Till skillnad från terminsförsäkringar, som inte bygger kontantvärde och alltid har en utjämnad dödsförmån, tillåter permanenta livförsäkringsförsäkringar försäkringstagare att välja utjämnade eller öka dödsförmåner, ibland kallad alternativ 1 eller alternativ 2. De flesta universallivspolicyer (UL) tillåter försäkringsägare att växla mellan utjämnade eller öka alternativ för dödsförmåner med få begränsningar.
Hela livspolicyer (WL) kan vara lite mer komplexa eftersom dessa policyer är utformade för att öka dödsförmånen med utdelning för att köpa ytterligare täckning. Emellertid kan försäkringsägare välja andra utdelningsalternativ som hjälper till att minska mängden extra inköpt täckning.
Oavsett ditt val ökar över tiden dödsfördelen med dessa försäkringar när deras kontantvärde växer. (om hur hela livförsäkring fungerar.)
Nivå för dödsfall
I en hel livspolicy med en utjämnad dödsförmån dras avgifter och försäljningsavgifter från premien och resterande belopp redovisas till kontantvärdet. Kostnaden för försäkring dras sedan från kontantvärdet varje månad. Med tiden när premier betalas ökar försäkringens kontantvärde och försäkringsbeloppet varje månad minskas gradvis. Till exempel, under år två, skulle en policy på 500 000 USD ha ett kontantvärde av 1 500 $; så endast 498 500 dollar för försäkring köps.
Efter den försäkrades död betalar försäkringsbolaget en dödsförmån bestående av försäkring och en återbetalning av försäkringens kontantvärde. Antag till exempel att ägaren betalade premien för den ovan nämnda $ 500 000-policyn under 15 år, ackumulerat ett kontantvärde på 65 000 USD. Försäkringsbolaget skulle betala $ 435 000 för försäkring och returnera $ 65 000 kontantvärde, för en total förmån på $ 500 000.
Öka dödsförmånen
Omvänt, om försäkringen är en UL med en ökande dödsförmån, vid den försäkrades död, mottar mottagaren 500 000 $ försäkring plus eventuellt ackumulerat kontantvärde.
I UL-försäkringar med en ökande dödsförmån köper ägaren 500 000 $ försäkring. Tillväxten av kontantvärdet beror emellertid på den betalda premien. Om premien är densamma som en utjämnad premie för dödsförmåner skulle kontantvärdet i polisen med en ökande dödsförmån sannolikt vara lägre eftersom fler försäkringar köps varje månad.
Villkoren för WL-försäkringar är distinkta genom att utdelning används för att köpa ytterligare försäkringar, vilket ökar dödsförmånen med små steg då ytterligare försäkringar köps varje år.
Nivellerad jämfört med ökande fördelar
Det finns olika skäl för att välja ökande dödsförmåner i motsats till nivåiserade dödsförmåner:
- En försäkringsägare kan tillfälligt behöva ett högre försäkringsbelopp. Detta fungerar särskilt bra när den försäkrade är yngre och försäkringskostnaderna är lägre. Försäkringsägaren kan senare byta tillbaka till en nivå dödsförmån. En försäkringsägare kan behöva en dödsförmån som kommer att fortsätta öka. Till exempel, om försäkring används som en del av en affärsverksamhetsplan, kan en täckt täckning inte ge ett tillräckligt ersättningsvärde för ett växande företag utan en ökande dödsförmån. (om försäkring i en affärsrörelseplan.) En försäkring köps som en del av en sparstrategi som är utformad för att komplettera pension för att snabbt bygga upp kontantvärde genom att överfinansiera försäkringen under de första åren. Det är värt att notera att tillsyn måste utövas vid implementering av denna strategi: policyn riskerar att bli ett modifierat begåvningskontrakt om premiebeloppet överstiger sju lönegränser utan en ökande dödsförmån.
Poängen
När du har fastställt att du behöver permanent livförsäkring, överväga dina alternativ noga. Det finns många sätt att skräddarsy täckningen för att tillgodose dina behov, och en erfaren oberoende försäkringsmäklare är en utmärkt resurs av insikt och hjälp.
