Om ditt företag erbjuder en 401 (k) pensionssparande plan, som de flesta gör, är en av de stora frågorna du kanske måste besvara den här: Vilken version vill du ha - traditionell eller Roth?
Även om det inte är lika utbrett, växer den nyare Roth-sorten i popularitet. Cirka 70% av arbetsgivarna som erbjuder 401 (k) planer inkluderar det som ett alternativ, men endast 19% av de anställda väljer det.
Frågan är om du kommer att bidra till din pension i pengar före skatt eller pengar efter skatt. Det korta svaret är att det är lättare att spara pengar före skatt i en traditionell plan under dina arbetsår, men att spara pengar efter skatt i en Roth kan ge dig större förmögenhet under dina pensionsår.
Key Takeaways
- Om du kan bära den omedelbara träffen på din hemlön, kan Roth vara ditt bästa val. Om du räknar med att ligga i en lägre skatteklass efter pensioneringen, kan den traditionella 401 (k) passa dig. Om du inte kan besluta, överväga att dela dina besparingar mellan de två kontotyperna.
Nedan är de faktorer som bör gå in i ditt beslut.
Lägre skatter nu eller skattefri inkomst senare?
Det traditionella kontot
När du väljer en traditionell 401 (k) plan drar din arbetsgivare det belopp du väljer att bidra med innan det till och med dyker upp i din lönecheck. På papper (och papperet är IRS-inkomstskattformen), det betyder att din bruttoinkomst har minskats med det belopp du betalar i. Och det betyder att skatten du är skyldig från vecka till vecka sjunker lite också, vilket mjukar upp din lön minskar med dina 401 (k) bidrag.
När du går i pension och börjar ta ut pengar från din traditionella 401 (k) betalar du vanlig inkomstskatt på det belopp du tar ut. Skatterna är skyldiga både på de ursprungliga avgifterna och på dina investeringsintäkter.
Roth-kontot
Nu för den goda delen: När du går i pension, är du skyldig ingen inkomstskatt på de pengar du tar ut från kontot. Eftersom avgifterna beskattades för år sedan är de och alla investeringsintäkter som de genererade under åren skattefria.
Du måste börja ta ut pengar från både en traditionell och en Roth 401 (k) vid 70 års ålder såvida du inte fortfarande är aktivt anställd i företaget som sponsrar planen.
Så vilken plan fungerar bättre för dig? Faktorer att tänka på inkluderar:
- Kan din budget hantera belastningen av en mindre lön för hemmet? Om du kan kan Roth 401 (k) vara det bättre valet. Om inte, välj den traditionella typen. Förväntar du dig att ligga i en lägre skatteklass efter att du går i pension? Många är det. Om så är fallet är inte de skatter du kommer att betala på dina uttag en lika stor fråga, och den traditionella 401 (k) kan vara bättre för dig. Om det motsatta är sant, har Roth-versionen fördelar.
Roth 401 (k) och fastighetsplanering
Det sägs att du har ingen avsikt att gå i pension i en tidig ålder eller någon ålder alls. Du
vill ha pengarna i din 401 (k) för en avlägsen framtid när du verkligen behöver dem. Eller så har du gott om andra inkomstkällor vid pensionering, och du vill att de 401 (k) fonderna som ska öronmärkas för din överlevande familj och nära och kära.
Roth 401 (k) erbjuder en tydlig fördel i fastighetsplanering. Arvingar kommer att dra nytta av den skattefria behandlingen av pengar i en Roth 401 (k) precis som den ursprungliga ägaren skulle ha gjort.
Varför inte tänka på en split?
Detta behöver inte vara ett beslut antingen / eller. Du kan dela dina besparingar mellan en traditionell 401 (k) och en Roth 401 (k). Du kan rulla över din traditionella 401 (k) till en Roth när du har råd med den (även om du är skyldig skatten på dina bidrag i förväg). Eller så kan du rulla över din Roth 401 (k) till ett traditionellt konto (i vilket fall dina tidigare skatter som betalats på inkomst kommer att krediteras det nya kontot).
En mer vardaglig förklaring kan vara att du har råd med en liten förlust av inkomst efter skatt, men inte mycket. Därför delningen mellan Roth och traditionella 401 (k) planer.
