Vad är en gemensam utbetalning?
Begreppet utbetalning för gemensamt liv är en utbetalningsstruktur för många pensionskonton som gör det möjligt för kontoinnehavaren att namnge en ytterligare mottagare som får utbetalningarna i händelse av deras död - vanligtvis en make. Detta säkerställer att den efterlevande makan fortfarande har en form av inkomst efter att kontoinnehavaren dör. Många utbetalningar för gemensamt liv läggs till i investeringsfordon som livränta och försäkringar.
Key Takeaways
- En utbetalning med gemensamt liv är en utbetalningsstruktur som gör det möjligt för kontoinnehavaren att namnge en ytterligare stödmottagare som får utbetalningarna i händelse av deras död. Utbetalningar för livslängd säkerställer att den efterlevande makan fortfarande har en form av inkomst efter att kontoinnehavaren dör. Dessa typer av utbetalningar kommer ofta med högre avgifter, vilket kan sänka månatliga betalningar.
Hur gemensamma utbetalningar fungerar
Att välja ett utbetalningsalternativ är ett viktigt beslut som många kontoinnehavare måste fatta för sina pensionskonton. När betalningarna beräknas av leverantören baseras de på livslängden för både pensionären och den överlevande. Vissa planleverantörer kan begränsa den överlevande till att vara en direkt släkting till kontoinnehavaren.
Gemensamt utbetalning ger ekonomisk säkerhet till personer som är beroende av sin make eller de som inte har någon inkomst efter att deras make dör. Det beror på att de är en garanterad inkomstkälla. Förmånerna betalas först till kontoinnehavaren under deras livstid. Efter att han eller hon dör utbetalas förmånerna till den efterlevande maken så länge de förblir vid liv.
Men det finns en varning: utbetalningar för gemensamt liv kommer ofta med högre avgifter, vilket kan sänka månatliga betalningar. Överlevnadsförmåner tenderar också att vara mycket lägre än de som betalas ut till pensionären.
Eftersom utbetalningar för gemensamt liv har högre avgifter kan de minska dina månatliga betalningar.
Gemensamma livförsäkringar gör å andra sidan ofta till en låg kostnad. Denna typ av försäkring kan vara ett bra budgetalternativ för ett ungt par som inte är helt ekonomiskt säkra. Men om en medlem av ett par får livförsäkring genom arbete kan det vara mer kostnadseffektivt och ge en större utbetalning för att helt enkelt köpa en individuell försäkring för den andra maken.
Särskilda överväganden
När du tar ut en livränta eller en annan typ av investeringsprodukt som har möjlighet till en gemensam livslängd, kanske du vill överväga alla viktiga faktorer som kan påverka dina utbetalningar. Även om det kan verka enklare att ha individuella försäkringar med en separat premie för varje person, tenderar det på vissa sätt att vara mer komplicerat.
Det kan finnas fler "tänk om" -scenarier att tänka på med gemensamma livförsäkringar - särskilt när du blir äldre. Vad händer om båda medlemmarna i ett par dör samtidigt? Kommer utbetalningen att vara tillräcklig för underhåll av barn eller andra anhöriga? Kan paret få mer täckning om var och en hade en individuell livförsäkring? Vad händer om ett par skiljer sig? Tänk om den överlevande medlemmen av ett par behöver livförsäkringsskydd och inte kan få det eftersom han eller hon är för gammal?
Det bästa du kan göra är att prata med dina nära och kära eller din ekonomiska rådgivare för att få bästa möjliga råd.
Utbetalningar för gemensamt liv kontra utbetalningar av enstaka liv
De flesta fordon med pensionskonto har ett alternativ med en enda liv - även kallad livslånga utbetalningar - om inte annat anges. Utbetalningarna upphör när den ursprungliga stödmottagaren dör och fortsätter inte att betalas ut till den efterlevande maken. Eftersom det inte finns någon bestämmelse om att betalningarna fortsätter efter att kontoinnehavaren dör, tenderar utbetalningarna att bli större.
Enkelutbetalningar är vanligtvis en bra idé för enskilda människor, alla som inte har barn eller för någon vars make kanske inte behöver extra inkomst. Men det finns en viktig förbehåll för en engångsutbetalning som du inte behöver med en gemensam livutbetalning: Om du dör kort efter att du börjar få dina betalningar och har arvingar, kan företaget inte betala dem vad som är kvar av huvudbalans.
Exempel på utbetalning av gemensamt liv
Här är ett hypotetiskt exempel på en utbetalning av gemensamt liv. Låt oss säga att Mark vill komplettera sin pensionsinkomst genom att ta ut en livränta - en investeringsplan som betalar honom regelbundna månatliga betalningar. När han köper planen ser han till att det kommer med möjligheten till en gemensam utbetalning. Om han ändrar sitt kontrakt för att inkludera det, kommer hans make att kunna få livränta efter att han dör trots att investeringen är i hans namn.
