Fla.,
”Medicare var aldrig tänkt att betala för långtidsvård. För att ta hand om dessa utgifter, titta på långtidsvårdsförsäkring, en livförsäkringspolicy med en långtidsvårdsrytare (tillägg), en specifikt utformad långtidsvårdsränta (mot en livränta med en kronisk vårdförare) eller till och med en livförlik, som kommer att konvertera en gammal livförsäkring till ett fast belopp.
Andra utgifter som inte täcks inkluderar rutinmässig tand- eller ögonvård, proteser och hörapparater.
Del C: Medicare-fördel
Även känd som Medicare Advantage, del C är ett alternativ till traditionell Medicare-täckning. Täckningen inkluderar normalt alla delar A och B, en receptbelagd läkemedelsplan (del D), och beroende på ditt val av leverantör, andra fördelar.
Del C administreras av privata försäkringsbolag som samlar in din Medicare-betalning från den federala regeringen.
Beroende på planen kan du kanske eller inte behöva betala en extra premie för del C. Du behöver inte anmäla dig till en förmånsplan men för många människor kan dessa planer vara en bättre affär än att betala separat för delar A, B och D.
Om du har varit nöjd med täckningen av en hälsounderhållsorganisation (HMO), kan du hitta liknande tjänster med Medicare Advantage.
Del D: receptbelagda läkemedel
Receptbelagd läkemedels täckning, känd som del D, administreras också av privata försäkringsbolag. Del D krävs om du inte har en receptbelagd läkemedelsplan från en annan källa, inklusive någon Medicare Advantage-plan. Beroende på din plan kan du behöva uppfylla en årlig avdragsgill innan din plan börjar täcka dina stödberättigade läkemedelskostnader.
Medicare-planer har ett täckningsgap - en tillfällig gräns för vad läkemedelsplanen kommer att täcka. Ofta kallas munkhålet, och detta gap sparkar in efter att du har spenderat ett visst belopp i kombinerade kostnader. När du har nått nivån "katastrofisk täckning" betalar du en sambetalning för dina receptbelagda läkemedel.
Varje stat har försäkringsalternativ som kommer att täcka täckningsgapet, men dessa kräver att betala en extra premie.
Medigap vs. Medicare Advantage
Människor som bara har traditionella Medicare - Del A, B och D - kan få stora fakturor som inte omfattas av Medicare. För att stänga dessa luckor kan mottagare registrera sig i någon form av Medigap-försäkring eller i en Medicare Advantage-plan (se del C ovan).
En viktig sak att veta om Medigap: Det kompletterar endast Medicare och är inte en fristående politik. Om din läkare inte tar Medicare, betalar Medigap-försäkring inte för proceduren.
Försäkringsagenter får inte sälja Medigap till deltagare i del C, Medicare Advantage.
Medigap-täckning är standardiserad av Medicare men erbjuds av privata försäkringsbolag. Enligt Patrick Traverse, grundare av MoneyCoach, Mt. Trevlig, SC,
”Jag rekommenderar att mina kunder köper Medigap-policyer för att täcka deras behov. Även om premierna är högre, är det mycket lättare att planera för dem än vad som kan vara ett stort out-of-pocket-utlägg som de kan behöva möta om de hade mindre täckning. "
